アドバイザーに聞く：70代で12万ドルと社会保障、どうすれば長持ちさせられるか？

アドバイザーに聞く：70代で12万ドルと社会保障、どうすれば長持ちさせられるか？
ブランドン・レンフロ（CFP®）
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私は72歳で、妻は70歳です。長年、私たちの金融上の決定のいくつかは最善ではありませんでしたが、これまでの45年間、2人の息子、そして今では2人の嫁と5人の孫に恵まれ、楽しく過ごしてきました。私たちの問題は、息子たちに人生のスタートとして最高のものを与えたいと思っていたため、晩年になって境界線上の問題を抱えていることです。
健康上の理由から、私たち二人は退職しており、就労不能で、社会保障以外の収入はありません。毎月約1,000ドルを貯蓄できる程度です。また、通常の普通預金口座に約12万ドルの貯蓄もあります。あなたの考え方は好きで、将来について少しでも安心できるような助けになればと思っていました。
– フィル
ご家族のために提供し、ご家族と共に楽しんできた人生を誇りを持って振り返ることができる能力に、お祝い申し上げます。それには多くの価値があると思います。私はあなたの半分の年齢ですが、72歳になったときに同じことができることを願っています。お金は目的ではなく、お金があなたのために何をしてくれるかが重要だと、私はいつも人々に思い出させるようにしています。それは、これまでのところ、まさにそれがすべきことをしてくれたように聞こえます。
もちろん、トレードオフはあります。ファイナンシャルプランニングは、それらのトレードオフを特定し、その影響を測定し、あなたが定義する最良の結果を達成するための選択を可能にします。あなたの質問の中で、あなたの状況に鑑みて計画の機会を提供するかもしれないと思われることがいくつかあります。
もしあなたの質問を正しく理解しているなら、あなたと奥様は毎月1,000ドルを貯蓄しているように聞こえます。これは確かに良い考えである可能性があり、必要である可能性さえあります。しかし、もし私たちが対面で話していたら、なぜこの現金をポケットに入れているのか、もう少し深く掘り下げるでしょう。
なぜこれが際立つのか。2023年11月現在の社会保障給付の平均は約月1,800ドルです。あなたと奥様がそれぞれその金額を受け取っている場合、月収の約28％を貯蓄していることになります。たとえあなたと配偶者が両方とも社会保障給付の最大額を受け取っていたとしても（そして私はあなたがそうではないと強く疑っています）、72歳で総収入の10％以上を貯蓄していることになります。
おそらく、このお金を毎月貯蓄している理由は、感情的な反応であるか、克服できる願望であるかのどちらかでしょう。もしそれほど多くを貯蓄する必要がないのであれば、その心理的な負担とそれに伴う経済的な負担から「解放」されることで、両方の面で大きな安心感を得られる可能性があります。
繰り返しますが、貯蓄をやめるべきだと言っているのではありません。そもそもなぜそれほど多くを貯蓄しているのか分かりませんが、なぜそれほど多くを貯蓄しているのかについて、非常に批判的に考えてみることをお勧めします。（そして、退職前または退職後に財務管理についてさらに支援が必要な場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。）
お金をどこに保管していますか？
貯蓄をどこでどのように保有しているかをよく調べることも価値があります。普通預金口座はあまり利息を生みませんが、高利回り普通預金口座は現在5％以上を支払っています（2024年1月現在）。あなたはかなり保守的な投資家であると確信しています。しかし、ほとんど債券と譲渡性預金（CD）で構成される分散ポートフォリオでさえ、リスクをあまり追加せずに貯蓄を増やすことができます。
投資の経験についてはよく分かりません。しかし、自己学習や少しのガイダンスがあれば、株式を少しだけポートフォリオに加えることに慣れることができるかもしれません。これにより、長期的なリターンを大幅に向上させることができます。
ただし、ボラティリティの増加には注意してください。退職中に株式に過度に投資すると、不必要なリスクにさらされ、市場の低迷中にポートフォリオの価値が大幅に失われる可能性があります。しかし、過度に保守的に投資すると、資産を早期に使い果たす可能性があります。
参考までに、株式60％、債券40％のポートフォリオは、一般的に古典的な退職者ポートフォリオと見なされています。つまり、現在のあなたは通常の基準では極端に保守的に「投資」されています。
Vanguardによると、1926年から2021年の間に、60/40の資産配分は年平均9.9％のリターンを記録しました。これは毎年10％のリターンを期待できるという意味ではありませんが、保守的に投資することさえ、より長い期間でどのように役立つかを示しています。（そして、投資計画の作成に支援が必要な場合は、ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。）
結論
貯蓄がほとんどない厳しい予算は、誰にとっても困難です。雇用見通しが限られている場合は、間違いなくさらに困難です。しかし、再び、成長する子供たちのために幸せな家庭を提供し、45年間の結婚生活を楽しむために使われたお金は、私の意見では、良い使い方です。
あなたの質問に基づいて、これらが私が最初に調べる2つの主要な項目です。あなたの質問からは明らかではない追加の要因も考慮すべきでしょう。例えば、住宅ローン費用（またはアクセスできる株式）と州の税金状況（より低い税金のために移住する可能性？）が大きなものになる可能性があります。
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予期せぬ出費が発生した場合に備えて、緊急資金を手元に用意しておいてください。緊急資金は流動的であるべきです。株式市場のような大きな変動のリスクがない口座に入っているべきです。トレードオフは、現金価値がインフレによって侵食される可能性があることです。しかし、高利回り口座では複利を得ることができます。これらの銀行の普通預金口座を比較してください。
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CFP®のブランドン・レンフロは、SmartAssetのファイナンシャルプランニングコラムニストであり、個人金融および税務に関する読者の質問に答えています。回答してほしい質問がありますか？[email protected]にメールしてください。質問は将来のコラムで回答される可能性があります。
ブランドンはSmartAsset AMPプラットフォームの参加者ではなく、SmartAssetの従業員でもなく、この記事に対して報酬を受けていることに注意してください。質問は明確さまたは長さのために編集される場合があります。