Alcuni americani sono così schiacciati dal debito studentesco che lasciano il paese

Alcuni americani sono così schiacciati dal debito studentesco che lasciano il paese

Brian Baker

6 min di lettura

L'onere del debito studentesco sta spingendo alcuni americani a fare l'impensabile: lasciare il paese.

Con oltre 40 milioni di debitori (1) che devono 1.833 trilioni di dollari (2) in prestiti studenteschi federali, e 7,7 milioni che non pagano (3) tali debiti, un numero esiguo ma in crescita di ex studenti sta facendo le valigie e trasferendosi all'estero. Non è per un nuovo inizio, ma piuttosto per mettere distanza tra sé e il proprio debito.

Secondo un sondaggio dell'Institute for College Access and Success (4), il 42% dei debitori di prestiti studenteschi deve decidere tra effettuare un pagamento mensile o coprire le proprie necessità di base, motivo per cui il 20% di loro è attualmente in ritardo o in insolvenza.

Per altri, abbandonare lo stato di ritardo e insolvenza sembra l'unica opzione. L'espediente percepito riguarda la sopravvivenza. Per altri ancora, è la loro frustrazione che ribolle dopo anni di rimborsi del debito, con poco da mostrare.

Amanda Lynn Tully si è laureata all'Università dell'Oregon nel 2017 con 65.000 dollari di prestiti studenteschi federali, ma nessuna offerta di lavoro per la sua laurea triennale in conservazione storica.

"I pagamenti non coprivano nemmeno gli interessi, quindi era frustrante", ha detto Tully al New York Times (5).

Sebbene l'idea di sfuggire ai prestiti studenteschi possa sembrare una scappatoia, la realtà è molto più complicata e potenzialmente rischiosa.

Perché alcuni debitori se ne vanno

Senza prospettive di lavoro e iscritta a un piano di rimborso basato sul reddito (IBR), che consente ai debitori di ottenere la cancellazione del debito residuo dopo aver effettuato pagamenti qualificati per 20 anni, Tully si è trasferita a Praga, Repubblica Ceca.

Sebbene i suoi pagamenti tramite il programma IBR fossero di 60 dollari al mese, non coprivano nemmeno gli interessi sui suoi prestiti. Secondo Federal Student Aid (6), alcuni piani di pagamento possono essere bassi fino a 0 dollari al mese, ma questo importo è soggetto a modifiche in base all'aumento o alla diminuzione del reddito.

I tre diversi tipi di piani basati sul reddito includono Income-Based Repayment (IBR), Income-Contingent Repayment (ICR) e Pay As You Earn (PAYE).

Per il piano IBR di Tully, se avesse preso in prestito denaro dopo il 1° luglio 2014, la percentuale dovuta dal suo reddito discrezionale sarebbe del 10% per 20 anni. Se avesse preso in prestito prima di tale data, sarebbe del 15% per 25 anni. Il piano ICR è del 20% per 25 anni, mentre il piano PAYE è del 10% per 20 anni.

La pausa temporanea del programma IBR da parte dell'amministrazione Trump nel luglio 2025 ha causato grattacapi alla maggior parte dei debitori, ma è stata reintegrata in ottobre. Da allora, c'era un arretrato di 74.510 debitori (7) in attesa della loro Public Service Loan Forgiveness (PSLF). Ciò fornisce la cancellazione del debito a coloro che hanno trascorso un decennio lavorando per determinate organizzazioni no-profit o per il governo.

Michele Zampini, Associate Vice President of Federal Policy and Advocacy presso The Institute for College Access and Success (TICAS), ha visto molti laureati come Tully lottare con il rimborso del debito, non importa quanto bassi possano sembrare i loro pagamenti.

"Il peso psicologico del debito è un problema molto diffuso, anche se sembra finanziariamente gestibile", ha detto al New York Times (8). "Non è necessariamente 'non posso permettermelo'. A volte è 'sento di non aver avuto altra scelta che andare al college e ho dovuto prendere in prestito per andarci, e ora sarò bloccato con questo', il che può definire la vita delle persone in un modo che sembra molto ingiusto e dannoso."

Tuttavia, non importa dove una persona vada nel mondo, il suo debito è ancora attivo, secondo un avvocato di Baltimora specializzato in debito studentesco.

"I prestiti studenteschi federali sono debiti contrattuali", ha detto Stanley Tate al New York Times (9), aggiungendo che la responsabilità di ripagarli non scompare, indipendentemente dalla cittadinanza.

Un'opzione per coloro che cercano di trasferirsi all'estero per evitare o minimizzare l'albatro finanziario al collo è l'esclusione del reddito guadagnato all'estero, che consente ai debitori di prestiti studenteschi federali che vivono all'estero e guadagnano meno di 130.000 dollari all'anno di pagare 0 dollari al mese nell'ambito di un piano di rimborso basato sul reddito.

È un'opzione migliore rispetto a lasciare che il proprio debito cada in ritardo o che vada in insolvenza del tutto.

Experian (10) ha incoraggiato i debitori che si sono trasferiti a resistere alla tentazione di smettere di effettuare pagamenti.

"Il governo federale offre più clemenza rispetto ai creditori privati per quanto riguarda i pagamenti mancati e l'insolvenza", ha condiviso lo scrittore Ben Luthi sul blog di Experian. "In generale, il tuo gestore del prestito non segnalerà un pagamento in ritardo alle agenzie di credito finché non sarà scaduto da 90 giorni e non sarai considerato in insolvenza finché non saranno trascorsi circa nove mesi senza effettuare un pagamento."

Se lasci che i tuoi prestiti vadano in insolvenza, ci sono tre fasi (11):

Dopo un giorno, un pagamento mancato comporterà il ritardo dei tuoi prestiti e potresti incorrere in spese di mora.

Dopo 90 giorni di mancato pagamento, un gestore segnalerà il tuo conto come in ritardo alle tre principali agenzie di credito — Equifax, Experian e TransUnion — il che significa che influenzerà il tuo rapporto di credito e abbasserà il tuo punteggio di credito.

Dopo 270 giorni di mancato pagamento, il prestito è ufficialmente in insolvenza e il debito potrebbe essere inviato a un'agenzia di recupero crediti.

Il Department of Education Loan Servicing ha pubblicato una guida (12) per aiutare i debitori a ridurre i ritardi ed evitare l'insolvenza.

Se ti senti sopraffatto dal debito studentesco, c'è conforto nel sapere che non sei solo. Ma lasciare il paese non è l'unica opzione, e non è la più sicura.

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Fonti dell'articolo

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Federal Student Aid (1); Education Data Initiative (2); Federal Student Aid (3); The Institute for College Access and Success (4); The New York Times (5)(8)(9); Federal Student Aid (6); CourtListener (7); Experian (10); SoFi (11); Department of Education Loan Servicing (12)

Questo articolo fornisce solo informazioni e non deve essere interpretato come consulenza. Viene fornito senza alcuna garanzia.