投資家が財務状況を正確に評価するために必要な5つの資産ベンチマーク

従来の退職後の資産ベンチマークでは、30歳までに年収の1倍、40歳までに3倍、50歳までに6倍、60歳までに8倍、67歳までに10倍の貯蓄があることが推奨されています。

高利回り普通預金口座に、3〜6ヶ月分の生活必需費を緊急予備資金として維持してください。

Yahoo Scoutより

ほとんどの人は、自分の財政状況についてどのように感じているかを知っています。ストレスを感じている、安心している、遅れている、あるいは目標を達成していると感じているかもしれません。しかし、感情だけに頼っても、自分の財政状況を明確に把握することはできません。

年収が5万ドルであっても50万ドルであっても、定期的に自分の財務の健全性を評価することで、実際に資産を築いているのか、それとも将来の財政を損なっているのかを理解するのに役立ちます。

財務ベンチマークを使用することで、自分の現状を評価し、ギャップを特定し、お金に関する情報に基づいた意思決定を行うための、明確で実行可能なフレームワークが得られます。

ここでは、あなたの財務の健全性と現状を包括的に把握するための5つのベンチマークを紹介します。

ベンチマーク1 – 純資産（全体像）

純資産は、あなたの富を測る最も基本的な指標です。計算は簡単です。あなたが所有するものすべて（資産）から、あなたが負っているものすべて（負債）を差し引きます。得られた数字がプラスであってもマイナスであっても、それがあなたの全体的な純資産と財務状況を表します。

これら2つの合計の差が、あなたの純資産です。

純資産が重要な理由

純資産は、収入だけでは得られない文脈を提供します。年収20万ドルで負債が30万ドルの人は、借金がなく退職金貯蓄がある年収7万5千ドルの人よりも、財政状況が悪い可能性があります。

The Ways to Wealthの創設者兼CEOであるR.J. Weiss（CFP）は、自分の財政状況を他人と比較するという一般的な落とし穴に陥らないように警告しています。

「純資産は、自分自身を測るための良い尺度であり、財政的にどのようにうまくいっているかについてのフィードバックを提供する方法です」と彼は説明しました。「しかし、純資産の比較は、他者に対する尺度としてはあまり役に立たないので避けています。他人との比較に過度に焦点を当てることは、あなたの財政的な幸福と精神状態を損なう可能性があります。」

代わりに、Weissは純資産を「個人の状況を測定するためのツールとして、また時間の経過とともに追跡することで、人が向かっている一般的な方向性についてのフィードバックを提供する方法として」使用することを推奨しました。

年齢別のマイルストーン

「一般的なルールとして、30代で借金を完済することが最初の目標であるべきです。借金を完済すると、純資産がゼロになりますが、これは達成するのが最も難しい傾向があります」と、Childfree Wealthの創設者であるJay Zigmont（CFP）は述べています。

Zigmontは、「40代では、退職金口座を最大限に活用することが目標であるべきです。40代で借金を完済し、退職金口座を最大限に活用すれば、純資産は25万ドルを超えるでしょう」と付け加えました。

重要

両方の専門家は、純資産の限界を理解することが重要であることに同意しています。100万ドルの家を持っている人は、多様な100万ドルのポートフォリオを持っている人とは根本的に異なる状況にあります。

「純資産の鍵は、純資産は自己価値とは等しくないことを認識することです」とZigmontは強調しました。「私は、年に2回純資産をチェックし、それが正しい方向に向かっていることを確認することを人々に奨励しています。」

純資産は現在の状況を示しますが、貯蓄率はあなたの財政がどこに向かっているかを示します。このベンチマークは、将来の目標のために収入の何パーセントを確保しているかを測定するものであり、資産を築く上で最も強力なツールと言えるでしょう。

貯蓄率を計算するには、毎月貯蓄する金額を総月収（税引き前収入）で割り、100を掛けます。ファイナンシャル・エキスパートは、総収入の少なくとも15％から20％を貯蓄することを推奨していますが、理想的な率は目標、年齢、期間によって異なります。収入レベルではなく、貯蓄率が資産を築くスピードを決定します。年収8万ドルで20％（年間1万6千ドル）を貯蓄している人は、年収15万ドルでわずか5％（年間7千5百ドル）しか貯蓄していない人よりも速く資産を築いています。

「アメリカの半数以上が毎月給料で生活していることを考えると、15％から20％の貯蓄は非現実的かもしれません」とZigmontは述べています。「重要なのは進歩することです。まず、借金の返済に集中し、それから貯蓄と投資を行います。正確なパーセンテージではなく、正しい方向に向かうことが重要です。」

現在何も貯蓄していない場合は、3％に到達することが重要な進歩です。貯蓄に苦労している人に対して、Zigmontはまず借金の完済に集中することを提案しました。「借金の完済に集中してください。高利回り普通預金口座に貯蓄するよりも、借金を返済する方がお金に対するリターンが大きくなります。」

ベンチマーク3 – 負債収入比率（隠れた資産破壊者）

負債収入比率（DTI）は、収入に対してどれだけの負債を抱えているかを測定します。DTIを計算するには、毎月の総負債返済額を総月収で割り、100を掛けます。

貸付業者は一般的に、DTIが36％未満であることを健全とみなし、そのうち住宅ローン関連の支払いが28％を超えないようにします。DTIが45％を超えると、しばしば財政的なストレスを示し、特定の種類のローンから除外される可能性があります。さらに重要なのは、高いDTIは、将来の資産を築くのではなく、過去の決定の支払いに収入を充てていることを意味します。

借金に対する見方を変える

「消費者ローン、特にクレジットカードの借金がある場合は、警報ボタンを押す時です」とZigmontは述べています。「『良い借金』と『悪い借金』という概念は、あなたに借金を売りたい人々によって作られたものであり、あなたが人生を送るべき方法ではありません。」

18％から30％の金利がかかる高金利のクレジットカードの借金は、資産を蓄積することがほぼ不可能になる財政状況を生み出します。もしあなたが毎月500ドルをクレジットカードの利息だけで支払っているなら、それは投資できたはずのお金が年間6,000ドルになります。

もしあなたのDTIが現在、純資産と財政状況の成長を妨げているのであれば、Zigmontは「まずクレジットカードをロックして、それ以上借金をできないようにすることから始める」ことを推奨しています。「そして、借金の返済を、残ったお金で行うことではなく、優先事項にすることです。」

ベンチマーク4 – 退職準備（資産の将来性確保）

退職準備は、退職後に希望する生活水準を維持するための軌道に乗っているかどうかを測定します。まず、いくらのお金が必要になるかを推定することから始めます。これはライフスタイル、医療ニーズ、その他の要因によって異なりますが、一般的に退職前の収入の55％から80％が必要とされます。

多くのファイナンシャル・プロフェッショナルは、30歳までに年収の1年分、40歳までに3倍、50歳までに6倍、60歳までに8倍、67歳までに10倍の貯蓄があることを推奨しています。

なぜ退職後の金額がすべての人に当てはまらないのか

「退職後のベンチマークはすべて、フリーサイズのシャツのようなものです。実際には誰もフィットしません」とZigmontは述べています。「例えば、子供がおらず独身の場合と、3人の子供がいる既婚者の場合では、退職後の目標は完全に異なります。重要なのは、毎年進歩することです。」

退職後のニーズは、ライフスタイルの選択、居住地、個人の好みや優先順位によって劇的に異なります。複利成長の力は、早期に行われた退職金拠出のわずかな増加でさえ、数十年後に大きな影響を与える可能性があることを意味します。

しばしば、退職金の積立を始めるのに最適な時期は20年前であり、次に良い時期は今です。

すべてが資産に固定されている場合、紙の上では立派な純資産を持っていても、財政破綻に直面する可能性があります。流動性、つまり予期せぬ支出をカバーするために資産を現金に換える能力は、真の財政的安定と脆弱性を分けます。

標準的な推奨事項は、簡単にアクセスできる普通預金口座に3〜6ヶ月分の生活必需費を維持することです。

必要な金額の決定

「あなたの生活や仕事がより安定しているなら、緊急予備資金を3ヶ月分持つことができるかもしれません。あなたの生活や仕事がもう少し不安定またはダイナミックなら、6ヶ月分以上必要になるかもしれません。それは仕事だけでなく、あなたの生活や全体的な状況も関係します」とZigmontは述べています。

自営業、コミッションベースの収入、不安定な業界、単独の稼ぎ手であること、健康問題、または限られた雇用市場は、6ヶ月以上を必要とするでしょう。安定した仕事を持つ共働き世帯は、3ヶ月分しか必要ないかもしれません。

流動性のリスク

「純資産が高く、好況期にそれが成長するのを見ることができますが、それは流動性とキャッシュフローの問題を隠す可能性があります」とWeissは述べています。十分な流動性準備金がない場合、市場の悪い時期に投資を売却したり、緊急事態をカバーするために高額な借金をしたりすることを余儀なくされる可能性があります。これらはどちらも、資産形成の進捗を妨げる可能性があります。

緊急予備資金の保管場所

「一般的に、緊急予備資金を保管するのに最適な場所は、高利回り普通預金口座です」とZigmontはアドバイスしました。「お金は安全で、必要な時に利用できる必要があります。それがHYSAが提供するものです。重要なのは、緊急口座で投資したりギャンブルしたりしないことです。」

緊急予備資金を、資産形成計画のための保険と考えてください。これにより、市場が下落している間も投資を続け、収入が変化したり中断されたりした場合でも貯蓄率を維持することができます。

すべてをまとめる

あなたの資産を評価することは、単一の指標に焦点を当てることではありません。これらのベンチマークがどのように相互作用するかを理解することです。純資産は強いかもしれませんが、流動性が低い、あるいは貯蓄率は高いものの、過剰な高金利負債によって損なわれている可能性があります。

優先順位フレームワークを作成する

あなたの財政の複数の領域に弱点があるかもしれません。Zigmontは、「最初の優先順位は常に借金を完済することです。借金を完済したら、3〜6ヶ月分の生活必需費を緊急予備資金で満たしてください。それから退職金口座を最大限に活用することに集中してください。順序が重要です。」

この順序で作業することで、圧倒されるのを避け、数学的な論理に従うことができます。高金利負債の返済は保証されたリターンを提供し、緊急予備資金は進捗を保護し、退職金口座は一貫した長期的な拠出から恩恵を受けます。

長期的な視点を持つ

資産評価を定期的な習慣にしてください。両方の専門家は、執拗に純資産を監視するのではなく、定期的にチェックインすることを推奨しています。Zigmontは年に2回純資産をチェックすることを提案し、Weissは市場が変動する（そして変動するでしょう）ときでさえ、長期的な視点を維持することの重要性を強調しています。

「もし彼らの唯一の焦点がベンチマークとしての純資産であれば、それは彼らを短期的な決定に導く可能性があります。それは純資産を保護しますが、長期的な決定としては悪いものです」とWeissは述べています。これは特に市場の下落時に当てはまります。市場の下落はパニック売りを引き起こす可能性があり、それは損失を確定させ、複利投資の力を放棄する決定となります。

結論

人生は常に変化しており、あなたの財政アプローチも変化すべきです。定期的なチェックインにより、人生の状況の変化に合わせて財政コースを調整することができます。

これらのベンチマークは、あなたを無力にするためではなく、力を与えるために存在することを忘れないでください。Zigmontが述べたように、「CFP専門家として、クライアントに感情的でない財政状況の分析を提供することが、時には最善のことです。お金は単なる数字ではありません。私たちは皆、お金との良い関係または悪い関係を持っており、私たちのお金の行動は、実際の金額よりも目標に影響を与える可能性が高いです。」

代わりに、あなたがコントロールできることに焦点を当ててください。収入より少なく使うこと、借金をなくすこと、緊急貯蓄を築くこと、そして将来のために一貫して貯蓄することです。資産評価は富裕層のためだけのものではありません。それは、どこから始めても、誰でも財政的に安定するのを助けることができるツールです。