La tua prima RMD potrebbe innescare una reazione a catena fiscale. Ecco come evitarla

Potresti pensare che il denaro nel tuo IRA tradizionale o 401(k) sia tuo da gestire durante la pensione come meglio credi. Ma una cosa che dovresti sapere è che l'IRS ha il diritto di dettare come trattare i tuoi conti pensionistici tradizionali.
Una volta raggiunti i 73 anni (o i 75 anni, a seconda dell'anno di nascita), l'IRS impone ai titolari di IRA tradizionali o 401(k) di iniziare a prelevare distribuzioni minime obbligatorie, o RMD, ogni anno. E queste possono essere un problema per due motivi.
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Innanzitutto, le RMD ti costringono a prelevare fondi che, fino a quel momento, sono cresciuti in modo fiscalmente vantaggioso. Le RMD possono anche portare a una grossa bolletta fiscale, a seconda di quanto siano grandi.
Ma questi non sono gli unici problemi con le RMD. La tua prima, infatti, potrebbe causare una reazione a catena che porta a una serie di conseguenze indesiderate.
Cosa potrebbe fare la tua prima RMD alle tue finanze
Potresti essere a conoscenza del fatto che le RMD contano come reddito e sono quindi soggette a tasse. Ma pagare di più all'IRS non è l'unica conseguenza che potrebbe verificarsi.
La tua prima RMD potrebbe aumentare il tuo reddito fino al punto in cui devi pagare tasse federali sui tuoi benefici della Social Security. Potrebbe anche, se si tratta di un importo consistente, spingerti nel territorio IRMAA per Medicare.
Se non hai familiarità con le IRMAA, o importi di adeguamento mensile legati al reddito, si tratta di addebiti che gli iscritti a Medicare sostengono sui loro premi. E sebbene una piccola RMD potrebbe non lasciarti con IRMAA di cui preoccuparti, una più grande potrebbe.
Come evitare l'effetto a catena
Se vuoi evitare una serie di conseguenze finanziarie negative che possono derivare dall'avere dovuto prelevare RMD, è una buona idea convertire almeno una parte, se non tutta, dei tuoi risparmi pensionistici tradizionali in un conto Roth prima di raggiungere i 73 anni (o i 75 anni, se questa è la tua età RMD).
Se sei in grado di spostare tutti i tuoi soldi da un conto pensionistico tradizionale a un Roth, non dovrai prelevare RMD affatto. Se sei in grado di spostare, diciamo, la metà del tuo saldo, potresti guardare a RMD più piccole che non ti lasciano a pagare supplementi per Medicare o tasse sulla Social Security.
Ma le conversioni Roth devono essere pianificate con cura. Quando esegui una conversione, il denaro che sposti in un Roth conta come reddito imponibile in quell'anno. Se stai già ricevendo Social Security o sei su Medicare, una conversione importante potrebbe fare la stessa cosa di una RMD: lasciarti pagare tasse sui benefici o essere soggetto a supplementi sui premi.