I pensionati stanno ripensando a questa strategia di prelievo 'sicura'. Dovresti farlo anche tu?

Punti chiave
Per anni, la regola del 4% è stata presentata come una solida strategia di prelievo per il piano pensionistico.
Questo tasso funziona davvero solo in determinate condizioni.
È meglio elaborare una strategia di prelievo unica per la propria situazione.
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Quindi, hai lavorato duramente per tutta la vita, hai risparmiato un bel gruzzolo e ora ti stai preparando per iniziare la pensione. C'è solo un problema. Come gestisci il grande conto pensionistico individuale (IRA) o il 401(k) che hai accumulato?
Hai bisogno di una strategia di prelievo se vuoi che i tuoi soldi durino. E alcuni esperti finanziari potrebbero dirti di usare la famosa regola del 4%.
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Ma mentre la regola del 4% è spesso presentata come una strategia di prelievo sicura, questo non è scontato. E potrebbe non essere sicura per te.
Come funziona la regola del 4%
La regola del 4% prevede di prelevare il 4% del saldo dei risparmi nel primo anno di pensione e di adeguare i prelievi futuri in linea con l'inflazione. Seguendo questa regola, in teoria, il tuo gruzzolo dovrebbe durare per 30 anni.
Perché la regola del 4% potrebbe non essere così sicura come sembra
La regola del 4% fa determinate ipotesi su come è investito il tuo portafoglio. È stata inoltre sviluppata utilizzando dati di mercato storici che potrebbero non riflettere appieno l'attuale ambiente dei tassi di interesse.
In poche parole, la regola del 4% presuppone che tu abbia un mix abbastanza equo di azioni e obbligazioni nel tuo portafoglio. Ma se sei più orientato verso le obbligazioni, il tuo portafoglio potrebbe non generare abbastanza reddito per sostenere un tasso di prelievo del 4% ogni anno, più gli aggiustamenti per l'inflazione.
Anche se hai un'allocazione di attività di azioni e obbligazioni di circa il 50/50, le obbligazioni potrebbero non generare rendimenti abbastanza elevati da consentire in sicurezza prelievi del 4%. Morningstar, infatti, afferma che a partire dal 2026, un tasso di prelievo del 3,9% potrebbe essere più sicuro.
E potresti pensare che il 3,9% rispetto al 4% non farà differenza. Ma nel corso di una lunga pensione, potrebbe.
Inoltre, la regola del 4% è pensata per far durare i risparmi per 30 anni. Se ti ritiri nei tuoi 50 anni, però, potresti aver bisogno di 35-40 anni di prelievi dal piano pensionistico, rendendo un tasso del 4% troppo rischioso.
È meglio adottare un approccio personalizzato
Il bello della regola del 4% è che è facile da seguire. Ma questo non significa necessariamente che sia giusta per te. Quindi, piuttosto che affidarti ad essa, prova a elaborare un tasso di prelievo mirato specificamente a te, basato su:
- Età di pensionamento
- Aspettativa di vita
- Mix di investimenti
- Bisogni di reddito
- Tolleranza al rischio
Potresti anche voler considerare una strategia a secchielli, dove dividi i tuoi asset in secchielli a breve, medio e lungo termine.
Il tuo secchiello a breve termine dovrebbe avere contanti per coprire due o tre anni di spese in modo da non dover vendere azioni in un mercato in ribasso. Il tuo secchiello medio può avere obbligazioni con rendimenti relativamente prevedibili. E il tuo secchiello a lungo termine può essere per lo più carico di azioni.
Tutto sommato, la regola del 4% può essere un utile punto di partenza per gestire i tuoi risparmi. Ma non dare per scontato che sia una certezza. Un approccio migliore è creare una strategia di prelievo che sia sia flessibile che unica per la tua situazione.
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