アドバイザーに聞く：アドバイザーが苦手でも信頼できる遺産計画担当者を見つけるには？

アドバイザーに聞く：アドバイザーが苦手でも信頼できる遺産計画担当者を見つけるには？

Brandon Renfro, CFP®, RICP, EA

7分で読めます

私は子供のいない独身女性で、今年63歳になりますが、家族には長寿の家系なので、退職後の計画では平均寿命を100歳として考えています。

現在、5%のマネーマーケットに20万ドル、401(k)（主に配当株）とRothに140万ドルの株式を保有しています。安心のために20万ドルの年金を購入したばかりです。まだ12.5万ドルの住宅ローンがあり、近いうちに新しい車が必要になります。私の年収は13.5万ドルです。働き続けたいと思っていますが、それを当然のこととは思っておらず、頻繁に起こるレイオフに備えたいと思っています。

退職後の年間支出は約10万ドルになると予想しています。貯蓄の一部をRothに繰り入れ、今税金を支払うべきでしょうか？また、何歳で心配なく退職できるようになりますか？

– Jan

あなたは良い状況にあると思います。提供された情報にはいくつかの重要なギャップがありますが、それらを埋めるために使用した合理的な仮定を説明してから、あなたの状況がどうであると考えるかを説明します。Rothへの繰り入れについては、はい、Roth繰り入れ戦略はあなたにとって価値があると思いますが、一度にすべてを行うことはお勧めしません。数年間にわたって繰り入れを分散させることを検討してもよいでしょう。（同様の退職計画に関する質問がある場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。）

ギャップを埋める

あなたの質問に答えることから脱線したくないので、私がしなければならなかった仮定を簡単に説明します。これらの仮定が「正しい」とか、目標として使用すべきだとか言っているわけではありません。最終的な決定を下す際に、必要に応じてこれらを調整してください」

投資：あなたは140万ドルを「株式」と言いましたが、これには様々な種類の債券も含まれていることを願っていますし、あるいは近い将来、株式エクスポージャーを減らす計画があることを願っています。退職後には、伝統的な60/40ポートフォリオを維持すると仮定しました。

社会保障：あなたの給与が1年分しかわからないため、平均的な社会保障給付額である1,907ドルを使用しました。あなた自身の社会保障明細書や収入記録を確認して、あなた固有の給付額を確認できます。

年金：繰延所得年金を購入し、5年後に生涯支払いを開始すると仮定しました。人気のオンライン年金推定ツールで月額1,618ドルの支払い額が得られ、インフレによる増加はないと仮定しました。

（覚えておいてください、退職後の見通しは人それぞれです。そこで、ファイナンシャルアドバイザーに計画プロセスを説明してもらうことが役立ちます。）

いつ退職できますか？

これらの仮定に基づくと、モンテカルロ分析では、合理的な退職目標は60代後半になると示唆されています。しかし、より慎重で正確な計画を立てれば、早期に退職できる可能性があります。

例えば、100歳までの寿命を想定すると、ほとんどの人が計画する必要があるよりも長い退職期間を想定しています。この長いタイムラインを組み込むのは賢明なことです。しかし、その過程で支出がどのように変化する可能性があるか具体的に考えましたか？ほとんどの基本的な退職計画シナリオでは、支出はインフレによって一般的に増加すると想定しています。ここではそうしましたが、必ずしも現実ではありません。

医療費はより速いペースで増加する傾向がありますが、旅行、娯楽、食料、住居などの他の支出は、特に高齢になると減少する可能性があります。支出が一定期間増加し、その後、身体的な衰えとともに実質的に減少すると計画することにしたとします。そうすれば、その点を考慮して計画を調整できます。これにより、予測を大幅に改善でき、早期退職への自信を得ることができます。

これを達成する一つの方法は、十分な「所得フロア」を保証された資金で確保することです。給付額を最大化するために、70歳まで社会保障の受給を遅らせることでこれを達成できます。これらを組み合わせると、より高い社会保障給付と年金支払いが保証された生涯収入を提供し、資金が尽きるリスクを軽減します。これらの収入源で必要最低限の生活費を賄えるのであれば、特に十分な医療保険と長期介護保険に加入していれば、早期退職をより快適に感じられるかもしれません。

繰り返しますが、これがあなたがすべきことだと言っているのではありません。単に、あなたがすることができることの一例を挙げているだけです。もう一つの強力なツールは、支出に柔軟に対応し、市場が低迷したときに少し支出を抑えるという単純な意欲です。

重要なのは、計画の好みによってさまざまな選択肢があるということです。（ファイナンシャルアドバイザーは、あなたのニーズに合わせて退職後の所得計画を立てるのに役立ちます。）

Roth繰り入れ

Roth繰り入れは間違いなく検討する価値があり、退職後の結果を改善すると推測します。しかし、一度にすべてを行うことはお勧めしません。あなたは現在、24%の限界税率の低い部分にいる可能性が高いです。退職後の支出に基づくと、2025年に減税・雇用法が予定通り失効した場合、25%または28%の税率になる可能性が高いです。

Roth繰り入れを行うことで、より低い税率でその資金に税金を支払うことができます。その後、繰り入れられた資金の成長分は、後で非課税で引き出すことができます。上記の社会保障の受給開始を遅らせることと組み合わせると、特に税効率が高くなる可能性があります。税控除対象口座からの引き出しや年金支払いのよう​​な課税所得は、社会保障給付の課税対象となる部分を増加させる可能性があるため、それらを受け取る前に繰り入れを行うことで、後で給付にかかる税金を減らすことができます。

140万ドルのうち、いくらが現在税控除対象口座にあるのかを述べていないため、一括繰り入れが税率にどのように影響するかを正確に知ることは困難です。もし現在、税控除対象資産のすべてを繰り入れた場合、24%、32%、35%、37%の限界税率に分散される可能性があります。

そうする代わりに、それらのより高い税率に自分自身をさらさないように、繰り入れを分散させることを検討してもよいでしょう。毎年24%（そしてTCJA後は28%）の税率を埋めることから始めることができます。（このような税務計画は、ファイナンシャルアドバイザーが役立つ可能性のある分野の1つです。）

結論

広範に言えば、いくつかの仮定に頼って、予想される長寿を考慮しても、あなたは良い立場にあると思います。退職後の所得をどのように計画したいかを慎重に検討し、Roth繰り入れを複数の税年度にわたって分散させることで、より良い立場に立つことができると思います。退職へのテーラードアプローチが、より最適な結果をもたらすことに気づくかもしれません。

退職計画のヒント

税控除対象の退職口座をお持ちの場合は、最低必須分配金（RMD）を計画する必要があります。これらの強制的な引き出しは73歳（2032年12月31日以降に74歳になる人は75歳）から始まります。SmartAssetのRMD計算ツールは、最初のRMDがいくらになるかを推定するのに役立ちます。RMDを満たさないと税金ペナルティが課される可能性があることを忘れないでください。

ファイナンシャルアドバイザーは、RMDの計画、Roth繰り入れの実行、および退職のための包括的な計画の構築を支援できます。ファイナンシャルアドバイザーを見つけることは難しくありません。SmartAssetの無料ツールは、お住まいの地域にサービスを提供する最大3人の厳選されたファイナンシャルアドバイザーとあなたをマッチングし、どの人があなたに適しているかを判断するために、マッチングされたアドバイザーと無料の紹介通話を行うことができます。あなたの財務目標の達成を支援できるアドバイザーを見つける準備ができているなら、今すぐ始めましょう。

予期せぬ出費が発生した場合に備えて、緊急資金を手元に用意しておきましょう。緊急資金は流動的であるべきです。株式市場のような大きな変動のリスクがない口座に入れておきましょう。トレードオフは、現金価値がインフレによって侵食される可能性があることです。しかし、高利回り口座では複利を得ることができます。これらの銀行の普通預金口座を比較してください。

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Brandon RenfroはSmartAssetのファイナンシャルプランニングコラムニストであり、個人金融トピックに関する読者の質問に答えています。彼はこの記事に対して報酬を受け取っており、SmartAsset AMPの参加者ではありません。回答してほしい質問がありますか？[email protected]にメールしてください。将来のコラムで回答される可能性があります。