3つの秘密：基本を超えて社会保障給付を最大限に高める方法

主なポイント
あなたの収入履歴は給付額を決定する上で重要な役割を果たし、いくつかの年は他の年よりも価値がある場合があります。
賢明な行動によって、社会保障給付に対する税金を回避することができます。
配偶者との計画を立てることで、生涯の世帯全体の給付額を増やすことができます。
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社会保障給付を最大限に活用することは、退職後の経済的な安定を確保するのに役立ちます。多くの人は、政府プログラムからより多くの給付金を受け取るためには、70歳まで給付開始を待って、少なくとも35年間働くべきだと知っています。しかし、基本を超えて行動することで、プログラムからより多くの給付金を受け取り、より良い退職生活を送ることができます。
社会保障給付を最大限に高めるための3つの秘密をご紹介します。
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1. 60代も働き続ける
社会保障庁が退職給付金を計算する際、インフレ調整後の35年間の最高所得額を使用します。しかし、これらのインフレ調整は60歳になった年と結びついています。
60歳以降の収入は調整を受けませんが、毎年少なくともインフレに見合った昇給を受け続けることを期待できます。その場合、60代の収入は、60歳になる年までしかインフレ調整されない、キャリア初期の収入を置き換える可能性があり、キャリアの35年間の最高所得額の平均収入を増加させ、社会保障給付を増加させます。
60歳以降も働くことは、若い頃に高収入のキャリアをスタートさせ、毎年最大課税所得を超えて収入を得た場合に特に価値があります。最大課税所得は毎年インフレ調整を受けるため、60代の収入は、インフレ調整後でさえ、古い収入を置き換えることで給付金を増やし続けます。これにより、社会保障を最大限に高めようとしている人にとって、毎月の給付金に数百ドル追加される可能性があります。
2. 課税所得を低く抑える
退職後の収入が高すぎると、社会保障給付の一部が課税される可能性があります。IRSは、付帯所得という指標を使用して、社会保障給付のどの程度が課税されるかを判断します。この計算式は、社会保障給付の半分、調整後総所得（AGI）、および課税対象外の利子所得の合計です。付帯所得が一定の閾値を超えると、社会保障給付の最大85％が課税される可能性があります。
社会保障給付を受け取ることができる金額を最大限に高めたい場合は、AGIを低く抑える必要があります。退職後のAGIの主な要因は、伝統的な退職口座からの引き出しと譲渡所得の2つです。
賢明な計画によって、社会保障を受け取る際に必要な引き出し額を減らすことができるように、退職口座を設定できます。これには、Roth変換や60代に譲渡所得を戦略的に取得することなどがあります。
ただし、60代後半まで働き続けると、戦略的なRoth変換による税負担が、社会保障給付に対する追加税金を支払うよりも大きくなる可能性があります。しかし、賢明な計画によって、一部の税金を早期に支払い、社会保障を受け取る際のより大きな税金請求を回避することで、生涯の総税負担を大幅に削減できる可能性があります。
3. 配偶者と連携する
社会保障を単独で請求する場合、プログラムから最大限に活用するための戦略は、ほとんどの健康な退職者にとって比較的簡単です。つまり、給付金を受け取るには70歳まで待つことです。しかし、配偶者と一緒に世帯戦略を計画する場合、複雑さが増します。
ほとんどの世帯は、生存者給付を最大化したいと考えています。生存者給付により、収入の少ない未亡人（夫）は、亡くなる前に高収入の配偶者が受給していた金額と同じ金額を受け取ることができます。つまり、ほとんどのカップルは、高収入の配偶者に70歳まで給付開始を待つべきです。
しかし、収入の少ない配偶者は、より早く請求することで恩恵を受ける可能性があります。多くの場合、カップルは、収入の少ない配偶者が資格を得るやいなや社会保障を開始することで、生涯の世帯収入を最大化できます。収入の少ない配偶者が、個人の給付金よりも配偶者給付金からより多くの給付金を受け取ることができる場合は、満額受給年齢を超えて待つべきではありません。
70歳より前に請求することは、給付金を増やし、退職口座を税負担を軽減するのに役立つ機会とのバランスを取る必要があります。戦略はすぐに複雑になる可能性があり、特定の状況と退職目標について専門家にご相談することをお勧めします。
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