Come viene calcolata la tua pensione di previdenza sociale -- e dove la maggior parte dei pensionati sbaglia

Punti chiave
La Social Security calcola il tuo assegno utilizzando i 35 anni in cui hai guadagnato di più.
L'età pensionabile completa per le persone nate nel 1960 o successivamente è 67 anni.
Il tuo storico dei guadagni fornirà un assegno previsto a varie età di richiesta.
- Il bonus della Social Security di $23.760 che la maggior parte dei pensionati trascura completamente ›
La Social Security è uno dei programmi sociali più importanti del paese. Secondo una ricerca di The Motley Fool, il 58% dei beneficiari della Social Security si affida "pesantemente" o "esclusivamente" ai propri assegni per il reddito pensionistico. E per molti di loro, la Social Security è il loro unico reddito pensionistico.
Dato quanto sia importante la Social Security per la vita finanziaria di molte persone in pensione, è utile comprendere le basi di come viene calcolato il tuo assegno. Conoscere questo può aiutarti a massimizzare il tuo potenziale e a prendere decisioni di richiesta più informate.
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Come la Social Security calcola il tuo assegno mensile
Il primo passo è prendere i 35 anni con i tuoi guadagni più alti e indicizzarli per convertirli in dollari odierni. I $50.000 che qualcuno potrebbe aver guadagnato 30 anni fa non valgono lo stesso importo oggi, quindi l'indicizzazione aiuta a tenere conto dell'inflazione e degli aumenti salariali.
Una volta che la SSA ha i tuoi guadagni indicizzati, li divide per il numero totale di mesi in quegli 35 anni per calcolare i tuoi guadagni medi mensili indicizzati (AIME). Se hai meno di 35 anni di guadagni, la SSA inserirà uno zero per gli anni mancanti.
Dopo che il tuo AIME è stato stabilito, la SSA applica una formula con punti di flessione (la sua formula di benefici progressivi) che produrrà il tuo importo assicurativo primario. Questo è l'assegno mensile a cui hai diritto se richiedi la Social Security alla tua età pensionabile completa.
Come la tua età di richiesta influisce sul tuo assegno mensile
Sebbene la tua età pensionabile completa sia il momento in cui hai diritto al tuo importo assicurativo primario, puoi richiedere i benefici prima o dopo tale data.
Richiedere i benefici in anticipo riduce il tuo assegno mensile del 5/9 dell'1% mensile, fino a 36 mesi. Ogni mese aggiuntivo dopo tale periodo li riduce ulteriormente del 5/12 dell'1%. Ciò significa che se la tua età pensionabile completa è 67 anni (chiunque sia nato nel 1960 o successivamente), i tuoi assegni saranno ridotti di quanto segue, in base all'età di richiesta:
- Età 66: 6,67%
- Età 65: 13,33%
- Età 64: 20%
- Età 63: 25%
- Età 62: 30%
Ritardare i benefici oltre la tua età pensionabile completa aumenterà l'assegno del 2/3 dell'1% mensile (8% annuo) fino al compimento dei 70 anni. Una volta compiuti i 70 anni, gli assegni non vengono più aumentati ritardando la richiesta, quindi questa è l'età di richiesta più avanzata che realisticamente ha senso per qualcuno.
Dove la maggior parte dei pensionati sbaglia
Uno degli strumenti più sottovalutati che la SSA fornisce è lo storico dei guadagni, che offre un'istantanea dei tuoi guadagni dichiarati nel corso degli anni. Mostra anche quale sarebbe il tuo assegno attuale a diverse età di richiesta, in modo da poter iniziare a pensare a quale età di richiesta abbia più senso per te.
Per accedere al tuo storico dei guadagni, dovrai accedere al tuo account Social Security tramite il sito web della SSA. Se non hai già un account, crearne uno è semplice.
Sapere cosa aspettarsi dai tuoi assegni in anticipo può aiutarti a pianificare in modo proattivo il tuo reddito pensionistico.
Il bonus della Social Security di $23.760 che la maggior parte dei pensionati trascura completamente
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Le opinioni e le prospettive espresse nel presente documento sono quelle dell'autore e non riflettono necessariamente quelle di Nasdaq, Inc.