Oltre 7 milioni di mutuatari di prestiti studenteschi sono in un piano di pagamento fallito — cosa significa per i loro soldi

Il piano SAVE è ufficialmente fallito, ma milioni di mutuatari di prestiti studenteschi rimangono iscritti al programma — una decisione che potrebbe costare loro molto.
Dopo lunghe battaglie legali, una corte d'appello federale all'inizio di questo mese ha ordinato la fine del piano Saving on a Valuable Education, o SAVE, il programma di rimborso dell'era Biden che mirava a ridurre drasticamente le fatture mensili dei mutuatari.
I mutuatari iscritti a SAVE sono stati in una sospensione dal luglio 2024 mentre le sfide legali si svolgevano, il che significa che non hanno dovuto effettuare pagamenti sul loro debito. Qualsiasi pagamento che scelgano di effettuare non conta per il perdono del prestito.
Mentre l'amministrazione Trump ha permesso ai mutuatari di rimanere nella pausa di pagamento per ora, ci si aspetta che la tregua finisca presto. Gli interessi hanno iniziato ad accumularsi sui debiti degli iscritti a SAVE in agosto.
Tuttavia, gli iscritti a SAVE sono stati lenti nell'uscire dal programma: circa 7,2 milioni di persone erano iscritte alla sospensione a dicembre, secondo dati recentemente rilasciati dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti. Un anno prima, nel dicembre 2024, quel numero era di circa 7,9 milioni di mutuatari.
"Potrebbero non dover effettuare un pagamento oggi, ma il loro debito del prestito sta silenziosamente crescendo e non stanno facendo progressi verso alcun perdono del prestito previsto dalla legge", ha detto Scott Buchanan, direttore esecutivo della Student Loan Servicing Alliance, un gruppo di categoria per i gestori di prestiti studenteschi federali.
Ecco cosa c'è da sapere sulle conseguenze del rimanere nella sospensione SAVE — e quali sono le tue altre opzioni.
Perché i mutuatari sono ancora in SAVE
Ci sono diverse ragioni per cui così tanti mutuatari rimangono nel fallito piano SAVE, ha detto Nancy Nierman, vicedirettore dell'Education Debt Consumer Assistance Program di New York.
Alcuni credono di non potersi permettere i pagamenti secondo altri piani, ha detto Nierman, mentre altri sono confusi sullo stato di SAVE. Alcuni potrebbero essere in attesa nel backlog del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti di domande in sospeso per un nuovo piano di rimborso, o hanno visto la loro domanda negata.
Rimanere in SAVE comporta delle conseguenze
I mutuatari che rimangono nella pausa di pagamento SAVE vedranno il loro debito aumentare a causa degli interessi, ha detto l'esperto di istruzione superiore Mark Kantrowitz.
Il tipico iscritto a SAVE ha un saldo del prestito di circa $57.000 e un tasso di interesse del 6,7%, secondo i calcoli di Kantrowitz. Ciò significherebbe che il loro debito è aumentato di oltre $2.500 da quando l'accumulo di interessi è ripreso ad agosto, ha calcolato.
I mutuatari di prestiti studenteschi in SAVE non stanno nemmeno facendo progressi verso il perdono del debito, né secondo i termini del loro piano di rimborso né secondo il Public Service Loan Forgiveness.
I mutuatari che aspettano fino a quando non saranno costretti a lasciare SAVE potrebbero incontrare ancora più problemi nell'entrare in un nuovo piano di rimborso, ha detto Kantrowitz.
"Con 7,2 milioni di mutuatari che presentano una richiesta di piano di rimborso basato sul reddito, è improbabile che il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti sia in grado di elaborare tali moduli in modo tempestivo", ha detto. "I mutuatari che presentano il modulo ora saranno in cima alla lista."
Di conseguenza, probabilmente eviteranno lunghi tempi di attesa e un ulteriore accumulo di interessi sul loro debito, ha aggiunto Kantrowitz.
Anche cambiare i piani di rimborso può essere costoso
È comprensibile che i mutuatari siano preoccupati per l'aumento dei loro pagamenti secondo altri piani.
La maggior parte degli esperti afferma che il miglior piano di rimborso attivo al momento è il piano di rimborso basato sul reddito (Income-Based Repayment plan). L'IBR, come SAVE, è un piano di rimborso basato sul reddito che limita le fatture mensili dei mutuatari a una quota del loro reddito discrezionale e alla fine porta alla cancellazione del debito.
Ma anche i mutuatari SAVE che passano all'IBR potrebbero vedere le loro fatture mensili raddoppiare. Questo perché il piano SAVE calcolava i pagamenti in base al 5% del reddito discrezionale di un mutuatario. L'IBR ne prende il 10% — e quella quota sale al 15% per alcuni mutuatari con prestiti più vecchi.
Tuttavia, i mutuatari a reddito molto basso potrebbero avere una fattura mensile di soli $13 con l'IBR, secondo un calcolo di Kantrowitz.
Ci sono strumenti disponibili online per aiutarti a determinare quanto sarebbe la tua fattura mensile secondo diversi piani di rimborso.
I mutuatari preoccupati di non potersi permettere i loro pagamenti mensili dovrebbero anche verificare se sono idonei a qualsiasi pausa di pagamento in cui gli interessi non si accumulano — come la sospensione per disoccupazione se hai prestiti diretti sovvenzionati, dicono gli avvocati dei consumatori.
Se la tua domanda di piano di rimborso è stata respinta, qualunque sia il motivo, dovresti presentarne una nuova il prima possibile, dicono gli esperti. Sebbene ci sia un ampio backlog di domande di piani di rimborso, il Dipartimento dell'Istruzione ha recentemente fatto progressi nell'elaborazione dei moduli.