I genitori con prestiti studenteschi stanno esaurendo il tempo per ottenere la cancellazione del debito e pagamenti accessibili

I genitori che hanno contratto prestiti studenteschi per l'istruzione dei propri figli hanno ancora tempo per intraprendere azioni volte a preservare il loro accesso a piani di rimborso accessibili e alla cancellazione del debito, affermano gli avvocati dei consumatori. Ma la finestra di opportunità si sta restringendo rapidamente.
A partire da luglio, i mutuatari Parent PLUS non avranno più diritto ai piani di rimborso basati sul reddito, a causa delle modifiche attuate nella legge "One Big Beautiful Bill" del Presidente Donald Trump. I piani IDR limitano le rate mensili dei mutuatari a una quota del loro reddito discrezionale e culminano nella cancellazione del debito studentesco.
Ma se si consolidano i prestiti Parent PLUS in un cosiddetto prestito di consolidamento diretto (Direct Consolidation Loan) ad aprile, è probabile che si possa mantenere l'accesso alle opzioni IDR, ha affermato Nancy Nierman, vicedirettore dell'Education Debt Consumer Assistance Program di New York. Il consolidamento dei prestiti Parent PLUS lascerà un prestito federale diretto, il tipo che la maggior parte degli studenti ha.
In precedenza, gli esperti avevano affermato che i genitori mutuatari avrebbero dovuto avviare il processo di consolidamento entro la fine di marzo per rispettare la scadenza del 1° luglio. Ma, ha detto Nierman, ha recentemente visto il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti completare queste richieste entro sei settimane.
"I mutuatari dovrebbero ancora essere in grado di presentare le domande durante il mese di aprile e far erogare i loro nuovi prestiti di consolidamento prima del 1° luglio 2026", ha detto Nierman.
Il programma di prestiti federali Parent PLUS consente ai genitori di prendere in prestito per conto di studenti universitari a carico. Circa 3,6 milioni di persone detengono questi prestiti e il debito totale supera i 114 miliardi di dollari, secondo un'analisi dell'esperto di istruzione superiore Mark Kantrowitz. Il saldo tipico dei genitori è di circa 32.000 dollari.
Consolidare ora per l'accesso all'IDR
Poiché i genitori mutuatari devono completare il consolidamento prima del 1° luglio per qualificarsi ancora per i piani IDR, gli esperti raccomandano comunque di iniziare il processo il prima possibile.
"Non dovrebbero procrastinare", ha detto Kantrowitz.
Durante il processo di richiesta di consolidamento, i genitori devono selezionare il piano di rimborso basato sul reddito (Income-Contingent Repayment plan) ed effettuare almeno un pagamento secondo tale programma.
Dopodiché, si dovrebbe essere in grado di passare al piano di rimborso basato sul reddito (Income-Based Repayment plan), che probabilmente risulterà nel pagamento mensile più basso, ha detto Nierman. Questo è il processo richiesto dal Dipartimento dell'Istruzione dalla sua interpretazione della nuova legge.
Secondo i termini dell'IBR, i mutuatari pagano il 10% del loro reddito discrezionale ogni mese, e tale quota sale al 15% per alcuni mutuatari con prestiti più vecchi. La cancellazione del debito dovrebbe avvenire dopo 20 o 25 anni, a seconda di quando sono stati contratti i prestiti. I prestiti più vecchi sono soggetti alla scadenza più lunga.
Meno opzioni per chi non consolida
I mutuatari Parent PLUS che non consolidano il loro debito avranno meno opzioni di rimborso in futuro.
I mutuatari attuali continueranno ad avere accesso al Piano di Rimborso Standard (Standard Repayment Plan), mentre i nuovi mutuatari, coloro che contrarranno prestiti studenteschi dopo il 1° luglio, potranno rimborsare il loro debito secondo il nuovo Piano di Rimborso a Scaglioni (Tiered Standard Repayment plan).
Nella sua forma attuale, che rimarrà disponibile per i mutuatari esistenti, il Piano di Rimborso Standard prevede una scadenza di 10 anni per tutti i mutuatari.
Ma il Piano a Scaglioni, anch'esso istituito nella "big beautiful bill" di Trump, distribuirà il debito di un mutuatario in pagamenti fissi su uno dei quattro periodi di tempo, a seconda di quanto devono.
Solo i mutuatari con saldi fino a 24.999 dollari manterranno un termine di rimborso di 10 anni. Coloro che devono tra 25.000 e 49.999 dollari rimborseranno in 15 anni; i saldi che vanno da 50.000 a 99.999 dollari saranno rimborsati in 20 anni; e i debiti di 100.000 dollari o più avranno un termine di rimborso di 25 anni.
Non c'è cancellazione del debito secondo il piano.
Alcuni percettori di redditi più elevati potrebbero non vedere effettivamente un pagamento inferiore con un piano IDR rispetto alle opzioni standard. Ma quelli con redditi più bassi beneficeranno in particolare del continuo accesso all'IDR, dicono gli esperti.
Ad esempio, un genitore mutuatario con guadagni annuali inferiori a 30.000 dollari avrebbe un pagamento mensile di 0 dollari con l'IBR, secondo i calcoli forniti da Kantrowitz. Se guadagnasse 50.000 dollari, la sua rata mensile sarebbe di 146 dollari. A confronto, la sua rata sarebbe più vicina a 432 dollari con il nuovo Piano di Rimborso a Scaglioni, ipotizzando un saldo del prestito di 57.000 dollari e un tasso di interesse del 6,7%.