Questi genitori hanno fatto l'impossibile: si sono ritirati negli anni '30 mentre crescevano figli piccoli

<p>Questi genitori hanno fatto l'impossibile: si sono ritirati negli anni '30 mentre crescevano figli piccoli</p>
<p>Venessa Wong</p>
<p>12 min read</p>
<p>Andy Hill lavorava 50 ore settimanali e viaggiava regolarmente per lavoro. Nonostante guadagnasse un reddito familiare di $130.000, il patrimonio netto suo e di sua moglie era negativo a causa di prestiti studenteschi, un prestito per l'auto e un mutuo sottovalutato. I neosposi decisero che avevano bisogno di un cambiamento prima di avere figli.</p>
<p>“Volevamo avere più tempo con la nostra futura famiglia e non lavorare così tanto”, ha detto a MarketWatch.</p>
<p>Con quella decisione, Hill e sua moglie hanno attraversato la difficile transizione di tagliare le spese per risparmiare e investire circa il 50% del loro reddito nel decennio successivo, anche dopo aver avuto due figli. In 10 anni, i loro beni investibili erano cresciuti a circa $500.000 e il loro patrimonio netto era aumentato a $1 milione, un punto in cui hanno determinato di poter smettere di risparmiare per la pensione e lavorare entrambi tre giorni alla settimana per sostenere le loro spese quotidiane a Bloomfield Hills, Michigan.</p>
<p>“Questo ci offre quattro giorni per tornare a vivere la vita, avere più tempo l'uno con l'altro e passare più tempo con i nostri figli”, ora di 14 e 11 anni, ha detto.</p>
<p>Hill stava seguendo un tipico piano per il “FIRE”, acronimo di “financial independence, retire early” (indipendenza finanziaria, pensione anticipata). Mentre il concetto guadagnava terreno tra i lavoratori ad alto reddito che seguono attentamente le proprie finanze personali, era stato in gran parte scartato come impossibile per coloro che avevano la costosa responsabilità di mantenere i figli, specialmente se intendevano aiutare a pagare il college.</p>
<p>Eppure i benefici dell'indipendenza finanziaria precoce sono evidenti ai genitori americani, che sono più stressati di altri adulti, in parte a causa di difficoltà finanziarie e richieste di tempo, ha scoperto un rapporto del U.S. Surgeon General. Molte famiglie faticano a permettersi bisogni primari come alloggio, assistenza all'infanzia, assicurazione sanitaria, generi alimentari e utenze. La mancanza di supporto, sia strutturale che culturale, per le famiglie è stata un fattore che ha portato gli adulti a ritardare l'avere figli o ad averne meno di quanti ne desiderino. Tali problemi possono essere, almeno in alcuni casi, mitigati avendo ricchezza.</p>
<p>Una nuova generazione di genitori attenti al denaro sta ora esortando i giovani che vogliono formare una famiglia a pianificare un percorso verso l'indipendenza finanziaria precoce, in modo che possano evitare la trappola in cui finisce la maggior parte delle persone con figli: avere troppo poco tempo e denaro. Sostengono che un certo grado di FIRE è realizzabile per molti genitori, se iniziano a investire abbastanza presto da lasciare che decenni di interesse composto lavorino a favore delle loro famiglie.</p>
<p>Già, le persone hanno iniziato a investire in età più giovane poiché l'educazione finanziaria personale sta diventando più comune negli Stati Uniti (30 stati ora la richiedono). E sempre più americani cercano percorsi al di fuori del proprio lavoro per raggiungere i propri obiettivi, poiché i redditi non tengono il passo con il costo della vita.</p>
<p>“I primi cinque o dieci anni della tua carriera sono sproporzionatamente potenti. Se una famiglia può mantenere un tasso di risparmio del 40% o 60% prima dell'arrivo dei figli, l'interesse composto fa gran parte del lavoro pesante in seguito”, ha detto a MarketWatch Sam Dogen, fondatore del blog Financial Samurai e autore di “Millionaire Milestones”. Dogen ha lasciato il suo lavoro nel settore finanziario all'età di 34 anni con 3 milioni di dollari e poi ha avuto due figli.</p>
<p>Mentre crescere i figli ha i suoi costi, il pianificatore finanziario e autore Jackie Cummings Koski ha notato che alcuni DINK — un termine per le famiglie con “doppio reddito, nessun figlio” — tendono a spendere “molto di più” delle famiglie con due figli. Cummings Koski, una madre single che si è ritirata con un portafoglio di 1,2 milioni di dollari all'età di 49 anni dopo aver investito aggressivamente per 15 anni, si è mantenuta e sua figlia adolescente con circa $40.000 a $45.000 durante quel periodo e ha risparmiato il restante 30% o 40% del suo reddito. “L'affermazione generale che non si può raggiungere il FIRE con i figli semplicemente non è vera”, ha detto.</p>
<p>Ridurre il reddito spendibile significa che le famiglie hanno un margine di errore minore se le cose vanno male e potrebbero compromettere il livello di supporto finanziario che i genitori possono offrire ai figli in età universitaria o adulti. Ma “ci sono alcuni tratti preziosi del movimento FIRE che possono aiutare a plasmare positivamente il pensiero di un giovane riguardo al denaro e alle finanze personali”, ha detto Cummings Koski. “Ripensandoci, vorrei aver [ritirato prima] o aver rallentato mentre [mia figlia] era ancora più giovane.”</p>
<p>Per Andy Hill, l'indipendenza finanziaria ha significato far crescere i beni investiti suoi e di sua moglie a $500.000 entro i 40 anni e diventare libero dai debiti. Seguendo una strategia nota come “coast FIRE” — una versione di una strategia di indipendenza finanziaria in cui si investe aggressivamente all'inizio per smettere di risparmiare, e poi si “naviga a vela” in un lavoro meno impegnativo fino a raggiungere l'età pensionabile — hanno stimato che quei beni si sarebbero composti fino a 2 milioni di dollari entro l'età pensionabile senza ulteriori contributi. Hanno estinto il loro mutuo, messo da parte abbastanza soldi nei conti 529 per finanziare parzialmente l'istruzione universitaria dei loro figli e lasciato i loro lavori aziendali.</p>
<p>Hill, ora 44 anni, descrive le sue strategie per i genitori nel suo nuovo libro, “Own Your Time”, e sul suo podcast, “Marriage Kids and Money”. Il passaggio al lavoro part-time — Hill come content creator e consulente finanziario, e sua moglie come estetista neoformata — ha portato il loro reddito familiare a diminuire del 33%, da $180.000 a $120.000. Questo copre le loro spese di vita, tasse e risparmi a breve termine per cose come le vacanze. Quest'anno, una parte significativa va anche ai premi mensili di $1.400 per l'assicurazione sanitaria, rispetto ai $600 degli anni precedenti dopo la scadenza dei sussidi dell'Affordable Care Act.</p>
<p>Le loro spese non sono molto diverse da quelle della tipica coppia sposata con figli negli Stati Uniti, che aveva un reddito medio di $168.000 e ha speso in media $114.000, secondo i dati federali del 2024. Grazie a un forte mercato azionario, il patrimonio netto della famiglia Hill, inclusa l'equità immobiliare, è salito a oltre 2 milioni di dollari.</p>
<p>Altri genitori finanziariamente indipendenti stanno condividendo storie simili in libri, blog e podcast per fornire un'alternativa alla realtà costosa e stressante in cui la maggior parte delle famiglie si trova.</p>
<p>I beni finanziari mediani delle coppie con figli negli Stati Uniti erano di $62.500 nel 2022, secondo i dati più recenti della Federal Reserve, ben al di sotto delle cifre necessarie per un'indipendenza finanziaria significativa.</p>
<p>Mentre il FIRE non è un obiettivo realistico per le famiglie a basso reddito che non possono risparmiare ai tassi elevati richiesti per accumulare ricchezza rapidamente — e richiede che molte cose vadano secondo i piani — i self-made wealthy sostengono che con un piano chiaro e la volontà di discostarsi dalle aspettative mainstream, molti genitori possono creare una vita familiare più libera e piacevole di quanto pensino sia possibile.</p>
<p>La coppia canadese Kristy Shen e Bryce Leung guadagnava un totale di $160.000 dai loro lavori di ingegneria quando si sono ritirati nei primi anni '30 con un portafoglio di 1 milione di dollari nel 2015. Per anni, hanno vissuto da nomadi, trascorrendo tempo in alcuni paesi ad alto costo che hanno compensato con tempo in paesi a basso costo. Mentre molti potrebbero presumere che uno stile di vita del genere sia incompatibile con l'avere un bambino, hanno continuato dopo la nascita del loro figlio nel 2023, utilizzando punti delle carte di credito e scambi di case gratuiti.</p>
<p>Sfidando le stime scioccanti di quanto costi crescere un figlio negli Stati Uniti fino a 18 anni — più di $300.000, secondo l'USDA — Shen e Leung sono rimasti in pensione dopo aver avuto un bambino optando per molti dei costi associati all'avere una famiglia, di cui parlano nel loro nuovo libro, “Parent Like a Millionaire”. Hanno mantenuto le loro spese annuali con un figlio a circa $65.000-$70.000. Per Shen, che è cresciuta povera nella Cina rurale, questo acquista uno stile di vita più che confortevole.</p>
<p>I genitori vengono spesso coinvolti in spese che aggiungono poco valore alle loro vite perché lo vedono tutto come parte del dare al proprio figlio “il meglio”, ha detto Shen a MarketWatch. Questo è solo peggiorato dal fatto che “tutto in Nord America è così costoso”.</p>
<p>Una delle decisioni più significative che lei e suo marito hanno preso è stata quella di continuare ad affittare un appartamento con una camera da letto mentre il loro figlio è piccolo — e rimandare l'affitto di uno spazio più grande — piuttosto che usare i loro soldi per comprare una casa, come fanno molti nuovi genitori. “Più a lungo puoi vivere nella tua casa attuale e aggiornare lo spazio solo man mano che tuo figlio cresce, più soldi risparmi e puoi investire in un portafoglio che paga le tue spese di vita”, hanno scritto nel loro libro.</p>
<p>Shen e Leung vivono in aree con trasporto pubblico, quindi non devono comprare e mantenere un'auto.</p>
<p>E comprano le cose per il loro bambino di seconda mano, poiché questi beni si deprezzano più velocemente di vestiti, auto ed elettronica, notano. Shen ha comprato una culla usata — che costa $300 nuova — per $30, ad esempio.</p>
<p>Le loro spese per il figlio nel suo primo anno sono state meno di un terzo del costo annuale stimato di $17.500 dell'USDA. “I bambini non sono sicuramente economici, ma non sono così costosi come la società nordamericana li fa sembrare”, ha detto Shen.</p>
<p>Mantenendo basse le loro principali spese — in particolare alloggio e trasporti — il patrimonio netto di Shen e Leung è cresciuto a circa 2,9 milioni di dollari nel decennio successivo aver lasciato i loro lavori quotidiani per gestire il loro sito, Millennial Revolution, e scrivere libri.</p>
<p>Altri genitori concordano sul fatto che con un inizio abbastanza precoce negli investimenti, diverse versioni di indipendenza finanziaria possono essere possibili quando una persona sta crescendo una famiglia. Erin Moriarity ha iniziato a risparmiare e investire da adolescente, e stava “inseguendo aggressivamente il FIRE” da giovane adulta “attraverso comportamenti molto tradizionali: lavorare, fare budget, e risparmiare e investire”, ha detto a MarketWatch. All'età di 30 anni, aveva costruito un patrimonio netto a sette cifre.</p>
<p>Ora, all'età di 38 anni con un bambino piccolo, Moriarity non vuole più andare in pensione anticipatamente — possiede un'azienda che serve studi dentistici e ospita il canale YouTube “Erin Talks Money”. Ha detto che una vita confortevole a Naperville, Illinois, costa circa $120.000 all'anno, ma l'indipendenza finanziaria che ha guadagnato costruendo ricchezza prima di avere un figlio le offre una rara libertà come genitore. Tra tre anni, anche suo marito sarà idoneo a ritirarsi con i benefici dall'esercito, dandogli la flessibilità di essere un genitore casalingo o di formarsi per una nuova carriera se lo desidera.</p>
<p>“Il punto è che puoi provare qualcosa che hai sempre voluto provare, e la tua intera sopravvivenza non dipende da esso”, ha detto Moriarity.</p>
<p>Come fare FIRE con i figli</p>
<p>Per molti genitori, il FIRE “non riguarda davvero il pensionamento a 40 anni. Si tratta di comprare la flessibilità di dare priorità alla famiglia rispetto al capo e ai clienti”, e “costruire abbastanza indipendenza finanziaria in modo che il lavoro diventi opzionale e la famiglia diventi la priorità”, ha detto Dogen di Financial Samurai.</p>
<p>Ha detto che i fattori più importanti per poter rimanere finanziariamente indipendenti con una famiglia sono minimizzare i costi abitativi — ad esempio, trasferendosi in una zona più economica della propria città o affittando parte della propria casa per generare reddito — decidere se il proprio distretto scolastico pubblico soddisfa le proprie esigenze (la scuola privata “può facilmente spostare il numero FIRE di una famiglia di $1 milione a $2 milioni”, ha notato), ed essere attenti a non spendere troppo in programmi di arricchimento e attività per i propri figli “per senso di colpa o confronto sociale”.</p>
<p>Tuttavia, i genitori che vogliono “aiutare a garantire il futuro finanziario dei propri figli”, oltre al proprio futuro finanziario, troveranno che risparmiare abbastanza per entrambi sarà “estremamente difficile”, ha aggiunto Dogen.</p>
<p>Scott Trench, co-conduttore del podcast “BiggerPockets Money” e autore di “Set For Life”, ha anche avvertito che mentre molte persone sul percorso FIRE mirano a massimizzare i loro conti pensionistici, è importante che contribuiscano anche a un conto di intermediazione dopo le tasse che possa essere facilmente accessibile a qualsiasi età. Trench è diventato finanziariamente indipendente all'età di 27 anni e ora ha due figli.</p>
<p>“Il mio consiglio è, per un periodo da due a cinque anni, di deprioritizzare il 401(k) e invece costruire liquidità dopo le tasse. Poi, una volta che questa raggiunge circa $250.000-$500.000 o giù di lì, riprendere a massimizzare il 401(k) per il resto della carriera”, ha detto Trench a MarketWatch.</p>
<p>I genitori “sentiranno la flessibilità e la libertà che la ricchezza dopo le tasse consente” se, ad esempio, desiderano avviare un'attività o far lavorare meno o ritirarsi un coniuge, ha detto. Dal punto di vista fiscale, poiché i prelievi dal conto di intermediazione sono tassati come plusvalenze e non come reddito ordinario, la famiglia “potrebbe persino uscire in vantaggio da una prospettiva fiscale a lungo termine”, ha notato.</p>
<p>Sia che stiano viaggiando per il mondo, perseguendo un nuovo interesse creativo o semplicemente liberi di andare a prendere i figli da scuola, i genitori con un certo grado di indipendenza finanziaria sono in grado di esercitare un maggiore controllo sul tempo della propria famiglia.</p>
<p>“Stiamo vivendo la vita in modo più intenzionale di prima”, ha detto Hill. “Questo sembra giusto.”</p>
<p>Lunedì scorso, Hill e sua moglie hanno preso un caffè dopo aver lasciato i figli a scuola e poi hanno fatto una corsa di tre miglia insieme. Hanno pranzato e preparato i pasti per la settimana. Nel pomeriggio, hanno accompagnato i loro figli e amici a una partita di wrestling alle 15:30, e “si sono goduti guardare nostro figlio competere senza controllare nervosamente i nostri telefoni per email di lavoro”, ha detto Hill. La sera, hanno preparato e mangiato la cena insieme come famiglia, hanno guardato Netflix con i bambini e sono andati a dormire.</p>