Licenziato a 62 anni e voglia di smettere di lavorare: bastano 1,3 milioni di dollari per andare in pensione nel 2026? Ecco come si dividono i numeri

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Quando si tratta di pianificare la pensione, valutare il proprio gruzzolo è una parte importante del processo. La situazione dei propri risparmi pensionistici può influenzare pesantemente quando si decide di andare in pensione.
Prendiamo ad esempio Hector, 62 anni. Ha lavorato nel mondo aziendale per la maggior parte della sua carriera, ma dopo essere stato licenziato, si è chiesto se non fosse il momento di fare un passo indietro.
Prima del licenziamento, lui e sua moglie, Juana, se la passavano molto bene, finanziariamente parlando. Guadagnavano complessivamente 300.000 dollari all'anno e non avevano debiti. La coppia è anche riuscita a mettere insieme un totale di 1,3 milioni di dollari di risparmi.
Mentre Hector vorrebbe andare in pensione ora, la decisione dipende da diversi fattori, tra cui quando Juana prevede di andare in pensione, quanto hanno bisogno per vivere comodamente, quanto dureranno i loro risparmi e quale sarà il ruolo della Social Security e di Medicare nel loro piano.
Per capire tutto, entriamo nei numeri.
Quando si considerano queste domande, vale la pena iniziare ricordando che il panorama pensionistico è cambiato drasticamente in America dall'inizio del XXI secolo.
Secondo il Center for Retirement Research del Boston College, ad esempio, l'età media della pensione è ora di circa tre anni successiva rispetto agli anni '90 (1).
D'altra parte, gli americani lavorano sempre più a lungo. Nel 2024, il U.S. Bureau of Labor Statistics ha riportato che quasi il 20% degli americani di età pari o superiore a 65 anni era ancora impiegato, un tasso quasi raddoppiato negli ultimi 30 anni (2).
Nel frattempo, l'aspettativa di vita sta aumentando. Ciò significa che il numero di anni tra il pensionamento e la morte sta crescendo, rendendo i pensionamenti più lunghi. Secondo la Social Security Administration, la donna media di 65 anni negli Stati Uniti ha ancora 20,12 anni di vita, mentre l'uomo medio di 65 anni ha ancora 17,48 anni (3).
Naturalmente, queste sono solo medie, ma uno dei maggiori rischi per qualsiasi piano pensionistico è sopravvivere ai propri risparmi.
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Hector e Juana potrebbero non essere così preoccupati di sopravvivere ai loro risparmi pensionistici perché hanno già raggiunto un obiettivo pensionistico importante, sebbene arbitrario.
Hanno risparmiato il "numero magico" per la pensione nella mente degli americani medi, secondo un sondaggio del 2025 di Northwestern Mutual: i rispondenti hanno detto di pensare che avranno bisogno di 1,26 milioni di dollari per andare in pensione comodamente (4).
Mentre pochissimi di noi hanno abbastanza risparmiato, questa coppia ha raggiunto il traguardo in cui molti dei loro concittadini americani si sentirebbero a proprio agio a appendere gli attrezzi al chiodo.
Allo stesso tempo, se Hector e Juana vivranno fino ai novant'anni, i loro soldi dovranno durare quasi tre decenni: quei 1,3 milioni di dollari potrebbero non essere tanti quanto si pensa.
Inoltre, i ribassi del mercato, l'inflazione superiore alle attese e l'aumento dei costi sanitari potrebbero erodere il loro potere d'acquisto nel tempo. L'idoneità a Medicare a 65 anni dovrebbe aiutare a gestire le spese sanitarie, ma l'assicurazione integrativa e i costi vivi possono comunque essere sostanziali.
Quindi, come si fa a mantenere il proprio portafoglio a galla quando il mercato vacilla?
È qui che possono intervenire gli asset alternativi. A differenza delle azioni e delle obbligazioni tradizionali, gli asset alternativi possono essere una potente copertura contro l'inflazione, che può erodere il valore del denaro a lungo termine.
Ad esempio, l'oro non è legato a nessun singolo paese, valuta o economia, e quando i mercati finanziari diventano volatili o le tensioni geopolitiche si intensificano, gli investitori spesso vi si riversano, facendone aumentare i prezzi.
Il prezioso metallo giallo ha anche avuto un anno storico nel 2025, raggiungendo infine un prezzo massimo di 5.589,38 dollari per oncia alla fine di gennaio prima di ritirarsi un po' (5).
E quando investi in oro con un IRA sull'oro, puoi approfittare di significativi vantaggi fiscali per la tua pensione.
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Un altro asset alternativo è l'immobiliare.
Naturalmente, molti futuri pensionati contano sulla vendita della loro casa di famiglia per rafforzare i loro risparmi pensionistici. Infatti, uno studio del 2023 di Vanguard ha rilevato che circa l'80% degli americani di età superiore ai 60 anni possedeva la propria casa, e queste proprietà rappresentavano il 48% del loro patrimonio netto mediano (6).
Al momento dello studio, i proprietari di case che vendevano in pensione stavano sbloccando in media 100.000 dollari di capitale immobiliare vendendo e trasferendosi, ma il mercato immobiliare nel 2026 non è lo stesso del 2023.
Con la domanda in calo in diversi mercati importanti, tuttavia, potresti dover guardare oltre il tuo cortile per opportunità immobiliari in questi giorni.
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Tornando alla coppia, Hector e Juana sono ancora avanti a molti americani, con i loro 1,3 milioni di dollari di risparmi.
Il risparmio medio per la pensione per gli americani tra i 55 e i 64 anni era di circa 185.000 dollari nel 2022, secondo la Federal Reserve (7).
Tuttavia, i pianificatori finanziari suggeriscono spesso che al momento di raggiungere i primi anni sessanta, si dovrebbero avere tra 8 e 10 volte il proprio reddito annuo risparmiato per la pensione.
Per Hector e Juana, ciò equivarrebbe a un gruzzolo tra 2,4 e 3 milioni di dollari, il che significa che sono probabilmente ben al di sotto dell'obiettivo, anche se se la cavano bene per la loro coorte.
Ma questo indica un problema più grande: non esiste un unico "numero d'oro" per i risparmi pensionistici, poiché le abitudini di spesa, la salute e le scelte di vita variano.
Detto questo, 1,3 milioni di dollari possono fornire una pensione confortevole per alcuni, specialmente se almeno un coniuge continua a guadagnare reddito e ritarda i prelievi dai conti di risparmio.
La vera domanda è se Hector e Juana possano mantenere il loro attuale tenore di vita in pensione con quell'importo.
La risposta a questa domanda è che non esiste un unico "numero d'oro" per i risparmi pensionistici, poiché le abitudini di spesa, la salute e le scelte di vita variano.
Detto questo, 1,3 milioni di dollari possono fornire una pensione confortevole per alcuni, specialmente se almeno un coniuge continua a guadagnare reddito e ritarda i prelievi dai conti di risparmio.
La vera domanda è se Hector e Juana possano mantenere il loro attuale tenore di vita in pensione con quell'importo.
Se sia Hector che Juana vanno in pensione quest'anno, potrebbero iniziare a prelevare dai loro conti pensionistici senza penalità.
Sulla base della comunemente citata regola del prelievo del 4%, un gruzzolo di 1,3 milioni di dollari potrebbe fornire loro poco più di 50.000 dollari all'anno, prima delle tasse. Si tratta di oltre l'80% in meno rispetto all'attuale livello di reddito annuo della coppia.
Ciò significa che dovrebbero cambiare drasticamente le loro abitudini di spesa.
Sebbene sembri improbabile che possano vivere comodamente con un livello di reddito sostanzialmente inferiore, potrebbero esserci modi per tagliare i costi per vivere con un gruzzolo un po' più piccolo.
Un rapido controllo giornaliero dei tuoi conti può mostrarti esattamente dove vanno i tuoi soldi.
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A questo punto, dovrebbe essere chiaro per Hector e Juana che prima vanno in pensione, più seriamente dovranno prendere il loro budget.
Ad esempio, se richiedono la Social Security a 62 anni, il primo anno in cui gli americani sono idonei ai benefici, riceverebbero circa il 30% in meno al mese rispetto a se aspettassero l'età pensionabile completa, a 67 anni.
Guadagnerebbero anche meno della metà di quanto potrebbero ottenere se ritardassero il pensionamento fino a 70 anni.
E quindi, se Juana rimanda il suo pensionamento a 67 anni, i suoi benefici della Social Security potrebbero aumentare significativamente il loro reddito, e riceverà un pagamento più alto per tutta la vita. Nel frattempo, Hector potrebbe richiedere il suo beneficio in anticipo e aspettare fino all'età pensionabile completa, o anche fino a 70 anni, per massimizzare il suo pagamento.
Seguendo questo piano, la coppia potrebbe combinare i prelievi dai loro risparmi, dalla Social Security e dai guadagni continui di Juana per i prossimi sei anni, e mantenere il loro attuale tenore di vita fino a quando entrambi non saranno in pensione.
Ma, ancora una volta, ciò dipenderebbe principalmente dai piani di Juana e se spera di andare in pensione insieme a suo marito.
Prima di decidere di andare in pensione, ci sono alcune altre cose che Hector e Juana dovrebbero considerare:
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Creare un budget pensionistico dettagliato che includa assistenza sanitaria, alloggio, viaggi e spese discrezionali.
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Lavorare part-time o come consulenti per un reddito extra, in modo da poter ridurre i prelievi dai risparmi nei primi anni. Se Hector trova un lavoro part-time, questo potrebbe dargli non solo un piccolo vantaggio finanziario ma anche una connessione sociale.
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Incontrare un consulente finanziario o un pianificatore per eseguire simulazioni basate su diverse età pensionabili e condizioni di mercato potrebbe essere un ottimo passo per la coppia.
Queste sono tutte buone opzioni, ma se lavorare con un consulente finanziario sembra la migliore per Hector e Juana, potrebbero considerare di utilizzare Advisor.com per trovare un consulente finanziario che soddisfi i loro obiettivi.
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Andare in pensione a 62 anni con 1,3 milioni di dollari e nessun debito è possibile, soprattutto con un coniuge che continua a lavorare per diversi anni.
Tuttavia, se entrambi vanno in pensione contemporaneamente, potrebbero dover cambiare il loro stile di vita per adattarsi al loro nuovo reddito annuo.
In definitiva, dovrebbero ricordare che la chiave per il successo pensionistico è capire quanto tempo devono durare i loro soldi e quale stile di vita vogliono mantenere.
Nel caso di questa coppia, il reddito continuativo di Juana potrebbe fornire un cuscinetto se decidesse di continuare a lavorare. Ma la sua decisione dovrebbe essere basata su un'attenta pianificazione, aspettative di spesa realistiche e consapevolezza del rischio di longevità, senza dimenticare una conversazione con un pianificatore finanziario.
Con la giusta strategia, Hector e Juana potrebbero passare alla pensione con sicurezza finanziaria e tranquillità.
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Center for Retirement Research at Boston College (1); U.S. Bureau of Labor Statistics (2); Social Security Administration (3); Northwestern Mutual (4); CBS News (5); Vanguard (6); Board of Governors of the Federal Reserve System (7)
Questo articolo fornisce solo informazioni e non deve essere interpretato come consulenza. Viene fornito senza alcuna garanzia.