Quando verrà pagato il risarcimento per il finanziamento auto e quanto potresti ricevere?

Ma il numero di prestiti auto giudicati ingiusti è stato ridotto di oltre 2 milioni, il che significa che un numero inferiore di persone beneficerà, mentre il pagamento medio è aumentato a circa 830 sterline per contratto.
Qual è l'ultima novità al riguardo? Lunedì, la Financial Conduct Authority (FCA) ha premuto il pulsante sul suo tanto atteso schema a livello di settore per risarcire milioni di persone che sono state trattate ingiustamente quando hanno stipulato finanziamenti auto per acquistare un veicolo nuovo o usato.
Presentando la versione finale dello schema, il regolatore ha affermato di aver apportato diverse modifiche alle proposte delineate nell'ottobre dello scorso anno in risposta a "feedback contrastanti" da parte dei vari attori coinvolti nella vicenda, tra cui gruppi di consumatori, finanziatori, broker e produttori di automobili.
Uno dei principali cambiamenti è un inasprimento delle regole sull'ammissibilità a un risarcimento "in modo che vengano risarciti solo coloro che sono stati trattati ingiustamente". La FCA ha affermato che lo schema "restituirà 7,5 miliardi di sterline nelle tasche delle persone" e comporterà un probabile onere totale per i finanziatori di 9,1 miliardi di sterline.
Ha affermato che milioni di richieste di risarcimento saranno pagate più avanti quest'anno e la stragrande maggioranza sarà saldata entro la fine del 2027.
Come è nata la vicenda? La vendita di massa di prestiti auto ha coinvolto "segreti" pagamenti di commissioni da parte dei finanziatori ai concessionari auto, e milioni di acquirenti hanno pagato inconsapevolmente più del dovuto per il loro finanziamento.
Lo schema di risarcimento copre i contratti di finanziamento auto stipulati tra il 6 aprile 2007 e il 1° novembre 2024 in cui è stata pagata una commissione dal finanziatore a chi ha venduto il prestito, di solito il concessionario. Sono inclusi anche furgoni, camper e motociclette.
La FCA aveva precedentemente stimato che 14,2 milioni di contratti di prestito sarebbero stati considerati ingiusti e quindi dovrebbero ricevere un risarcimento, ma lunedì ha ridotto questo numero a 12,1 milioni.
Questo probabilmente non si traduce in 12,1 milioni di persone che ricevono un risarcimento, poiché alcuni automobilisti hanno acquistato diversi veicoli nel periodo e potrebbero quindi essere idonei a più risarcimenti che potrebbero ammontare a diverse migliaia di sterline.
La stragrande maggioranza delle auto nuove e un numero crescente di veicoli usati vengono acquistati con finanziamenti auto, tipicamente attraverso un piano di acquisto a contratto personale o un contratto di locazione.
Chi ha diritto a un risarcimento? Lo schema si concentrerà principalmente sulle persone il cui contratto includeva un "accordo di commissione discrezionale" (DCA), un tipo particolarmente controverso di finanziamento auto vietato nel 2021.
Con questi, i finanziatori davano ai concessionari il potere di stabilire i tassi di interesse, con i concessionari che ricevevano commissioni più elevate quanto più alto era il tasso. Ciò ha presumibilmente dato ai concessionari un incentivo a sovraccaricare i clienti. Sono i finanziatori, tipicamente le banche, che sono responsabili del risarcimento.
Ci sono anche altri due tipi principali di casi. Uno è quando c'era un accordo tra il finanziatore e il concessionario che dava al finanziatore l'esclusiva o il diritto di prelazione quando si trattava di fornire credito, che non è stato adeguatamente divulgato.
L'altro riguarda commissioni eccessivamente alte: la commissione era almeno del 39% del costo totale del credito e del 10% dell'importo preso in prestito, che non è stato adeguatamente divulgato. (Quello 39% è stato aumentato dal 35% originale.)
La FCA ha affermato che ci sarebbero alcune eccezioni, con i casi considerati equi e quindi non idonei a un risarcimento, se, ad esempio, il consumatore non ha subito una perdita perché non era disponibile un accordo migliore.
Tutto è stato reso più complicato dal fatto che la FCA ha deciso di suddividere lo schema in due parti. Lo schema 1 coprirà i contratti stipulati tra il 6 aprile 2007 e il 31 marzo 2014. Lo schema 2 coprirà quelli stipulati tra il 1° aprile 2014 e il 1° novembre 2024.
Quanto denaro potrei ricevere? La FCA ha affermato nell'ottobre dello scorso anno che si aspettava che i consumatori idonei ricevessero una media di 695 sterline per contratto, ma le varie modifiche allo schema hanno fatto sì che questa media sia ora aumentata a 829 sterline.
Per la maggior parte delle persone, il risarcimento sarà composto da due parti, la media di:
Una decisione che probabilmente sarà esaminata è l'annuncio della FCA secondo cui, a suo avviso, i consumatori non dovrebbero essere posti in una posizione migliore di, ad esempio, quella in cui si sarebbero trovati se fossero stati trattati in modo equo. Ciò significa che in circa un caso su tre, il risarcimento sarà limitato.
Gli interessi saranno pagati sul risarcimento, in base al tasso medio annuale di riferimento della Banca d'Inghilterra per anno più l'1%. L'interesse minimo che i consumatori riceveranno è del 3% in qualsiasi anno.
Quando potrei ricevere i miei soldi e come? La FCA ha affermato che milioni di persone riceveranno un risarcimento quest'anno, ma le complessità dello schema rendono difficile dire esattamente quanti riceveranno i loro soldi quest'anno e quanti dovranno aspettare fino all'anno prossimo o all'inizio del 2028.
I pagamenti dipenderanno dal fatto che le persone abbiano già presentato un reclamo e da quanto siano preparate e pronte dei loro finanziatori.
Uno dei messaggi chiave della FCA è "presenta un reclamo ora per ricevere un risarcimento prima". Lo schema sarà gratuito.
Ci sarà un breve periodo di implementazione "in modo che le aziende possano prepararsi". Questo sarà fino al 30 giugno di quest'anno per i prestiti stipulati dopo il 1° aprile 2014 e fino al 31 agosto di quest'anno per i contratti più datati.
I finanziatori dovranno informare le persone se devono loro un risarcimento e, in caso affermativo, quanto, entro tre mesi dalla fine del periodo di implementazione. "Ciò significa che le persone che hanno già presentato un reclamo o che presentano un reclamo prima della fine del periodo di implementazione pertinente saranno risarcite prima", ha affermato il regolatore.
I tempi di pagamento variano. Ad esempio, per un contratto stipulato dopo l'aprile 2014, un finanziatore deve confermare se a qualcuno è dovuto denaro e quanto entro il 30 settembre di quest'anno. L'individuo ha un mese per accettare o contestare l'offerta, entro il 31 ottobre. Quindi il risarcimento viene pagato entro un mese, entro novembre. Ma la FCA ha affermato che i vari tempi sono massimi e che in molti casi il denaro verrà pagato più rapidamente.
I finanziatori contatteranno solo le persone che non hanno presentato un reclamo se è probabile che gli siano dovuti soldi. Hanno sei mesi dalla fine del periodo di implementazione pertinente per farlo.
Nel frattempo, chiunque non sia stato contattato ha tempo fino al 31 agosto 2027 per presentare un reclamo.
Dovrei usare un'azienda di reclami? Cosa succede se mi sono già iscritto a una? Le aziende di reclami sono state impegnate a pubblicizzare e inviare lettere speculative a potenziali vittime. Ma coloro che scelgono di utilizzare una società di gestione dei reclami (CMC) o uno studio legale potrebbero perdere una parte significativa di qualsiasi risarcimento dovuto, ha affermato il regolatore.
Ha affermato che non c'era bisogno di usarne uno, poiché le persone possono presentare un reclamo gratuitamente utilizzando una lettera modello sul suo sito web.
Il sito web di Martin Lewis's MoneySavingExpert ha anche un tool di reclamo gratuito e una lettera modello che molte persone hanno utilizzato.
La FCA ha affermato: "Se ti iscrivi a una CMC ora, potresti finire per pagare per un servizio di cui non hai bisogno, compresi fino al 36% di commissioni, IVA inclusa, su qualsiasi risarcimento che potresti ricevere."
Se non sei sicuro di chi fosse il tuo fornitore di finanziamenti auto, il sito web della FCA include dettagli su alcuni modi in cui puoi controllare.
Nel frattempo, l'app myEquifax dell'agenzia di riferimento creditizia Equifax include un tool di controllo gratuito dei finanziamenti auto.
Se ti sei iscritto a una società di reclami o a uno studio legale e ora desideri rinunciare e utilizzare lo schema ufficiale per richiedere un risarcimento, puoi interrompere il tuo accordo, ma potresti dover pagare una "penale di recesso". Questa penale "dovrebbe essere ragionevole e dovrebbe riflettere il lavoro che l'azienda o la CMC ha già svolto", afferma la FCA.
Hai anche la possibilità di portare il tuo reclamo in tribunale. Ma la FCA afferma: "L'esito di una causa in tribunale è incerto e, tenendo conto delle spese legali che potrebbero sostenere, molti consumatori potrebbero finire con meno."