La banca di mamma e papà dovrebbe pagare i debiti universitari?

nostro figlio si appresta a frequentare l'università – dovremmo cercare di pagare le tasse universitarie in anticipo in modo che non si ritrovi con un debito per decenni?
nostro figlio si è appena laureato e il suo debito per prestito studentesco sta lievitando – dovremmo aiutare a ripagarlo in parte o del tutto?
In tutto il Paese, queste domande vengono poste e discusse mentre le famiglie cercano di orientarsi nella crisi dei prestiti studenteschi in evoluzione.
In media, i giovani ora lasciano l'università con poco più di £50.000 di debito per prestito studentesco. Ma alcuni hanno visto ciò che devono aumentare drasticamente: i dati pubblicati questo mese mostrano che quasi 180.000 ora devono più di £100.000, e un laureato ha un debito di £314.000.
Un sondaggio di 2.000 genitori britannici tra i 45 e i 65 anni commissionato da Octopus Money ha rilevato che alcuni hanno cercato di farsi carico di più dei costi per il proprio figlio per evitare grandi rimborsi di prestiti più avanti nella vita. Uno su nove (11%) ha pagato in anticipo alcune o tutte le tasse universitarie dei figli, con una percentuale minore (5%) che ha aiutato i figli a effettuare rimborsi anticipati sul(i) prestito(i) studentesco(i) dopo la laurea.
Ovviamente non esiste una risposta unica per tutti i genitori – la situazione finanziaria di ogni famiglia è diversa.
Inoltre, alcuni sostengono che si tratti di "un problema dei benestanti", poiché molte famiglie non hanno il lusso di poter rifiutare l'offerta di finanziamento studentesco, o i risparmi per estinguere il debito di un figlio laureato.
Ma per alcuni è quasi il momento della decisione: in Inghilterra e Galles, coloro che intendono andare all'università quest'autunno possono richiedere il finanziamento studentesco da lunedì (23 marzo).
Per coloro che hanno un figlio che si appresta a frequentare l'università a breve
Da sapere Con il finanziamento studentesco, sono disponibili due tipi di prestito: il prestito per le tasse universitarie, che copre le tasse del corso, con i soldi pagati direttamente all'università, e il prestito per le spese di sostentamento, progettato per aiutare con i costi della vita.
Inghilterra, Scozia, Galles e Irlanda del Nord hanno ciascuno i propri sistemi. (Le tasse universitarie per gli studenti scozzesi idonei sono pagate dal governo scozzese.)
Ad esempio, in Inghilterra, per l'anno accademico 2026-27, gli studenti possono richiedere un prestito per le tasse universitarie fino a £9.790 e un prestito per le spese di sostentamento tra £4.013 e £14.135 (a seconda di dove vivono e del reddito familiare).
Entrambi devono essere rimborsati e gli interessi vengono addebitati dal giorno in cui viene effettuato il primo pagamento fino a quando il prestito non è stato rimborsato per intero o cancellato.
Quando tuo figlio inizia a rimborsare e quanto dipende dal piano di rimborso a cui è iscritto – ce ne sono cinque diversi. Per gli studenti provenienti dall'Inghilterra che vanno all'università quest'anno o (probabilmente) nei prossimi anni, è il piano 5, mentre per gli studenti provenienti dal Galles, è il piano 2.
Ricorda: ciò che tuo figlio rimborserà ogni mese dipende solo da ciò che guadagna, non da ciò che deve. I laureati devono rimborsare il 9% di tutto ciò che guadagnano oltre una soglia – per il piano 5 è ora £25.000 all'anno, e per il piano 2 è ora £28.470 all'anno. I prestiti del piano 5 hanno un periodo di rimborso di 40 anni prima di essere cancellati, mentre per i prestiti del piano 2 è di 30 anni. Ma i tassi di interesse del piano 5 sono inferiori: inflazione RPI (l'attuale tasso è 3,2%) rispetto a tra il 3,2% e il 6,2% per il piano 2.
Le tue opzioni Tuo figlio non è obbligato a contrarre questi prestiti (sebbene la maggior parte lo faccia).
Per quanto riguarda le tasse universitarie, lo studente – o, più probabilmente, i suoi genitori – possono pagare direttamente l'università. Ciascuna avrà la propria policy al riguardo – molte consentono di suddividere il costo in rate mensili o trimestrali, il che aiuterà coloro che non riescono a gestire l'intero importo in una volta. Il sito web della Queen Mary University of London riporta l'esempio di un piano di rateizzazione per studenti universitari nazionali in cui si paga il 25% dell'importo totale delle tasse universitarie di £9.535 (l'importo per il 2025-26) prima dell'immatricolazione, cioè £2.383, poi sette rate mensili di £1.021.
Allo stesso modo, tuo figlio non ha bisogno di contrarre un prestito per le spese di sostentamento, sebbene per molte persone questa sia la loro principale fonte di denaro durante l'università. Tuttavia, in genere non è sufficiente a coprire tutti i loro costi di vita. Senza di esso, sarà necessario un piano per come verranno pagati i costi di vita di tuo figlio – affitto, bollette, cibo, ecc. Gli studenti spendono in media £1.142 al mese, che include £529 per l'affitto e £146 per la spesa alimentare, secondo un sondaggio del 2025 del sito Save the Student.
Inoltre, quando si richiede il finanziamento studentesco, tuo figlio non è obbligato a prendere in prestito l'intero importo se vuoi pagare qualcosa tu – può prendere quanto vuole, e questo si applica sia al prestito per le tasse universitarie che a quello per le spese di sostentamento.
Tuo figlio dovrà richiedere il finanziamento studentesco per ogni anno del suo corso. Gli studenti possono contrarre finanziamenti per gli anni di cui hanno bisogno, e ogni anno è una domanda individuale, afferma la Student Loans Company (SLC).
Tom Francis, il responsabile della finanza personale di Octopus Money, afferma che il denaro usato per pagare le tasse ora "è denaro che non puoi usare dopo, e ci sono spesso momenti dopo l'università in cui il supporto genitoriale può sembrare particolarmente prezioso, che si tratti di aiutare con un acconto per la casa, i costi dell'affitto o periodi di lavoro non retribuito".
Altrettanto importante, dice, è l'impatto sulle tue finanze. "Molti genitori che si pongono questa domanda stanno anche pensando alla pensione, affrontando l'aumento dei costi del mutuo e, in alcuni casi, sostenendo finanziariamente genitori anziani. Utilizzare i risparmi per pagare le tasse universitarie può limitare la tua capacità di aumentare le pensioni, accumulare fondi di emergenza o gestire i costi della terza età."
Quando gli è stato chiesto da un genitore se avrebbe dovuto pagare le tasse universitarie della figlia in modo che non avesse bisogno di un prestito, Martin Lewis, il fondatore di MoneySavingExpert, ha fatto un punto simile, dicendo: "Se paghi le sue tasse universitarie ora, è denaro che non puoi darle per un acconto per un mutuo più tardi ... direi che questa non è la tua priorità."
Will Stevens, partner del wealth manager Killik & Co, afferma che una delle cose più importanti da considerare "è il potenziale di guadagno del figlio dopo la laurea perché fa una differenza enorme per quanto riguarda l'accessibilità del prestito". Alcuni in carriere ben retribuite potrebbero estinguere il loro debito in modo ragionevolmente rapido – ma non sarà così per la maggior parte.
Ricorda che tuo figlio effettuerà rimborsi solo quando guadagna più della soglia (attualmente £25.000 all'anno per il piano 5). Se non guadagna mai al di sopra di essa, non pagherà un centesimo.
Ovviamente, cercare di prevedere i guadagni futuri è difficile quando tuo figlio è a diversi anni dall'ingresso nel mondo del lavoro. Stevens afferma che un'opzione è prendere il prestito ma mettere da parte un po' di denaro per potenzialmente rimborsarlo a seconda di come tuo figlio se la cava all'università. Potresti investire questo denaro e rivalutare quando avrai un'idea migliore del suo potenziale di guadagno.
Quando gli è stato chiesto sul pagamento anticipato delle tasse universitarie, Tom Allingham, un esperto di denaro di Save the Student, suggerisce che se i genitori hanno una somma forfettaria disponibile, probabilmente la cosa migliore è dare a loro figlio denaro per le sue spese di sostentamento mentre studia.
Per coloro che hanno un figlio all'università ora
Da sapere La maggior parte degli studenti universitari provenienti dall'Inghilterra attualmente all'università ha un prestito piano 5, poiché è quello per le persone che hanno iniziato il loro corso dall'autunno 2023 in poi. Per gli studenti provenienti dal Galles, è il piano 2.
Agli studenti attualmente all'università vengono addebitati interessi dal momento in cui il primo pagamento è stato effettuato a loro e/o alla loro università. Quindi, anche se hanno iniziato solo lo scorso autunno, avranno già maturato interessi.
Le tue opzioni La buona notizia è che tuo figlio può contrarre finanziamenti quando ne ha bisogno.
Quindi se tuo figlio ha iniziato l'università lo scorso autunno e ha preso il finanziamento per l'anno accademico corrente, lui o voi non siete vincolati a continuare a farlo. Se i fondi lo consentono, puoi ripagare in parte o per intero il loro prestito in qualsiasi momento.
Il sito web della SLC ha una sezione che illustra come è possibile effettuare pagamenti volontari.
Per coloro che hanno un figlio o figli laureati
Da sapere La polemica attuale si è concentrata sui circa 5,8 milioni di studenti provenienti da Inghilterra e Galles che hanno contratto un prestito piano 2 tra settembre 2012 e luglio 2023.
Molti di questi laureati hanno rimborsi di prestiti detratte dalla loro busta paga ogni mese, ma questa cifra può essere superata dagli interessi che vengono aggiunti al loro debito ogni mese. Di conseguenza, la somma che devono sta diventando più grande, non più piccola.
Il catalizzatore di questa polemica è stata la decisione del cancelliere di congelare la soglia salariale per i rimborsi dei prestiti studenteschi piano 2 per tre anni. Questa soglia, al di sopra della quale i laureati devono rimborsare il 9% di qualsiasi guadagno, è ora £28.470 all'anno, e salirà a £29.385 il prossimo mese, ma rimarrà congelata a quel livello fino al 2030.
Eventuali restanti debiti del prestito piano 2 vengono cancellati dopo 30 anni.
Le tue opzioni Molte delle informazioni e del consiglio di cui sopra si applicano anche qui. Ma questa è la categoria più difficile perché in molti casi il debito sarà molto grande ormai – forse £70.000 o £80.000 o anche oltre £100.000.
Puoi effettuare volontariamente pagamenti extra o estinguere l'intero prestito studentesco di tuo figlio in qualsiasi momento. Ma tieni presente che devono effettuare rimborsi fino a quando il prestito non è completamente rimborsato – il che potrebbe lasciare alcuni a chiedersi se valga la pena estinguerne solo un po'.
Se non fai nient'altro, chiedi a tuo figlio di fornirti informazioni aggiornate dal suo conto del prestito studentesco su quanto è grande il debito ora, quanto velocemente sta crescendo, quanti interessi vengono aggiunti ogni mese e (se applicabile) quanto sta rimborsando ogni mese. Almeno così saprai con cosa hai a che fare.
Ci sono una serie di opinioni su questo argomento. Stevens di Killik & Co afferma che a suo avviso: "Se i genitori hanno la possibilità di sovrapagare o estinguere porzioni di un prestito piano 2, probabilmente ha senso perché il tasso di interesse è così alto."
Allingham di Save the Student afferma che uno dei principali reclami dei laureati è che stanno cercando di ridurre il loro debito per prestito studentesco ma il saldo non sta diminuendo, quindi sentono che è più difficile risparmiare per un acconto per la casa o per iniziare una famiglia.
Prendiamo l'esempio di un genitore disposto e in grado di estinguere l'intero debito del prestito studentesco del figlio, diciamo, £50.000. Allingham afferma: "Se il motivo per cui tuo figlio è frustrato per il suo debito studentesco è perché rende difficile risparmiare per un acconto, direi che la cosa migliore che puoi fare è tagliare l'intermediario e semplicemente dargli quei £50.000 per l'acconto invece."
Insieme ad altri esperti, afferma anche che con la crescente pressione politica, il modo in cui funzionano i prestiti piano 2 potrebbe cambiare. Non possiamo essere sicuri di cosa, se qualcosa, accadrà, ma "la marea si sta muovendo nella direzione dei cambiamenti ... Estinguere il debito ora potrebbe non essere saggio dato che tra sei mesi o un anno le condizioni potrebbero essere modificate in modo che non sia un tale onere per i laureati."
Il campione dei consumatori Lewis afferma che le persone non dovrebbero effettuare sovrapagamenti volontari prima di cercare di capire se questo effettivamente aiuterà. Per la maggior parte dei titolari di piano 2, dice, è probabile che i sovrapagamenti più piccoli – di, diciamo, qualche migliaio di sterline – potrebbero ancora lasciare il laureato a rimborsare il 9% dei suoi guadagni per l'intero periodo di 30 anni, "nel qual caso i sovrapagamenti non avranno alcun impatto, e avrai semplicemente gettato via quei soldi senza alcun guadagno".
Alcuni esperti hanno sostenuto che praticamente le uniche persone con piano 2 che dovrebbero sovrapagare sono i guadagni molto alti e quelli con prospettive salariali molto forti.
La quantità di variabili rende impossibile fornire una risposta categorica sul fatto che il sovrapagamento abbia senso per un individuo, suggerisce Lewis. Tuttavia, ha prodotto un modello di prompt che le persone possono copiare e incollare in un chatbot AI come ChatGPT o Gemini e poi compilare con i propri dettagli. Questo potrebbe aiutare a dare alle persone "un'idea approssimativa".
Un'opzione temporanea esplorata da alcuni genitori che se lo possono permettere è quella di rimborsare volontariamente solo quanto basta per garantire che il debito del prestito piano 2 di loro figlio almeno non diventi più grande.
Un genitore di un laureato con piano 2 che spera di farlo ci ha detto: "Non sono sicuro che Martin Lewis direbbe che ha senso finanziariamente, ma almeno [fermare il debito dal diventare più grande] ti dà opzioni per estinguerlo tutto [in seguito]." Il genitore ha detto che non poteva semplicemente guardare il debito diventare sempre più grande: "È troppo deprimente. Quindi è un modo per sentirsi più in controllo."
'Sono rimasta inorridita dai tassi di interesse applicati'
Ceri e suo marito hanno attinto ai loro risparmi per estinguere i prestiti studenteschi dei loro due figli laureati, per un costo totale di circa £80.000.
Ha detto a Guardian Money che lo hanno fatto in modo che loro figlia e figlio "possano permettersi l'affitto e iniziare a risparmiare per un acconto per la casa".
Quando le è stato chiesto se estinguere il debito significava che si sentiva sollevata, Ceri, che vive in Galles, dice: "Sono ancora furiosa per questo ... Mi sento stressata per gli altri figli in famiglia, i figli dei miei amici che non se lo possono permettere. Il partner di mia figlia ha un prestito di quasi £100.000."
Aggiunge: "Sono rimasta inorridita dai tassi di interesse che venivano applicati ... Gli interessi vengono addebitati dal secondo in cui ricevono i loro prestiti.
"Mio marito e io siamo stati abbastanza fortunati da avere i soldi nei risparmi. Quindi abbiamo pagato il saldo del corso per entrambi."
Il debito di loro figlia era di circa £35.000, mentre quello di loro figlio era di circa £45.000.
"È un'enorme quantità di denaro – siamo fortunati a poterlo fare."
I loro debiti erano significativamente inferiori a quelli degli studenti inglesi perché gli studenti gallesi pagavano tasse universitarie più basse all'epoca, spiega.
Anche entrambi i figli hanno fatto un master, ma la coppia ha detto loro che dovevano ripagare quei prestiti da soli.
"Non avevo apprezzato che il loro prestito per la laurea e il prestito per il master vengono dedotti contemporaneamente dalla loro paga. Mio figlio, che fortunatamente ha ottenuto un buon lavoro, probabilmente aveva circa £300 al mese dedotti per la sua laurea, e £130 per il suo master."
'Spendo £10k all'anno sostenendo mio figlio'
Charlotte*, 50, di Londra, dice che capire come sostenere suo figlio di 18 anni all'università senza caricarlo di un debito a lungo termine è stato "sconcertante".
Dice: "Abbiamo molti laureati al lavoro che parlano di quanto viene detratto direttamente dal loro stipendio ogni mese. E siamo a Londra – stanno anche pagando l'affitto di Londra. È una lotta per loro.
"Quindi la nostra opinione è che se potessimo permetterci di togliere parte di quella lotta alla fonte per nostro figlio, lo faremmo. Ma c'è così tanti consigli contrastanti."
Charlotte – il cui figlio ha iniziato l'università lo scorso autunno – dice che alla fine hanno deciso che mentre avrebbe contratto il prestito per le tasse universitarie annuali di £9.000, lei avrebbe coperto le sue spese di sostentamento in modo che non avesse bisogno di un prestito per le spese di sostentamento.
"Il suo alloggio quest'anno è di circa £6.000, e gli abbiamo dato circa £3.000 per vivere. L'aspettativa è che lavorerà durante le vacanze per integrare le sue spese sociali," dice.
In totale, Charlotte stima di spendere almeno £10.000 all'anno sostenendo suo figlio, incluso aiuto occasionale di emergenza. Se continua a coprire l'alloggio l'anno prossimo, si aspetta che il costo potrebbe salire a circa £14.000 annualmente.
"Sono cose come i messaggi 'sono a corto di soldi' o aver bisogno di un po' in più per comprare un regalo alla sua ragazza," dice. "Si somma tutto."
Charlotte dice che i genitori affrontano un difficile equilibrio tra aiutare i loro figli e incoraggiarli a essere indipendenti.