Pensi di poter ignorare le RMD? Ecco cosa potrebbe costarti.

Punti chiave
Sebbene le RMD possano aumentare le tue tasse, non prenderle potrebbe portare a conseguenze ancora peggiori.
Esistono strategie che puoi utilizzare per attenuare il colpo delle RMD.
Con una pianificazione adeguata, puoi ridurre le RMD o addirittura eliminarle del tutto.
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Se risparmi per la vecchiaia in un conto pensionistico tradizionale, non avrai il pieno controllo dei tuoi soldi più avanti nella vita. Una volta compiuti 73 anni (o 75, a seconda del tuo anno di nascita), dovrai iniziare a prelevare prelievi obbligatori noti come distribuzioni minime richieste (RMD).
Se ti stai avvicinando a quel punto e stai pensando di ignorare semplicemente le tue RMD, potresti voler trovare un piano diverso. Ignorare le tue RMD potrebbe rivelarsi un errore costoso.
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Attenzione alle pesanti sanzioni
Con un conto pensionistico individuale (IRA) o un 401(k) tradizionale, ottieni un'agevolazione fiscale sui tuoi contributi. L'IRS vuole avere la possibilità di tassare quei soldi alla fine, motivo per cui impone le RMD.
Le RMD sono dovute ogni anno entro il 31 dicembre. Se non prelevi una RMD in tempo, potresti incorrere in una sanzione del 25% su qualsiasi importo che non prelevi dai tuoi risparmi.
Ora, se hai un piccolo IRA con una RMD di $2.000, non prelevarla significa affrontare una sanzione di $500. Non è bello perdere denaro, punto, ma una sanzione di $500 è una che potresti essere in grado di recuperare abbastanza facilmente.
Se invece devi prelevare una RMD di $40.000, non prelevarla in tempo potrebbe significare essere sanzionato di $10.000. Se hai una RMD di $100.000, non prelevarla potrebbe significare perdere $25.000 all'IRS.
Per questo motivo, ignorare le RMD non è intelligente. Ma ciò non significa che non si possa attenuare il colpo.
Come ridurre il dolore delle RMD
Le RMD possono innescare una fattura fiscale potenzialmente elevata, oltre ad altre conseguenze. Se causano un forte aumento del tuo reddito, potresti dover pagare tasse sui benefici della Social Security e sovrapprezzi sui premi Medicare.
La buona notizia è che ci sono passi che puoi intraprendere per ridurre il colpo delle RMD. Un'opzione è quella di effettuare distribuzioni caritatevoli qualificate, o QCD. Queste ti consentono di inviare denaro dal tuo conto pensionistico direttamente a un ente di beneficenza qualificato, consentendoti di evitare le tasse.
Le QCD possono essere effettuate solo da un IRA, non da un 401(k). Se hai un piano 401(k), tuttavia, dovresti essere in grado di trasferire quei soldi in un IRA per consentire le QCD.
Puoi anche considerare di effettuare conversioni Roth prima del pensionamento per eliminare completamente le RMD. Diciamo che hai $500.000 in un conto pensionistico tradizionale e vai in pensione a 63 anni e inizi a vivere della Social Security e dei salari di un lavoro part-time.
In questo scenario, potresti trovarti in una fascia fiscale piuttosto bassa. E hai 10 anni prima che inizino le RMD.
Potresti, a quel punto, convertire $50.000 all'anno dei tuoi risparmi in un Roth IRA. Aumenterai la tua fattura fiscale ogni anno, ma potresti non spingerti in una fascia fiscale irragionevolmente alta se distribuisci queste conversioni.
Per quanto le RMD possano essere una spina nel fianco, ignorarle potrebbe solo peggiorare le cose. Piuttosto che rischiare una sanzione, trova modi per rendere le RMD un problema minore - o effettua una conversione che ti liberi completamente.
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