La strategia dello split 62/70: Come le coppie massimizzano la Social Security richiedendo a età diverse

Punti chiave
Se tu e il tuo coniuge siete entrambi idonei alla Social Security, ci sono diverse strategie di richiesta che potete seguire.
Una strategia comune è far richiedere al percettore di reddito più basso i benefici il prima possibile, mentre il percettore di reddito più alto ritarda.
A seconda delle vostre esigenze, potreste anche invertire questo approccio.
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Quando si tratta di richiedere la Social Security, non esiste un approccio valido per tutti. L'età giusta per la presentazione per una persona potrebbe non essere giusta per un'altra con un diverso livello di risparmio o aspettativa di vita.
Ma come coppia, avete un'ottima opportunità per sfruttare al meglio la Social Security. Questo perché potete scaglionare le vostre richieste a età diverse in un modo che funzioni per voi.
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Una strategia comune della Social Security che le coppie tendono a utilizzare è lo split 62/70. Prevede che una persona richieda la Social Security all'età più precoce possibile di 62 anni e l'altra richieda a 70 anni per il massimo aumento dei benefici.
È una strategia che potrebbe funzionare bene per la vostra famiglia. Ma non è necessario attenersi ad essa nel senso tradizionale.
Come funziona generalmente lo split 62/70
Prima di parlare di questa strategia specifica, facciamo un rapido ripasso sulla richiesta della Social Security:
- Se sei nato nel 1960 o dopo, riceverai i tuoi benefici mensili senza riduzione all'età di 67 anni, nota anche come età pensionabile completa.
- Richiedere prima dell'età pensionabile completa riduce permanentemente i tuoi benefici. Prima richiedi, maggiore sarà la riduzione.
- Ritardare la tua richiesta oltre l'età pensionabile completa aumenta i tuoi benefici dell'8% all'anno fino al compimento dei 70 anni.
Tenendo conto di ciò, l'idea alla base dello split 62/70 è piuttosto semplice. Di solito, il percettore di reddito più basso in famiglia richiede la Social Security all'età più precoce possibile di 62 anni. Ciò fornisce un reddito immediato.
Nel frattempo, il coniuge con il reddito più alto ritarda la Social Security fino a 70 anni. In questo modo, il beneficio più elevato ottiene un aumento del 24%, ipotizzando un'età pensionabile completa di 67 anni.
Questo beneficio più elevato non aiuta solo mentre entrambi i coniugi sono vivi. Prepara anche il terreno per benefici di reversibilità più elevati.
Se il percettore di reddito più basso in famiglia è probabile che sopravviva al percettore di reddito più alto, allora spesso conviene al percettore di reddito più alto ritardare la Social Security il più a lungo possibile. In questo modo, il beneficio del percettore di reddito più basso aumenta sostanzialmente una volta che il percettore di reddito più alto viene a mancare.
Far ritardare al percettore di reddito più alto la sua richiesta potrebbe anche darvi maggiore protezione dall'inflazione. Un adeguamento del costo della vita applicato a un beneficio ritardato che era già più elevato potrebbe aiutarvi meglio a tenere il passo con l'aumento dei costi come coppia.
Puoi anche fare il contrario
Mentre lo split 62/70 prevede solitamente che il percettore di reddito più basso richieda la Social Security in anticipo e il percettore di reddito più alto ritardi, non devi fare le cose in questo modo. Potresti invece far sì che il percettore di reddito più alto riceva i benefici a 62 anni in modo da avere più soldi da spendere in un momento in cui entrambi potreste voler massimizzare la buona salute.
Supponiamo che tu e il tuo coniuge abbiate risparmiato bene per la pensione. Entrambi volete andare in pensione a 62 anni e trascorrere i prossimi anni viaggiando.
Anche con un robusto IRA o 401(k), potresti non voler prelevare troppo dai tuoi risparmi all'inizio della pensione. Ma potresti anche non voler ritardare i tuoi piani di viaggio.
Se il percettore di reddito più alto richiede la Social Security in anticipo, anche con una forte riduzione, ciò potrebbe comunque comportare un reddito maggiore rispetto a quello che otterresti dal percettore di reddito più basso che richiede in tempo. E se non vuoi mettere in attesa i tuoi piani, potrebbe convenire prendere il beneficio più alto prima.
Un altro punto da considerare
Non è sempre il caso che in una data coppia ci sia un chiaro percettore di reddito più alto rispetto a quello più basso. Potrebbe essere che tu e il tuo coniuge abbiate guadagnato stipendi simili durante le vostre carriere e siate quindi in linea per benefici piuttosto simili.
In tal caso, potreste decidere di far richiedere a uno di voi in anticipo mentre l'altro richiede in ritardo, ma potrebbe non fare molta differenza chi dei due richiede quando, soprattutto se prevedete di avere aspettative di vita relativamente uguali.
Ricorda, non importa come metti al lavoro la strategia 62/70, l'obiettivo è che ne traggano beneficio entrambi allo stesso modo. Ha senso giocare con diversi scenari di richiesta per vedere quale è ottimale per voi come coppia.
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