住宅ローン貸し手を選ぶ方法：5つのステップ

- まず、ご自身の財務状況を確認し、どのような種類の住宅ローンが必要かを判断してください。ローンプログラムは多岐にわたります。

- 次に、ご自身に合ったローンを提供している複数の貸し手を見つけてください。

- 最後に、少なくとも3つの貸し手から事前承認を取得し、金利と手数料を比較検討してから1つに決定してください。

銀行や信用組合からオンライン貸し手、住宅ローンブローカーまで、何百もの企業があなたの住宅購入ビジネスを競い合っています。住宅ローン貸し手を選ぶ際に知っておくべきことは次のとおりです。

理想的な住宅ローン貸し手を見つけるための5つの戦略的なステップをご紹介します。

ご自身の財務状況を理解することで、希望する住宅ローンの種類、ひいてはあなたにとって最適な貸し手を見つけることができます。把握しておくべき重要な点は次のとおりです。

- あなたのクレジットスコア: ほとんどの貸し手は620点以上を要求します。スコアが740点以上であれば、貸し手を見つけるのに苦労することはないでしょうが、スコアが低い場合は選択肢が少なくなります。一部の貸し手は、信用に課題のある借り手に特化しています。

- あなたの負債収入比率（DTI）: これは、住宅ローンを含む毎月の債務返済に充てられる収入の割合を示すものです。貸し手は、住宅ローンの費用が月収の28%を超えず、総債務返済額（住宅ローンを含む）が月収の36%を超えないことを好みますが、一部の貸し手やローンタイプはより柔軟です。

- あなたの住宅購入予算: 家を購入するためにいくら支払えるかの一般的な目安を持つことも、住宅ローンの種類を選ぶのに役立ちます。例えば、融資限度額を超える金額を支払う予定であれば、ジャンボローンが必要になります。

詳細はこちら：いくらの家が買えるか？

次に、その財務情報に基づいてローンタイプを選択します。一般的な選択肢には次のものがあります。

- 一般ローン: これらは、比較的厳格な財務要件を持つ民間貸し手によって発行される住宅ローンです。頭金3%で資格を得ることも可能ですが、住宅の株式が20%に達するまで、民間住宅ローン保険（PMI）を支払う必要があります。ほとんどすべての貸し手がこれらのローンを提供しています。

- 政府保証ローン: FHA、VA、USDAローンは、通常、一般ローンよりも要件が緩く、一部は頭金が不要です。

- ジャンボローン: 高額な地域で住宅を購入する場合はこれらのローンが不可欠ですが、標準的な一般ローンや政府保証ローンよりも審査が難しいです。

クレジットスコアや債務以外にも、住宅ローンの選択肢に影響を与える可能性のある要因がいくつかあります。例えば：

- 自営業の場合は、収入を証明するためにW-2フォームを必要としないローンが必要です。

- VAローンを利用する軍人または退役軍人の場合は、その種類の住宅ローンを専門とする貸し手を好むかもしれません。

- 頭金援助を利用したい初めての住宅購入者の場合は、それらのプログラムの経験がある貸し手を探したいでしょう。その場合、州の住宅金融機関と提携している貸し手を探してください。

詳細はこちら：住宅購入者向けの5種類の住宅ローン

ローンタイプを選んだら、それを提供している貸し手を探し始めることができます。現在の銀行や信用組合は常に良い出発点ですが、そこに留まる義務はありません。友人や家族に推薦を求めることもできます。オンラインで貸し手のレビューを検索することもできます。

ローンタイプ以外にも、次の点を考慮する必要があります。

- カスタマーサービスオプション: リストアップした貸し手のカスタマーサービスオプションがご自身に合っていることを確認してください。例えば、貸し手の電話対応時間があなたの仕事のスケジュールと合わない場合、それは良い選択肢ではないかもしれません。

- サンプル金利: 多くの（すべてではありませんが）貸し手は、ウェブサイトでサンプル金利を提供しています。これらは、事前承認を申請する前に、貸し手のオファーが競争力があるかどうかを判断するのに役立ちます。

- 特典: 貸し手は、既存顧客、退役軍人、初めての住宅購入者、その他のグループなど、資格のある申請者に割引や特別なサービスを提供することがよくあります。貸し手に適用されるプログラムや貯蓄の機会がある場合は、リストに追加することを検討してください。

詳細はこちら：今日の住宅ローン金利を比較する

住宅ローンの事前承認を取得することは、借り入れられる金額と金利がどのくらいになるかを正確に把握するための唯一の方法です。このプロセスにより、テクノロジー、カスタマーサービス、その他の要因の点で、どの貸し手が好ましいかが明らかになる可能性もあります。比較したい少数の貸し手を選んだら、開始できます。

事前承認プロセス中に、貸し手はあなたの信用と財務状況を徹底的に審査します。事前承認に必要な書類は異なる場合がありますが、一般的には給与明細、納税申告書、銀行明細書などの提出が必要になります。

** 留意事項: ** 住宅ローンの事前承認は、お金が保証されること、あるいはその正確な金額が保証されることを意味するものではありません。それは、特定の物件に対して住宅ローンの正式な申し込みを行い、貸し手があなたの財務状況をさらに詳しく調査するプロセス（アンダーライティングと呼ばれます）を経た後にのみ発生します。

複数の住宅ローンに関する問い合わせは、45日以内であれば信用報告書上で1件の問い合わせとしてカウントされるため、最適なローンを探し回っても信用スコアが大幅に低下することはないことを覚えておいてください。

詳細はこちら：住宅ローンの事前承認を取得する方法

住宅ローンの申し込みから3日以内に、貸し手はローン見積もりを提供する必要があります。この書類には、金利、返済期間、手数料を含むローンの正確な条件が記載されています。

ローン見積もりを比較すると、タイトル保険、タイトル検索手数料、鑑定手数料、登記手数料、譲渡税など、多くの第三者費用が表示されます。これらの費用のいくつかは交渉可能ですが、貸し手はこれらのサービスのほとんどの手数料を決定しないことを知っておいてください。一方で、これらのサービスについても自分で探すことができる可能性があります。

マネーのヒント: 金融機関は、クロージング時に必要な現金の一部を減らすために、貸し手クレジットを提供することがあります。ただし、注意してください。これらのクレジットはローンの金利を引き上げる可能性があり、最終的にはより多く支払うことになります。

提示された金利だけでなく、利息、住宅ローンポイント、その他の手数料を含むローンの真のコストを反映するAPRにも注目してください。これらの費用の違いは、ローンの総コストに影響を与えます。時には大幅に影響します。

特定の料金が理解できない場合や、名前のスペルミスや銀行口座番号の間違いなど、書類に誤りを見つけた場合は、質問してください。早期に問題に対処することで、後々の多くの手間を省くことができます。

すべてのローン見積もりを確認した後、他の選択肢と比較して、どの貸し手を選択するかを決定できます。

詳細はこちら：ローン見積もりを比較する方法

探し回る際には、各貸し手のプロセスと選択肢を確実に理解するために、いくつかの質問をすることができます。以下にいくつかの重要な質問を挙げます。

- どのような書類が必要ですか？

- 私が希望する住宅ローンの種類を専門としていますか？

- 過去1年間に、私が希望する種類のローンを何件成約しましたか？

- 金利ロックはどのくらい有効ですか？

- 住宅ローンの成約には通常どのくらい時間がかかりますか？また、期日までにローンを成約できない頻度はどのくらいですか？

- アンダーライティングプロセスの手順はどのようなものですか？

- 書類はどのように提出する必要がありますか？オンライン、郵送、または対面ですか？

詳細はこちら：Bankrateのベスト住宅ローン貸し手