Ho $30.000 di debiti studenteschi. Qual è il peggio che potrebbe accadere se non li pago?

Ho ho $30.000 di debiti studenteschi. Cosa potrebbe succedere di peggio se non li pagassi?

Aditi Shrikant

Lettura di 5 minuti

Caro Segni del Dollaro,

Ho $30.000 di debiti studenteschi. Qual è la cosa peggiore che potrebbe succedere se smettessi di pagare i miei prestiti? Al momento, sto ancora effettuando pagamenti, ma sono tentato di smettere.

Non mi interessa l'acquisto di una casa o la proprietà immobiliare. Attualmente ho un appartamento e non ci passo molto tempo. Non voglio nemmeno avere figli — non l'ho mai fatto.

Preferirei spendere il mio reddito disponibile in viaggi o esperienze. Quali conseguenze affronterei se semplicemente smettessi di pagare?

Debitore in difficoltà

Caro Debitore,

Non estinguere i tuoi prestiti studenteschi può essere una tentazione comprensibile, soprattutto quando ti trovi ad affrontare un importo di debito che ti sembra insormontabile.

Ma saltare i pagamenti aggiungerebbe anche incertezza e stress indicibili alla tua vita, inclusi chiamate aggressive di agenzie di recupero crediti, avvisi legali (per i prestiti privati), oltre a possibili pignoramenti del tuo stipendio e dei rimborsi delle tasse (per i prestiti federali).

Betsy Mayotte, presidente dell'Institute of Student Loan Advisors, afferma di ricevere questa domanda più spesso di recente perché il piano SAVE — un'iniziativa dell'era Biden che ha ridotto i pagamenti dei prestiti studenteschi, ha impedito l'accumulo di interessi e ha accelerato la cancellazione — è stato terminato quest'anno.

Mayotte e io sconsigliamo vivamente di seguire questa strada.

Anche se non vuoi comprare una casa, non pagare può portare ad altre conseguenze che possono influire significativamente sulla tua qualità della vita. Avere debiti in sospeso può danneggiare il tuo punteggio di credito e rendere più difficile ottenere un prestito.

"A meno che tu non voglia vivere di contanti sotto il tuo materasso per il resto della tua vita, l'inadempienza ai tuoi prestiti ti influenzerà", afferma Mayotte.

Innanzitutto, il saldo del tuo debito aumenterà effettivamente perché ti verranno addebitate le commissioni di recupero crediti. Potresti pensare: a cosa serve se il saldo aumenta se non ho intenzione di pagarlo?

Beh, se hai prestiti federali, il governo può pignorare fino al 15% del tuo stipendio. Può anche trattenere il tuo rimborso delle tasse e i benefici della previdenza sociale senza un ordine del tribunale. I prestatori privati, d'altra parte, devono in genere citarti in giudizio in tribunale prima di poter pignorare il tuo stipendio o sequestrare i tuoi beni.

I prestiti federali tipicamente diventano in default dopo 270 giorni di mancati pagamenti, ma i prestiti privati hanno un periodo di tempo molto più breve. Ad esempio, Sallie Mae considera tipicamente i prestiti in default dopo 120 giorni di mancati pagamenti.

Esiste un termine di prescrizione per coloro che non adempiono ai prestiti studenteschi privati, che varia a seconda dello stato. Di solito è compreso tra tre e dieci anni. I prestiti studenteschi federali, tuttavia, non hanno un termine di prescrizione.

"Potresti non preoccuparti del tuo credito, ma ne avrai bisogno per qualcosa a un certo punto. Se sei in default e il tuo credito è pessimo, i tassi di interesse che ti verranno offerti saranno molto probabilmente più alti, perché sarai considerato un rischio più elevato", aggiunge Mayotte.

Inoltre, potenziali datori di lavoro e proprietari di case potrebbero controllare il tuo credito, e avere un punteggio basso potrebbe danneggiare le tue possibilità di ottenere un lavoro.

I prestiti studenteschi federali offrono anche piani di rimborso basati sul reddito, che ti consentono di effettuare pagamenti mensili inferiori per un periodo di tempo generalmente compreso tra 20 e 25 anni, sebbene in alcuni casi la cancellazione possa avvenire prima, a seconda del piano e del saldo del prestito. I pagamenti sono una percentuale (tipicamente dal 5% al 20%) del tuo reddito disponibile, che, a seconda del tuo piano, è la differenza tra il tuo reddito lordo annuo rettificato e il 100% al 225% della linea guida federale di povertà per la tua dimensione familiare e stato.

Puoi anche richiedere una sospensione dei pagamenti al tuo erogatore di prestiti se sei temporaneamente e genuinamente impossibilitato a effettuare i pagamenti mensili programmati a causa di difficoltà finanziarie, spese mediche e/o un cambiamento del tuo stato di impiego, tra le altre ragioni. (Leggi di più a riguardo qui.)

Se stai lottando per ripagare il debito, potrebbe essere utile impostare un budget più rigoroso. La regola del 50/30/20 è un quadro comune e un buon punto di partenza se hai bisogno di una certa struttura. Prevede l'allocazione del 50% del tuo reddito ai bisogni, come l'alloggio; il 30% ai desideri, come vacanze e servizi di streaming; e il 20% al risparmio e al rimborso del debito, compresi i contributi pensionistici e i fondi di emergenza.

Questo approccio ti consente di includere viaggi ed esperienze pur rimanendo fiscalmente responsabile.

Bernadette Joy, fondatrice del campo di addestramento finanziario Crush Your Money Goals, ha estinto $300.000 di debiti in tre anni apportando piccoli cambiamenti coerenti al suo comportamento.

Estinguere tale importo di debito richiede ovviamente un reddito elevato per iniziare, ma la sua strategia potrebbe essere utilizzata da altri che si trovano ad affrontare livelli inferiori di debito. Ad esempio, ha rimosso le informazioni della sua carta di credito dal telefono. "Cancellare le app non è sufficiente se la tua carta è ancora salvata", dice. "Ho cancellato i dati di pagamento salvati ovunque. Quella frizione extra mi ha fatto risparmiare molti soldi."

Tenere traccia delle tue spese per vedere esattamente quanto del tuo reddito viene destinato a servizi di streaming, abbonamenti inutilizzati o pasti da asporto che potresti cucinare a casa può aiutarti a liberare denaro da destinare al tuo debito.

Un piccolo cambiamento mentale che ha aiutato Joy a rimanere coerente, dice, è stato letteralmente guardare l'importo del suo rimborso invece del suo saldo debito totale: "Vedere quel numero diminuire mi ha motivato molto più che fissare un totale elevato."

Potresti anche avere troppi soldi trattenuti nelle tasse. Se modifichi il tuo W-4 in modo che il tuo stipendio rifletta più da vicino ciò che effettivamente devi in imposte sul reddito, puoi aumentare il tuo reddito mensile. Ciò significa che non riceverai un rimborso delle tasse così grande durante la stagione delle tasse, ma avere buste paga costantemente più alte può aiutarti a erodere quei $30.000.

Il fatto che tu abbia continuato a pagare i tuoi prestiti suggerisce che capisci che, nel lungo termine, è la cosa intelligente da fare. Sebbene sia allettante immaginare cosa potresti permetterti di spendere senza questi pagamenti, è meglio non agire su quell'impulso.