401(k) バランス：40代と50代、その年代の平均貯蓄と比較

401(k) バランス：40代と50代、その年代の平均貯蓄と比較
アリ・フセイン
6 分読み
主なポイント
40代の人々の平均401(k)残高は407,675ドル、中央値は162,143ドルです。
50代の人々の残高はそれぞれ622,566ドルと251,758ドルに増加します。
思慮深い退職計画とは、40代に拠出額を増やし、50歳になったらキャッチアップ拠出を利用し、投資の組み合わせと手数料を見直して、より早い労働市場からの離脱を支援することです。
早期退職には、ベンチマークを達成するだけでなく、より長い退職期間、高い医療費、社会保障、メディケア、場合によっては401(k)へのアクセス制限に備える必要があります。
40代と50代になると、退職は遠いアイデアではなく、実際に想像できるようになります。一部の人にとって、そのイメージには、従来の65歳または67歳よりも早い段階で労働市場から離れることが含まれます。
しかし、早期退職を考えている場合、401(k)残高がより重要になります。これらの貯蓄はより長く持たなければならず、59歳半になるまで自由に引き出すことができません。つまり、たとえば55歳で仕事を辞める計画がある場合、他の貯蓄や収入でその年数を補うための戦略が必要です。
自分の残高が同年代の人々と比べてどうなっているかを確認することは役立ちますが、早期退職の計画にはそれ以上の努力が必要です。
40代と50代の401(k)貯蓄：平均残高と中央値の説明
年齢
平均401(k)残高
中央値401(k)残高
40代
$407,675
$162,143
50代
$622,566
$251,758
Empowerによると、40代の個人における平均401(k)残高は407,675ドルでした。50代になると、平均残高は622,566ドルに増加します。これは、より多くの年間の拠出、より高い収入、50歳で利用可能になるキャッチアップ拠出によるものです。
ただし、平均値は全体像を物語るものではありません。非常に大きな口座がいくつかあるため、平均値は上方へ歪められます。中央値の残高（40代の人々で162,143ドル、50代の人々で251,758ドル）は、より現実的な中間値を提供します。
早期退職を検討している人にとって、これらの数値は課題を浮き彫りにしています。多くの労働者は、10年または20年早く仕事を辞めるために必要な金額を大幅に下回っています。
早期退職に必要な金額は？
早期退職を目標とする場合、計算が変わります。貯蓄はより長く持たなければならず、特に医療費とインフレをカバーする必要があります。
多くの経験則は、標準的な退職年齢を想定しています。例えば、Fidelityは、40歳までに年収の3倍、50歳までに6倍、60歳までに8倍を貯めることを推奨しています。年収85,000ドルの場合、それぞれ255,000ドル、510,000ドル、680,000ドルとなります。
しかし、より早く仕事を辞めたい場合は、50歳までに年収の8倍から10倍が必要になる場合があります。これは、支出とライフスタイルによって異なります。
別のガイドラインとして、退職ポートフォリオの4％を退職開始年に引き出し、その後毎年インフレに応じて調整するという4％ルールがあります。つまり、年間費用が約25倍の貯蓄が必要です。たとえば、年間50,000ドルを支出する場合、退職時に125万ドルの貯蓄が必要です。
しかし、1990年代の市場データに基づいたこのルールは、30年間の退職を想定しています。2025年には、専門家はより慎重なアプローチ、つまり3.7％、またはさらに低い割合を推奨しています。特に、30年以上退職している場合はそうです。たとえば、3.5％の場合、同じ50,000ドルの支出には、143万ドル近くが必要です。以下の表は、143万ドルの目標と、40代と50代の人の中央値401(k)残高とのギャップを示しており、両方のケースで100万ドル以上超過しています。
年齢
中央値401(k)
貯蓄目標
ギャップ
40代
$162,143
$1,428,571
$1,266,428
50代
$251,758
$1,428,571
$1,176,813
早期退職者にとって、これらはゴールラインではなく、スタート地点です。保守的に計画し、ベンチマークを超えて貯蓄することで、お金が尽きることなく、安心して退職することができます。
401(k)へのアクセス：59歳半より前に
59歳半になるまで、10％のペナルティを伴わずに401(k)資金にアクセスすることはできないことを知っておくことが重要です。例外は限られています。
つまり、59歳半より前に退職する人は、その資金にアクセスできるようになるまで、経費をカバーするための計画を立てる必要があります。課税対象のブローカー口座、Roth IRAへの拠出（ペナルティなしで引き出すことができます）、またはその他の収入源が必要になります。
重要
一部の雇用主は、あなたがその職を辞めた場合、55歳で401(k)にペナルティなしでアクセスできるという、あまり知られていないルールである「55歳ルール」を許可しています。
早期退職のための貯蓄を強化するための6つの方法
早期退職を目標とする場合、より良い準備をするためにできることはいくつかあります。
1. 早期退職の金額を見積もる
年間経費を予測し、退職が続く年数を掛けます。早期退職者の場合、これは40〜50年になる可能性があります。インフレ、医療費、予期せぬ費用のためのバッファを組み込みます。ギャップの大きさを知っておくと、貯蓄の目標を立てやすくなります。
2. キャッチアップ拠出を含む最大拠出
雇用主のマッチに止まらないでください。これは大きな利点です。40代に401(k)への拠出を徐々に増やし、IRSが定める年間上限まで可能な限り高くし、50歳になったらキャッチアップ拠出を最大限に活用します。早期退職に真剣に取り組んでいる場合は、ライフスタイルの支出を削減する必要がある場合でも、常に拠出を最大化することを目指してください。
3. 退職口座以外の貯蓄を構築する
401(k)からの引き出しは59歳半になるまでペナルティが課されるため、59歳半になるまで利用できる課税対象のブローカー口座、Roth IRAへの拠出、または高金利貯蓄口座などの他の資金が必要です。これらの口座は、59歳半に到達するまでの期間を資金提供する必要があります。
4. 投資の組み合わせを見直す
401(k)の投資の組み合わせを調整します。40代には成長を重視して勢いをつけ、50代には徐々に保護に移行します。タイムラインが長い場合は、分散化がより重要になります。なぜなら、退職初期の市場の低迷（シーケンス・オブ・リターンリスクとして知られています）は、永続的な損害を与える可能性があるからです。
医療費は、65歳でのメディケアの資格を得る前に退職する場合、退職後の最大の費用の一つです。雇用主がHealth Savings Account（HSA）を提供しており、資格がある場合は、できるだけ多く拠出してください。HSAはトリプル税制優遇があり、早期退職時の医療安全網としても機能します。
結論
早期退職は可能ですが、平均的な貯蓄だけでは不十分です。資金がどれだけ長く持たなければならず、医療費をどのようにカバーし、ペナルティなしに401(k)にアクセスできるようになるまでの年数をどのように補うか、慎重に検討する必要があります。
ベンチマークと平均値は便利なチェックインですが、早期退職を目指している場合は、大多数の同年代よりも多くの規律が必要です。意図を持って早期に行動すれば、退職を決める際に、より多くの柔軟性と安心感を得ることができます。