Ramsey dice a ventenne di avere un prestito auto del 27%: "Hai calpestato ogni trappola per orsi conosciuta dall'uomo"

Ramsey Dice a Ventenne con un Prestito Auto del 27%: "Hai Caduto in Ogni Trappola per Orsi Conosciuta dall'Uomo"
Austin Smith
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Lettura Rapida
Dave Ramsey ha consigliato a Oscar, un ventenne con $19.053 di debiti, inclusi un prestito auto da $10.000 con un tasso di interesse del 27%, di utilizzare $7.800 dei suoi $8.800 in contanti per eliminare i debiti più piccoli mantenendo un cuscinetto di emergenza di $1.000, quindi attaccare aggressivamente il prestito auto e cercare due lavori part-time aggiuntivi per accelerare il rimborso.
Il debito dei consumatori ad alto interesse con tassi superiori al 20% distrugge la ricchezza per i giovani mutuatari, rendendo l'eliminazione del debito il rendimento finanziario garantito più alto rispetto a qualsiasi conto di risparmio o prodotto di investimento.
Un recente studio ha identificato un'unica abitudine che ha raddoppiato i risparmi previdenziali degli americani e ha fatto passare la pensione dal sogno alla realtà. Leggi di più qui.
Oscar ha 20 anni, guadagna $2.600 al mese gestendo un ristorante e ha $19.053 di debiti con sua moglie di 21 anni. La parte peggiore: un prestito auto da $10.000 con un tasso di interesse del 27%.
Quando Oscar ha chiamato The Ramsey Show, Dave Ramsey non ha smorzato la diagnosi. "A quanto pare non leggi nulla prima di firmare debiti, perché hai alcuni dei prodotti di debito peggiori del pianeta", ha detto Ramsey. "Hai calpestato ogni trappola per orsi conosciuta dall'uomo."
Ramsey ha ragione. La matematica alla base del perché ha ragione è qualcosa che ogni giovane mutuatario deve vedere chiaramente.
La maggior parte degli americani sottovaluta drasticamente quanto hanno bisogno per la pensione e sovrastima quanto sono preparati. Ma i dati mostrano che le persone con un'abitudine hanno più del doppio dei risparmi rispetto a quelle che non ne hanno.
Quanto Costa Effettivamente il 27%
Il tasso sui fondi federali si attesta attualmente al 3,75%. Il prestito auto di Oscar è prezzato al 27%, il che significa che sta pagando un tasso ben al di sopra del tasso di riferimento per i prestiti. Tale divario riflette un prestatore che prezza un rischio di inadempienza estremo e addebita di conseguenza.
Su un saldo di $10.000 al 27% con pagamenti minimi, un mutuatario paga migliaia di dollari di interessi prima che il capitale si muova in modo significativo. Ogni mese in cui il prestito rimane insoluto, gli interessi si capitalizzano e il buco si approfondisce. A 20 anni, Oscar ha decenni di vita finanziaria davanti a sé. Iniziare con un'ancora del 27% è un problema strutturale che capitalizza ogni decisione finanziaria che Oscar prende da qui.
Il quadro completo del debito lo aggrava: $2.000 al 17%, $3.053 al 30%, $1.200 allo 0% e $2.800 in azioni di recupero, oltre all'auto. Tre di questi cinque obblighi hanno tassi superiori al 20%. Questo è un modello di firma senza lettura.
La Prescrizione di Ramsey e Perché Funziona Qui
Ramsey ha detto a Oscar di utilizzare la palla di neve del debito: "Elencerei i miei debiti dal più piccolo al più grande e userei i $7.800 per saldare quasi tutto tranne l'auto e lasciare $1.000 nel mio fondo di emergenza."
La palla di neve del debito significa pagare i minimi su tutto e buttare ogni dollaro extra sul saldo più piccolo per primo. Una volta che quel saldo raggiunge lo zero, trasferisci quel pagamento al successivo. Lo slancio psicologico è reale, ma la matematica è ciò che conta di più quando i tassi sono così alti.
Oscar ha $8.800 in contanti. Il piano di Ramsey lascia $1.000 come cuscinetto di emergenza minimo e utilizza $7.800 per eliminare i debiti più piccoli. Ciò elimina i $2.000 al 17%, i $3.053 al 30%, i $1.200 allo 0% e i $2.800 in azioni di recupero, lasciando solo l'auto. Quindi ogni dollaro attacca direttamente il prestito al 27%.
Sui redditi, Ramsey è stato diretto: "Devi lavorare un'ora extra a settimana da qualche altra parte oltre a quello che hai ora. Hai bisogno di 2 lavori part-time in più."
Oscar guadagnava precedentemente da $4.000 a $5.000 al mese nelle vendite di auto prima di passare a un reddito da ristorante più stabile di $2.600. Il divario tra questi due livelli di reddito è l'accelerante di cui ha bisogno il suo rimborso del debito.
A Chi Si Adatta Questa Situazione e Chi Dovrebbe Prenderne Nota
Lo scenario di Oscar è comune. Il sentiment dei consumatori si è indebolito insieme all'aumento degli oneri del debito, riflettendo un modello più ampio di americani che hanno cuscinetti finanziari più sottili rispetto agli anni precedenti, il che significa che gli americani in generale hanno cuscinetti finanziari più sottili. Quando una cattiva decisione di finanziamento colpisce, c'è meno margine di assorbimento.
Il consiglio di Ramsey si applica a chiunque abbia meno di 30 anni con debiti dei consumatori ad alto interesse, un reddito modesto ma stabile e contanti disponibili. Nessun conto di risparmio, conto del mercato monetario o investimento a basso rischio paga il 27%. Pagare quel debito è il rendimento garantito più alto disponibile.
Il piano ha un'unica vulnerabilità: qualcuno che non ha affatto un fondo di emergenza. Il cuscinetto minimo di $1.000 di Ramsey è sottile. Una singola riparazione dell'auto o una fattura medica potrebbero costringere a contrarre nuovi debiti agli stessi tassi punitivi. Se Oscar può spingere quella riserva a $2.000 - $3.000 prima di attaccare a fondo il prestito auto, il piano diventa più duraturo.
I Passi Che Effettivamente Muovono l'Ago della Bilancia
Utilizza i contanti disponibili per eliminare ogni saldo tranne l'auto, mantenendo una riserva di emergenza minima di $1.000 - $2.000. Saldare la carta di credito al 30% ferma immediatamente un sanguinamento composto.
Persegui aggressivamente redditi aggiuntivi. Anche un turno extra a settimana da $15 all'ora aggiunge al reddito mensile, il che accorcia direttamente il termine di rimborso dell'auto.
Una volta che l'auto è stata pagata, reindirizza ogni dollaro che era destinato al debito in un fondo di emergenza iniziale di tre mesi di spese prima di assumere nuovi obblighi.
Leggi ogni documento di finanziamento prima di firmare. Un tasso del 27% è divulgato in testo semplice. La trappola si chiude solo se ci entri.
L'ultima frase di Ramsey a Oscar è stata la più importante: "Non prendiamo più in prestito denaro, Oscar." Il debito è risolvibile. L'abitudine che lo ha creato deve cambiare per prima.
I Dati Mostrano un'Abitudine Che Raddoppia i Risparmi degli Americani e Potenzia la Pensione
La maggior parte degli americani sottovaluta drasticamente quanto hanno bisogno per la pensione e sovrastima quanto sono preparati. Ma i dati mostrano che le persone con un'abitudine hanno più del doppio dei risparmi rispetto a quelle che non ne hanno.
E no, non ha niente a che fare con l'aumento del reddito, dei risparmi, il taglio di coupon o persino il taglio dello stile di vita. È molto più semplice (e potente) di tutto questo. Francamente, è scioccante che più persone non adottino l'abitudine dato quanto sia facile.