借金から抜け出す方法：実際に効果のある9つの実証済み戦略

とりわけ、このような経済状況下において、借金を抱える状況は避けたいものです。利息の支払いで資金が失われることなく、生活費は十分に高いのです。

それでも、それはますます一般的になっている状況です。もしあなたが、多額の借金の重荷から抜け出そうとしている多くの人々の一人であるなら、これらの実績のある戦略を試してみてください。

確かに、借金を解消するための強力な戦略は存在します。しかし、それらのいずれかが機能するためには、最初にその借金を引き起こした状況を特定し、修正することが不可欠です。失業、大きな緊急時の購入、または単なる衝動買いなどが原因で苦労しているかもしれません。いずれにせよ、以下の方法で借金をゼロにすることは、これらの問題に対処しない限りできません。また、以下のことも知っておく必要があります。

- あなたの借金の総額。

- 家賃、光熱費、食費、ガソリンなど、生活必需品への毎月の総支出、および借金の最低支払い額。

- 最低限の支払いだけでは達成できない、より速く借金を返済するために使える残りの収入額。

これにより、適切な予算を立て、どの戦略があなたのニーズに最適かを判断するのに必要な情報が得られます。

借金を脱出するための「雪だるま式」の返済方法は、単純な概念です。最も小さい残高から始めて、徐々に大きい残高へと、残高をサイズ順に返済します。これは、未払いの口座数を最も早く減らし、それによって毎月の手数料の数を減らすための最も速い方法です。

残高を解消するにつれて、残りの借金に充てられる毎月の収入が増え（効果的に、ローンを返済するために使用できる資金の額を「雪だるま式」に増やす）、また、口座がゼロになるのを目にするという精神的な勝利を得ることができます。

たとえば、次の見積もりクレジットカード残高と支払いがある場合があります。

- $2,000（毎月の最低支払い額$70）

- $4,000（毎月の最低支払い額$110）

- $5,000（毎月の最低支払い額$150）

雪だるま式返済方法では、まず$2,000の残高を返済します。これにより、次のターゲットである$4,000の残高に、毎月$70を追加で充てることができます。

「雪崩式」の返済方法は、最も低い残高ではなく、最も高いAPR（年率）の口座を優先的にターゲットにする方法です。この考え方は、最も高い利息を支払っているカードを排除することです。たとえば、上記の仮説のクレジットカード残高が、次のAPRの対象になっているとしましょう。

- $2,000（APR 22%）

- $4,000（APR 19%）

- $5,000（APR 27%）

雪崩式返済方法では、まず$5,000の残高に焦点を当て、次に$2,000の残高に焦点を当てます。未払いの残高の数をすぐに減らすことはできませんが、長期的には利息の支払いを節約できる可能性があります。

債務雪だるま式と雪崩式戦略の分析をご覧ください。

あなたの信用スコアの最大の要素の1つは、信用利用率です。これは、現在使用している回転信用額の割合に基づいて計算されます。たとえば、総信用限度額が$50,000で、現在$25,000を使用している場合、信用利用率は50％です。

専門家は、信用スコアへの悪影響を避けるために、信用利用率を30％未満に抑えることをお勧めします。多額の借金を抱えている場合、信用利用率はそれよりも大幅に高くなる可能性があり、その結果、印象的でない信用スコアになる可能性があります。

ただし、まだ良好な信用スコア（理想的には670以上）を持っている場合は、以下のいずれかの方法を選択できます。

債務整理ローンでは、複数のクレジットカードやローンの残高を返済するための現金をまとめて受け取ります。これにより、現在の毎月の支払いのコレクションが解消され、単一の分割払いローンへの支払いに置き換えられます。選択する期間の長さによっては、新しいローンの最低支払いが大きくなる可能性がありますが、現在行っている多くの毎月の支払いの合計よりも大幅に少なくなる可能性があります。

また、債務整理ローンは分割払いローンであるため、クレジットカードの返済に使用したお金は、ほぼすぐに信用利用率を改善します。わずか1か月または2か月で、信用スコアが大幅に向上する可能性があります。

現在の債務をバランス移転クレジットカードに移行して、債務を整理することもできます。いくつかのクレジットカードには、1年または2年間、0％の紹介APRが付いています。これにより、借入額によっては、年間数百ドル（さらには数千ドル）を簡単に節約できます。

この戦略には2つの注意点があります。

- 通常、バランス移転手数料（通常、移転額の最大5％）を支払う必要があります。

- バランス移転カードの信用限度額が保持できる金額までしか移転できません。バランス移転手数料を含む。たとえば、信用限度額が$15,000で、バランス移転手数料が3％の場合、最大$14,563（$14,563 + 3％ = $14,999）しか移動できません。

また、バランス移転クレジットカードは通常、申請者に良好から優れた信用があることを求めています。

注意点として、収入を増やすことは常に理想的ですが、収入を増やす計画は、現在の予算を補完する必要があります。たとえば、予算をより気楽にするために収入を増やすのではなく、残高にさらに多くのお金を充てるためです。

フリーランスからリセール、ライドシェア、デリバリープラットフォームまで、追加のお金を稼ぐ方法はたくさんあります。多くの場合、アプリに登録して副業を始めるのに数分しかかかりません。

貸し手に連絡して尋ねるだけで、より有利な返済条件を受けられる可能性があることをご存知でしたか？より低い金利、毎月の支払いの削減、さらには一時的な支払いの停止を受けられる可能性があります。

これは、銀行が慈善家であるという意味ではありません。彼らはあなたが彼らに借りているお金を必要としています。彼らが最も可能性の高い返済経路は、あなたに少し休憩を与えることだと考える場合、彼らはそれを行うことが知られています。

債権者との交渉は信用スコアを損なうことはありません。ただし、銀行は通話後、あなたを異なって扱う可能性があります。貸し手があなたが苦労していることを知った今、信用限度額が引き下げられる可能性があります（これは間接的に信用スコアに影響を与える可能性があります）。銀行はまた、何らかの困難計画を与えたというメモを信用報告書に記載する場合があります。これは、他の潜在的な貸し手にとっての警告信号になる可能性があります。

現在の債務から抜け出す方法が見える場合は、深刻度の異なるさまざまな専門サービスを選択できます。

信用カウンセリングでは、経験豊富なカウンセラーがあなたの状況を調査し、最善の行動方針をアドバイスします。必要に応じて、債務管理計画（DMP）への参加を提案する場合があります。これにより、無担保債務が1つの支払いになり、通常は金利が引き下げられます。

DMPへの参加自体は信用スコアを損なうものではありません。ただし、DMPを使用して統合しているクレジットカードを閉鎖する必要がある場合があります。これにより、信用履歴の平均期間や信用ミックスなど、信用スコアの要素に悪影響を与える可能性があります。総利用可能な信用が減少するため、信用利用率も増加する可能性があります。

つまり、信用スコアは一時的に低下する可能性がありますが、財政を軌道に乗せるためには小さな代償です。

債務決済は、DMPよりも深刻です。単に債務を1つの実行可能な毎月の支払いに統合するのではなく、債務決済には、あなたが借りている金額よりも少ない金額を支払うために債権者と交渉することが含まれます。債務決済会社は通常、ローンへの支払いを停止するように求めてきます。これにより、銀行を交渉のテーブルに強引に押し込みます。

この戦略は信用スコアを台無しにします。また、攻撃的な回収の電話や訴訟を受ける可能性もあります。可能な限り、この方法を避けてください。

債務を返済できない場合の最終手段は、破産です。これにより、クレジットカード、一部の個人ローン、医療費など、多くの無担保債務が消去されます。ただし、すべてが消えるわけではありません（税金、多くの学生ローン、養育費など）。

破産は、最大10年間、信用報告書に記載されます。また、信用スコアも数百ポイント低下する可能性があります。資産（個人所有物や住宅エクイティなど）を債権者に支払う必要が生じる可能性もあります。

借金を脱出するための戦術はたくさんあります。よく知られている「雪だるま式」と「雪崩式」の方法から、債務整理、債務管理計画まで。あなたの特定の財政状況に関わらず、あなたに合った解決策があるはずです。それらのどれも簡単ではありません（借金をしないようにするには十分な規律が必要であり、穴を掘り起こすのはさらに大変です）、しかし、賢明な意思決定と粘り強さがあれば、これらの戦略はあなたが実際の進歩を遂げるのに役立ちます。

| | 決済手数料範囲 | Trustpilot顧客評価 | 認定 | 利用可能な州と地域 | 詳細を見る | | National Debt Relief | 15%-25% | 4.7 | IAPDA, AFCC | 48 | National Debt Reliefでオファーを見る | | Freedom Debt Relief | 15%-25% | 4.6 | IAPDA | 41 | Freedom Debt Reliefでオファーを見る | | J.G Wentworth Debt Relief | 18%-25% | 4.8 | IAPDA, ACDR | 31 | J.G. Wentworthでオファーを見る | | Americor Funding | 14%-29% | 4.7 | IAPDA | 47 | Americor Fundingでオファーを見る | | Accredited Debt Relief | 15%-25% | 4.8 | ACDR | 30 | Accredited Debt Reliefでオファーを見る | | Pacific Debt Relief | 15%-35% | 4.8 | CDRI, IAPDA | 50 | Pacific Debt Reliefでオファーを見る | | Century Support Services | 18%-25% | 4.7 | IAPDA, ACDR | 50 | Century Support Servicesでオファーを見る |

借金に圧倒されていると感じた場合、どこから始めるべきですか？

借金に完全に圧倒されていると感じた場合、最初に始めるべきは、現在の毎月の支出を監査することです。これにより、支出のどの分野を残高に転換できるかを理解するのに役立ちます。それを把握したら、どの戦略があなたの状況に最適かを決定できます。

高金利の債務を最初に返済することに集中すべきですか、それとも最も小さい残高を最初に返済することに集中すべきですか？

これらの両方の方法は、債務を返済するための効果的な方法であることが証明されています。複数の残高の金利が似ている場合は、小さい残高を最初に返済してください。天文学的な金利の口座がある場合は、最初にそれに焦点を当ててください。

バランス移転クレジットカードは、本当に債務からより早く抜け出すのに役立ちますか？

バランス移転は、多くの状況で債務からより早く抜け出すのに役立ちます。複数の債務を1つにまとめ、潜在的に毎月の最低支払いを減らすことができます。多くのバランス移転カードは、0％の紹介APRも提供しています。つまり、債務のすべてのドルが、無利息期間中に元本に充てられます。紹介APR期間が終了する前に、カードの残高をゼロにするように、返済スケジュールを遵守することが重要です。

高金利の債務を整理するために、個人ローンを検討すべきはいつですか？

現在支払っているものよりも、大幅に低い毎月の最低支払額または大幅に低い金利を得られる場合は、個人ローンを検討して高金利の債務を整理する必要があります。

債務整理、債務管理、債務決済の違いは何ですか？

債務整理は、複数の債務を1つにまとめる行為です。債務管理は、信用カウンセリング機関と協力して、通常は金利が引き下げられた単一の毎月の支払いで構成される構造化された返済計画を立てることです。債務決済は、債務が延滞した後、あなたが借りている金額よりも少ない金額を支払うために債権者と交渉することです。

このストーリーは元々Fortune.comに掲載されました。