Alcune coppie stanno raccogliendo $10.000 al mese dalla Social Security — ecco chi si qualifica e cosa serve per arrivarci

Per la maggior parte dei pensionati, la Social Security è un modesto assegno mensile. Il lavoratore medio in pensione riceve circa $2.076 al mese, secondo USA Today (1), il che significa che la coppia sposata tipica guadagna circa $4.152 combinati.

Questo è un buon supplemento ai risparmi pensionistici, ma non è affatto il massimo.

Quel massimo, nel 2026, è di $10.362 (2) al mese per una coppia sposata — più di $124.000 all'anno in reddito garantito e aggiustato per l'inflazione. Questo rappresenta ciò che due coniugi possono riscuotere quando entrambi si qualificano per il beneficio individuale massimo (2) di $5.181 al mese, come riportato dalla Social Security Administration (SSA) per i lavoratori che vanno in pensione a 70 anni nel 2026.

Il divario tra $4.152 e $10.362 dipende da due variabili: guadagni di carriera e quando si richiede il beneficio. Entrambe sono decisioni che la maggior parte delle persone prende senza comprendere appieno la matematica — e quando se ne rendono conto, la finestra per cambiare rotta si è spesso chiusa.

Qualificarsi per il beneficio massimo è veramente raro. Per arrivarci, sono necessari almeno 35 anni (1) di guadagni pari o superiori alla base imponibile della Social Security — $184.500 nel 2026, secondo l'IRS (3) — e devi aspettare fino a 70 anni (1) per presentare la domanda.

Ogni condizione da sola è insolita. Secondo la SSA (4), dei 183 milioni di lavoratori nell'occupazione coperta dalla Social Security nel 2023, circa il 6% ha avuto guadagni pari o superiori al massimo imponibile. E solo circa il 10% dei lavoratori (5) aspetta fino a 70 anni per richiedere i benefici della Social Security, secondo ricerche citate da CNBC.

Affinché una coppia possa riscuotere $10.362 al mese, entrambi i coniugi dovrebbero superare entrambi gli ostacoli — sostenere guadagni di alto livello per 35 anni e aspettare ciascuno fino a 70 anni. Questa combinazione è straordinariamente rara.

La sezione FAQ della SSA (2) illustra come appare il massimo a seconda di quando si richiede il beneficio:

- Andare in pensione a 62 anni (prima idoneità): $2.969/mese

- Età pensionabile completa (6) (67 per coloro nati nel 1960 o dopo): fino a $4.152/mese

- Età 70 anni (massimo con crediti ritardati): fino a $5.181/mese

"Si può vedere che c'è un enorme divario", dice Michael Greenwald, direttore dei servizi fiscali presso Berkowitz Pollack Brant, a U.S. News (7).

Quel divario è il prodotto dei crediti per pensionamento ritardato — secondo la SSA (8), i lavoratori nati nel 1943 o dopo ricevono un aumento annuale dell'8% per ogni anno in cui aspettano oltre l'età pensionabile completa, fino a 70 anni. Richiedere a 62 anni, al contrario, blocca una riduzione permanente di circa il 30% (6).

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Il tempismo è importante, ma la storia dei guadagni è il vincolo più profondo. La Social Security calcola i benefici utilizzando i tuoi 35 anni di guadagni più alti, aggiustati per l'inflazione. Gli anni senza guadagni contano come zeri, che abbassano la tua media e il tuo assegno finale.

"Devi pagare alla Social Security per ottenere l'importo massimo", dice Brian Remson, consulente di pianificazione avanzata presso Credent Wealth Management, a U.S. News (7). "Devi massimizzare gli anni in cui sei al di sopra di quella base imponibile."

Il lato positivo: se stai ancora lavorando e hai alcuni anni magri nel tuo curriculum, guadagni aggiuntivi possono sostituirli. "Se hai solo 35 anni di storia lavorativa e continui a lavorare e a sostituire anni di guadagni inferiori, ne vale sicuramente la pena", consiglia Greenwald (7).

Naturalmente, non tutte le coppie hanno due percettori di reddito elevati. Ma c'è ancora una strategia significativa disponibile attraverso i benefici per coniugi.

Secondo AARP (9), le coppie sposate possono ricevere ciascuna il proprio beneficio individuale basato sul proprio record di guadagni, e tali pagamenti generalmente non si riducono a vicenda (sebbene un coniuge possa ricevere il più alto tra il proprio beneficio o un beneficio per coniuge, non entrambi per intero).

Per una famiglia in cui un coniuge ha una storia lavorativa limitata, il coniuge con guadagni inferiori può richiedere un beneficio per coniuge del valore fino al 50% (10) del beneficio dell'altro coniuge all'età pensionabile completa (se richiesto alla propria età pensionabile completa).

Ciò cambia la matematica: se il percettore di reddito più alto si qualifica per $5.181 a 70 anni, e il coniuge con guadagni inferiori riscuote un beneficio per coniuge di circa $2.590, il totale combinato della famiglia raggiunge circa $7.771 al mese — ancora ben al di sopra dei $4.152 della coppia media, sebbene la porzione per coniuge sarebbe ridotta se richiesta prima dell'età pensionabile completa.

Per le coppie ancora in fase di pianificazione, la leva più chiara è coordinare chi richiede quando. Il coniuge con guadagni più elevati dovrebbe spesso considerare di aspettare fino a 70 anni. Il ragionamento va oltre la massimizzazione del proprio beneficio — stabilisce anche un beneficio di reversibilità più elevato. Se quel coniuge muore per primo, il partner superstite generalmente riceve il più alto dei due benefici.

"La strategia della Social Security è super importante, e la gente sottovaluta la sua importanza", dice Russell Hackmann, fondatore e presidente di Hackmann Wealth Partners, a U.S. News (7). "Ha senso secondo me per la persona con il reddito più alto aspettare."

Il coniuge con guadagni inferiori può spesso richiedere prima per generare reddito nel frattempo. Questo può mantenere la famiglia a galla mentre il beneficio del percettore di reddito più elevato continua a crescere.

Un'importante avvertenza: ritardare i benefici significa attingere ad altri risparmi nel frattempo. "Se aspetto più a lungo, allora devo usare alcuni dei miei investimenti", osserva Hackmann (7), aggiungendo che le tasse sui prelievi anticipati dai conti pensionistici possono complicare il quadro.

Mentre il massimo di $10.362 al mese è reale, richiede una carriera di guadagni elevati e un tempismo quasi ottimale. Per la maggior parte delle coppie, l'obiettivo più realizzabile è colmare il divario tra la media e il possibile. Le strategie per farlo sono disponibili per molte più persone di quanto lo sarà mai il beneficio massimo.

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USA Today (1); Social Security Administration (2),(4),(6),(8),(10); Internal Revenue Service (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

Questo articolo è originariamente apparso su Moneywise.com con il titolo: Alcune coppie stanno raccogliendo $10.000 al mese dalla Social Security — ecco chi si qualifica e cosa serve per arrivarci

Questo articolo fornisce solo informazioni e non deve essere interpretato come consulenza. Viene fornito senza alcuna garanzia.