Ho ereditato il portafoglio di investimento da 2 milioni di dollari dei miei genitori e il loro consulente. Dovrei licenziarli e trovare qualcuno più economico?

Ho ereditato il portafoglio di investimento da 2 milioni di dollari dei miei genitori e il loro consulente. Dovrei licenziarli e trovare qualcuno più economico?
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Il Grande Trasferimento di Ricchezza è in pieno svolgimento, con rapporti che stimano che 6 trilioni di dollari siano già cambiati di mano nel 2025 (1). E questo è solo una fetta dei 105 trilioni destinati a passare dai baby boomer ai loro eredi, secondo uno studio del 2024 di Cerulli Associates (2).
Consideriamo Cadie — una fortunata millennial che ha ereditato un portafoglio di investimento significativo dai suoi genitori defunti, per un totale di 2 milioni di dollari. C'è solo un problema: i soldi sono gestiti dal loro consulente di lunga data, che addebita un'impressionante commissione del 1,75% sul totale.
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Cadie non è sicura di cosa fare.
È divisa: da un lato, poiché il portafoglio ha rendimenti forti, perché aggiustare ciò che non è rotto? Dall'altro lato, potrebbe optare per un robo-consulente o farlo da sola e risparmiare una somma significativa.
Può essere una decisione difficile, piena di sensi di colpa e obblighi, specialmente se i tuoi genitori hanno lavorato con il loro consulente per decenni.
Ecco cosa può considerare Cadie.
Comprendere le opzioni
Un consulente finanziario può fare molte cose per Cadie.
Data la dimensione del portafoglio, possono aiutarla con la gestione del portafoglio, la strategia di investimento, la rendicontazione delle performance e l'allineamento dell'allocazione degli asset con la tolleranza al rischio. Possono anche creare un piano personalizzato per aiutarla a raggiungere i suoi obiettivi di pensionamento e regolare il portafoglio secondo necessità.
Tuttavia, il coaching comportamentale può essere una delle cose più preziose che un consulente finanziario può offrire. Un consulente esperto può aiutare ad alleviare le emozioni negative che sorgono durante la pianificazione finanziaria e il processo decisionale.
Lo fanno "lavorando con te per co-sviluppare un piano con obiettivi chiari, misurabili e vincolati nel tempo", dice Kellen Thayer, un consulente finanziario con Advisor.com.
"Non è ciò che fai, è ciò che mantieni", aggiunge Thayer. "I consulenti ti aiutano a sviluppare un piano, a seguirlo, e possono aiutarti a evitare errori costosi che potrebbero superare qualsiasi commissione che paghi loro nel lungo termine."
Questo di per sé potrebbe essere sufficiente per convincere Cadie a rimanere con il suo consulente.
Tre semplici passi per l'esperienza finanziaria
Se ti trovi in una situazione simile a Cadie e trovi difficile dare un senso al rumore e all'emozione, ora potrebbe essere il momento giusto per metterti in contatto con un consulente finanziario attraverso Advisor.com, una piattaforma online che collega le persone con esperti di ricchezza.
Advisor.com fa il lavoro pesante per te, verificando i consulenti in base al track record, ai rapporti con i clienti e al background normativo. Inoltre, la loro rete comprende fiduciari, che sono legalmente tenuti ad agire nel tuo migliore interesse.
Ottieni un abbinamento con un consulente gratuitamente in tre semplici passi:
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Passo 1: Rispondi a qualche domanda rapida su di te e sui tuoi obiettivi finanziari.
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Passo 2: Advisor.com ti abbinerà a un consulente verificato che può fornirti un piano personalizzato per raggiungere i tuoi obiettivi.
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Passo 3: Prenota una consulenza gratuita e senza impegno per confermare se il tuo abbinamento è giusto per te.
Una volta che hai il giusto consulente finanziario dalla tua parte, il passo successivo è ottenere un quadro chiaro delle tue finanze.
Leggi di più: Ho quasi 50 anni e non ho risparmi per la pensione. È troppo tardi?
Il miglior consiglio non è economico
Non importa dove vadano i tuoi soldi o quanto stai guadagnando, tuttavia, vale la pena ricordare che il consiglio professionale non è gratuito: I consulenti addebitano tipicamente una percentuale degli asset sotto gestione (AUM), che varia dallo 0,5% al 2%.
Nel caso di Cadie, una commissione del 1,75% non è fuori linea per una società di gestione patrimoniale a servizio completo, il che significa che per un portafoglio da 2 milioni di dollari, potrebbe pagare circa 35.000 dollari all'anno.
Ma ci sono vantaggi. Con l'AUM, ad esempio, la commissione serve come incentivo per massimizzare i rendimenti. In altre parole, far crescere i suoi asset è nell'interesse del suo consulente. Quindi, se i rendimenti sono eccezionali, allora il tasso più alto potrebbe valerne la pena.
Cadie potrebbe anche esplorare altre opzioni, come una retainer annuale o una tariffa fissa per servizi specifici.
Ma se quei costi sembrano ancora troppo pesanti, potrebbe provare a gestire una parte della gestione del denaro da sola. Potrebbe anche lavorare con un consulente che addebita a ore o per progetto, con tariffe che vanno da 130 a 300 dollari all'ora.
Analisi costi-benefici
Un'altra cosa importante da fare è valutare i costi del consiglio professionale rispetto ai benefici a lungo termine.
Ad esempio, la ricerca di SmartAsset mostra quanto possa essere davvero prezioso avere un consulente professionale (4). Annualmente, coloro che hanno consulenti sono stimati guadagnare un premio aggiuntivo del 2,39% al 2,78% rispetto a coloro che non hanno un consulente.
Nel corso di una vita, ciò significa che coloro che impiegano un consulente finanziario possono vedere un valore stimato del 36% al 212% in più sul loro risultato finale, a seconda di quando iniziano a investire.
Lavorare con un consulente potrebbe aver fatto tutta la differenza per i genitori di Cadie.
In alternativa, i robo-consulenti addebitano commissioni inferiori, ma non otterrai il tocco umano. Semplicemente non puoi ottenere la stessa connessione personale e personalizzazione con un algoritmo come puoi con un altro essere umano.
Naturalmente, è anche possibile ottenere il meglio di entrambi i mondi.
Due mondi su una piattaforma
Con Vanguard, puoi connetterti con un consulente personale che può aiutarti a valutare come stai andando finora e assicurarti di avere il portafoglio giusto per raggiungere i tuoi obiettivi in tempo.
Ma il sistema di consulenza ibrido di Vanguard combina anche consigli da consulenti professionali e gestione automatizzata del portafoglio per assicurarsi che i tuoi investimenti stiano lavorando per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.
Tutto quello che devi fare è compilare un breve questionario sui tuoi obiettivi finanziari, e i consulenti di Vanguard ti aiuteranno a impostare un piano personalizzato e a seguirlo.
Una volta che sei pronto, puoi sederti e rilassarti mentre i consulenti di Vanguard gestiscono il tuo portafoglio. Poiché sono fiduciari, non guadagnano commissioni, quindi puoi fidarti che i consigli che stai ricevendo siano imparziali.
Equilibrare la giusta misura con i bisogni futuri
Alla fine, se ti trovi in una situazione come Cadie, è probabilmente una buona idea avere una conversazione dettagliata prima di licenziare il consulente dei tuoi genitori per valutare se sono la misura giusta per i tuoi obiettivi.
Se opti per fare shopping dopo, trovarne uno per te potrebbe essere un compito arduo, con quasi 400.000 consulenti finanziari nella nazione.
C'è anche la possibilità di gestire i soldi completamente da solo, ma dovresti essere finanziariamente alfabetizzato e sentirti abbastanza a tuo agio da investire secondo i tuoi obiettivi finanziari.
Se scegli di gestire il portafoglio da solo, è importante capire come costruire e mantenere un portafoglio diversificato che si allinei con i tuoi obiettivi. Probabilmente dovrai anche regolare l'allocazione degli asset con l'età e ribilanciare periodicamente. In questo caso, potresti anche considerare di pagare per consigli orari o basati su progetto quando necessario.
Non importa cosa decidi, non deve essere per sempre. La vera chiave è iniziare a costruire abitudini sostenibili di costruzione della ricchezza.
"Le persone spesso dicono che inizieranno a investire domani, ma domani non arriva mai", dice Thayer. "Un consulente finanziario può essere il partner di responsabilità di cui hanno bisogno per assicurarsi di non rimandare ciò che sanno di dover fare fino a quando non è troppo tardi."
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Fonti dell'articolo
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Realtor.com (1); Cerulli Associates (2); SoFi (3); SmartAsset (4)
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