HELOCは変化しています — そして、一部の住宅所有者は新しいルールを好まないかもしれません

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<p>長年にわたり、ホームエクイティラインオブクレジット（HELOC）は、住宅所有者が利用できる最も柔軟な借り入れツールの1つでした。HELOCを開設し、必要に応じて引き出すことができ、未払い残高にかかる利息のみを支払えばよかったのです。</p>
<p>しかし、過去数年間、その柔軟性は失われつつあります。HELOC市場に新規参入する貸し手が多いため、多くの貸し手は現在、借り手に信用枠の大部分を事前に引き出すことを要求しています。今日、<a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/best-heloc-lenders-223619700.html">HELOCを探している</a>のであれば、これらの変更が借り入れの選択肢と費用にどのように影響するかを理解することが、これまで以上に重要になっています。</p>
<p>最も強力な機能を備えたHELOCを見つける方法を説明します。</p>
<p>連邦準備制度理事会（FRB）の推定によると、2025年第3四半期現在、住宅所有者のホームエクイティは34兆ドルを超えています。しかし、住宅ローンが残っている人の80%以上は、金利が6%未満です。これは、住宅の価値を活用したい住宅所有者にとって、キャッシュアウト借り換えは賢明な選択肢ではない可能性が高いことを意味します。</p>
<p>だからこそ、ホームエクイティラインオブクレジットやホームエクイティローンなどのセカンドモーゲージが魅力的なのです。低金利のプライマリモーゲージを維持し、新しいローンを使用してエクイティを活用します。</p>
<p>一括払いホームエクイティローンは十分にシンプルです。借り入れが許可されているエクイティの総額を一括で受け取り、固定金利で利息を支払います。</p>
<p>ホームエクイティラインオブクレジットは、もう少し柔軟性があります。必要に応じてエクイティを引き出し、引き出し額に対して変動金利で利息を支払います。これにより、利息を少なく支払う機会が得られます。信用枠を返済し、後で再び引き出すことができます。</p>
<p>しかし、状況は変わりました。</p>
<p>続きを読む：<a href="https://finance.yahoo.com/personal-finance/mortgages/article/heloc-vs-home-equity-loan-184445251.html">ホームエクイティラインオブクレジット（HELOC）対ホームエクイティローン</a></p>
<h2>ノンバンクHELOC貸し手の台頭</h2>
<p>銀行や信用組合などの預金取扱金融機関が、HELOCの当初の供給源でした。顧客預金から貸し付けるための資本を持っていました。</p>
<p>次に、ノンバンク貸し手が登場しました。預金がないため、貸し付ける資産は投資家から得られます。これらの機関投資家は、より高利回りで迅速な支払いを伴う資産を優先する資本構造を持っています。つまり、ノンバンクHELOCに資金を提供する投資家は、短期間で十分な利益を求めているのです。</p>
<p>これにより、HELOCの構造が変わりました。</p>
<p>以前は、銀行は顧客が初期の信用枠引き出しなしでHELOCを開設することを許可していました。例えば、15万ドルのHELOCを開設し、すぐに現金を引き出さない場合です。明らかに、多くの人は少なくとも一部の現金を何に使うかのアイデアを持っていましたが、他の人は「万が一のため」にHELOCを開設していました。</p>
<p>ノンバンク貸し手が市場に参入するにつれて、初期引き出しはますます厳しくなりました。現在、初期引き出しの80%以上が要求されることが一般的です。したがって、上記の例では、15万ドルのHELOCで、12万ドルを直ちに引き出す必要があります。場合によっては、全額の15万ドルを引き出す必要があります。</p>
<p>これにより、必要な分だけの利息を支払う能力がなくなります。</p>
<p>一部の貸し手は、HELOCの非アクティブ期間に基づいて手数料を請求したり、最低残高や定期的な引き出しを要求したりする場合もあります。</p>
<p>エクイティ全額の15万ドルが必要な場合は、一括払いホームエクイティローンがその目的を果たします。金利は固定で、決して変わりません。</p>
<h2>最低引き出し額の引き上げによるもう一つのデメリット</h2>
<p>調査によると、最低引き出し額が高いと、延滞支払いの可能性が高まることが示されています。借り手が実際に必要としている額、または予算を組んでいる額よりも多くを引き出すことを義務付けられた場合、請求書を支払えない可能性があります。</p>
<p>2023年のHELOCを分析した<a href="https://www.hel.news/articles/bank-home-equity-news/heloc-utilization-delinquency-011525">あるレポート</a>では、「ほぼすべてのノンバンクHELOC貸し手は、利用可能な信用枠の少なくとも50%の最低借り手引き出し要件を要求しており、一部の貸し手は75%から100%というはるかに高い最低引き出し要件を要求しています。他の条件がすべて同じであれば、これが借り手の延滞、ひいては損失を加速させる可能性がある」と述べられています。</p>
<p>この調査では、「利用可能な信用枠の95%以上を利用した借り手は、利用率の低い借り手に比べて、深刻な延滞になる可能性が4倍近く高い」と結論付けています。</p>
<h2>柔軟性を提供するHELOC貸し手を探しましょう</h2>
<p>真の信用枠として機能するHELOCが必要な場合は、複数の貸し手を比較検討し、最も有利な金利と条件、最低残高要件がなく、最も低い初期引き出し額の貸し手を見つけてください。</p>
<p>最もHELOCの柔軟性を提供する貸し手は、銀行や信用組合などの預金取扱金融機関である可能性があります。</p>