アドバイザーに聞く：退職後に401(k)からIRAに1回10,000ドルずつ変換するのは賢明か？

アドバイザーに質問：退職後、401(k)からIRAへ一度に1万ドルずつ資金を移すのは賢明ですか？

Michele Cagan, CPA

7分で読める

私は2022年に62歳で退職しました。月額2,900ドルの年金と、月額1,900ドルのソーシャルセキュリティを受け取っています。401(k)に520,000ドル、IRAに24,000ドルあります。現在、401(k)の価値が10,000ドル増えるたびに、IRAへ10,000ドルを移しています。これは賢明な方法でしょうか、それとも義務的なRMD（Required Minimum Distribution）を受け取るまで401(k)を成長させるべきでしょうか？IRAは100%現金で、緊急時のみに使用しています。HELOCと車のローン（合計月700ドル）以外に、大きな請求はありません。健康保険は現在月額580ドルですが、6ヶ月後にはメディケアが利用可能になります。

-Neal

401(k)の資金をIRAにロールオーバーしたり、401(k)の一部をRoth IRAに転換したりするには、多くの良い理由があります。しかし、IRAの全残高を現金で保持することは、その税制優遇による成長のメリットの一部を損なう可能性があります。もしその資金を通常の月々の経費を賄うために必要としないのであれば、401(k)で投資し続ける方がより有益かもしれません。最終的には、必要かどうかに関わらず、すべての伝統的な退職口座（401(k)とIRAの両方）から必須最低分配金（RMD）を受け取る必要があります。

その資金を現金で保持し、投資しないことは、長年にわたる収益の損失と購買力の低下につながる可能性があります。手持ちの可処分所得で別個の緊急資金を調達し、それを通常の課税口座（高利回り普通預金口座など）に保管することで、退職口座が税制優遇のまま成長を続けることを可能にしながら、同じ機能を果たすことができます。退職貯蓄に複利で成長する時間を最大限に与えることで、より経済的に快適な退職を楽しむための最良の機会が得られます。

SmartAssetおよびYahoo Finance LLCは、以下のコンテンツのリンクを通じて手数料または収益を得る場合があります。

雇用主が401(k)プランを提供している間は、特に雇用主がマッチング拠出を提供している場合、そのプランに拠出することは、経済的に理にかなっています。しかし、その仕事を辞めた後は、401(k)の残高をIRAに移すことが経済的に有益になる可能性があります。

この移動を行うことの利点には、以下が含まれる場合があります。

• より多くの投資オプション
• 退職口座に対するより多くの管理権
• コストの削減
• 口座内での低コストまたは無料の取引
• 口座情報への直接アクセス
• 引き出し時の任意での源泉徴収

401(k)からIRAへ資金を移動することを決定したら、2つの選択肢があります。伝統的なIRAにロールオーバーするか、Roth IRAに転換するかです。伝統的なIRAへの直接ロールオーバーは税金のかからない取引ですが、最終的な引き出しには所得税が課税されます。Roth IRAへの転換は、転換された全額に対して現在の税金が発生しますが、適格な引き出しは税金がかかりません。（あなたの独自の状況に最も適した選択肢を判断するために、ファイナンシャルアドバイザーに相談してください。）

いずれにしても、401(k)をIRAに移し、退職口座に伴う税制優遇を維持する理由はたくさんあります。

税制優遇口座の活用

税制優遇の成長は、税制優遇退職口座に貯蓄する最大のメリットです。これにより、資金は年間の税金による負担なしに複利で増加し、残高がより速く増加します。長期的には、これはかなりの富の蓄積につながる可能性があります。

退職口座では、口座収益を現在の税金から保護することができます。最も高い成長と収益の可能性を持つ投資は、この税務処理から最大の恩恵を受けます。数十年分の経費を賄うためにその貯蓄が必要になることを覚えておいてください。そのため、できるだけ長く成長させる時間を与えたいのです。

退職年齢に近づくにつれて、退職口座の一部を低リスクまたは無リスク資産に保持することが理にかなっています。これにより、今後数年間で必要となる資金を、投資が回復する時間がない場合に潜在的な投資損失から保護することができます。しかし、現金を過剰に保持することは、逆説的に聞こえるかもしれませんが、あなたの経済的安定を損なう可能性があります。

（退職ポートフォリオが持つべき投資とリスクの適切な組み合わせを判断するのに助けが必要な場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。）

安全策を取りすぎるリスク

退職口座を現金で保持することは安全な戦略のように思えるかもしれませんが、実際には逆の効果をもたらす可能性があります。現金は投資損失から安全ですが、生活費の上昇からは安全ではありません。インフレはあなたのお金の価値を食い尽くします。今日100ドルかかるものが、10年後には120ドル以上かかる可能性があります。物価が上昇するにつれて、あなたが持っているドルは少しずつ価値が下がります。

とはいえ、退職後は、ある程度の現金を現金または現金同等物に保持したいと思うでしょう。

まず、今後3年から5年間で、すべての生活費を賄うためにいくらのお金が必要になるかを把握してください。次に、その経費のうち、以下のような既存の収入源でカバーされる金額を把握してください。

• その他の収入源（ロイヤリティや賃貸収入など）

この総収入を予想される生活費から差し引くことで、退職口座からいくら引き出す必要があるかを把握できます。次に、退職口座のその部分を、高利回り普通預金口座、定期預金証書（CD）、国債、またはマネーマーケット口座のような、リスクが非常に低いまたはリスクのない資産に移します。このお金は株式に投資した場合ほど成長しないかもしれませんが、それでもできるだけ多くの利息を得たいと思うでしょう。信頼できるファイナンシャルアドバイザーと協力することで、短期的に必要な資金を保護し、安全な将来に必要な資金を引き続き成長させるための投資ミックスを最適化するのに役立ちます。

結論

当面の現金と長期的な成長の必要性のバランスを取ることは、退職計画の重要な側面です。収入源と予想される経費を慎重に評価することで、安全性と成長の両方を確保するために退職貯蓄を戦略的に配分することができます。

ファイナンシャルアドバイザーを見つけるためのヒント

ファイナンシャルアドバイザーを探している場合、適切な専門家を見つけるためには多くのことが関係します。まず、さまざまな種類のアドバイザー、提供されるサービス、報酬の仕組み、そして潜在的な候補者を審査するために尋ねるべき質問の種類について学びましょう。このプロセスは圧倒されるように感じられるかもしれませんが、だからこそSmartAssetは、ファイナンシャルアドバイザーを見つけて選択する方法に関する包括的なガイドを作成しました。

ファイナンシャルアドバイザーを見つけることは難しくありません。SmartAssetの無料ツールは、あなたの地域にサービスを提供する最大3人の厳選されたファイナンシャルアドバイザーとマッチングし、どの人があなたに適しているかを判断するために、マッチングされたアドバイザーと無料の紹介通話を行うことができます。あなたの経済的目標を達成するのに役立つアドバイザーを見つける準備ができているなら、今すぐ始めましょう。

予期せぬ出費が発生した場合に備えて、緊急資金を手元に用意しておきましょう。緊急資金は流動性があるべきです。株式市場のような大きな変動のリスクがない口座に入っているべきです。そのトレードオフは、流動性のある現金の価値がインフレによって侵食される可能性があることです。しかし、高金利口座は複利を得ることを可能にします。これらの銀行の普通預金口座を比較してください。

あなたはビジネスを成長させたいファイナンシャルアドバイザーですか？SmartAsset AMPは、アドバイザーがリードとつながるのを助け、マーケティング自動化ソリューションを提供するため、コンバージョンを行うためにより多くの時間を費やすことができます。SmartAsset AMPの詳細をご覧ください。

Michele Cagan, CPAは、SmartAssetのファイナンシャルプランニングコラムニストであり、個人金融および税務に関する読者の質問に答えています。回答してほしい質問がありますか？[email protected]にメールしてください。質問は将来のコラムで回答される可能性があります。質問は長さと明確さのために編集される場合があります。

MicheleはSmartAsset AMPプラットフォームの参加者ではなく、SmartAssetの従業員でもないことに注意してください。彼女はこの記事に対して報酬を受け取っています。