Smetti di Perdere Denaro a Causa delle Distribuzioni Minime Obbligatorie e Usa Questa Semplice Soluzione

Punti chiave
Le distribuzioni dagli IRA ordinari sono solitamente prelievi tassabili, anche se il titolare del conto non desidera o non ha bisogno del denaro.
È tuttavia possibile accelerare una parte o la totalità di questa tassazione inevitabile a un momento in cui ha senso semplicemente digerire la spesa.
Questa manovra può rivelarsi particolarmente astuta se si prevede di lasciare una somma forfettaria di denaro esentasse a un beneficiario, o se ci si dimentica regolarmente di completare il proprio RMD prima della fine dell'anno.
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Hai i blues dell'RMD? Vale a dire, il mai-ending merry-go-round delle distribuzioni minime obbligatorie tassabili annuali dal tuo IRA ti sta abbattendo? Non sarebbe sorprendente se lo fosse, in particolare se non hai bisogno del denaro o se incorri regolarmente nella penalità del 25% per non aver completato le tue distribuzioni minime obbligatorie in tempo.
Sebbene non si possa mai sfuggire alla tassazione, si può farla finita una volta per tutte lasciando comunque i propri soldi in un conto pensionistico fiscalmente protetto.
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Cosa sono gli RMD?
In parole povere, gli RMD sono distribuzioni minime obbligatorie dell'IRS da conti pensionistici ordinari una volta compiuti 73 anni. Il "minimo" dipende dalla tua età e dal valore del tuo IRA alla fine dell'anno solare precedente.
Il prelievo minimo obbligatorio per l'anno in cui compi 73 anni è circa il 3,7% del valore dell'IRA. Tuttavia, a 80 anni, è il 4,95% del saldo di fine anno precedente. A 87 anni, il tuo RMD sale al 6,94%. All'età di 93 anni, prevedi di prelevare almeno il 9,9% del valore del conto pensionistico alla fine dell'anno precedente. L'obiettivo dell'IRS è assicurarsi che il tuo IRA sia svuotato entro i 120 anni, quindi aumenta il tuo RMD con l'avanzare dell'età.
E se ci fosse un modo per ridurre permanentemente – se non eliminare del tutto – le tue distribuzioni minime obbligatorie e qualsiasi penalità per la loro mancata effettuazione? Puoi convertire il tuo IRA ordinario in un Roth IRA.
Una conversione Roth?
I conti pensionistici Roth sono tassati in modo diverso dagli IRA ordinari. Mentre i contributi ai conti pensionistici ordinari sono generalmente deducibili dalle tasse e i prelievi da essi sono tassati, i contributi ai Roth non sono deducibili dalle tasse, ma le distribuzioni da essi sono esentasse. Infatti, non sei obbligato a effettuare alcuna distribuzione dai conti Roth.
C'è un intoppo nella conversione di un IRA ordinario in un Roth: l'intera transazione è trattata come reddito imponibile. Se dovesse essere considerevole, effettuare la conversione potrebbe farti rientrare in una fascia fiscale più alta. Ecco perché potresti voler scaglionare una conversione su più anni.
Il costo potrebbe valerne la pena, soprattutto se riesci a coprire la fattura fiscale. Vedi, non c'è nessuna regola che dice che devi pagare l'imposta sul reddito derivante da una conversione con denaro dal conto pensionistico in questione. L'IRS vuole solo l'importo che le spetta.
Indipendentemente da ciò, una volta completato, non dovrai più preoccuparti di effettuare distribuzioni minime – o di essere penalizzato del 25% per averle mancate – dai risparmi convertiti mai più.
Pensaci prima
Ci sono alcune regole da considerare, anche per i beneficiari. Ad esempio, chiunque erediti un Roth convertito di un coniuge potrebbe essere ancora tenuto a effettuare distribuzioni da esso, a seconda di come viene trattato al momento. Assicurati di consultare un professionista qualificato familiarizzato con la tua situazione per assicurarti che una conversione Roth realizzi effettivamente ciò che desideri.
Inoltre, una conversione Roth potrebbe o meno farti risparmiare denaro. Stai solo accelerando la tassazione del tuo IRA lasciando questi beni in un conto pensionistico dove possono continuare a crescere esentasse. Se però non intendi lasciare fermo questo denaro convertito o pagare la fattura fiscale senza indebitarti, potrebbe non esserci alcun guadagno netto per te.
Dato come potrebbe beneficiarti, tuttavia, non sarebbe una pazzia fare un po' di calcoli comparativi con questa idea.
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