私は学生ローンで3万ドルの借金を抱えています。返済しない場合、最悪どのような事態が起こり得るでしょうか？

30,000ドルの学生ローンの負債があります。支払わなかった場合、最悪の事態は何が起こりえますか？

Aditi Shrikant

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Dear Dollar Signs、

30,000ドルの学生ローンの負債があります。ローンの支払いを停止した場合、最悪の事態は何が起こりえますか？ 現時点ではまだ支払いを続けていますが、停止したくなります。

家の購入や不動産の所有には興味がありません。現在アパートに住んでおり、あまり時間を過ごしていません。子供も欲しくありません— ずっとそうでした。

使い捨て所得は、旅行や経験にお金を使いたいと思っています。単に支払いを停止した場合、どのような結果に直面することになりますか？

困窮した借り手

Dear Borrower、

学生ローンの支払いを滞納することは、特に、克服できないほどの負債に直面していると感じている場合には、理解できる誘惑です。

しかし、支払いをスキップすると、あなたの人生に計り知れない不確実性とストレスが加わることにもなります。これには、積極的な債権回収の電話、法的通知（民間のローン）、さらに給与と税金の還付金（連邦ローン）の差し押さえが含まれます。

Student Loan Advisors協会のプレジデントであるBetsy Mayotteは、SAVEプラン—学生ローンの支払いを減らし、利息の累積を防ぎ、免除を加速させたバイデン政権下のイニシアチブ—が今年終了したため、最近この質問を受けることが増えていると述べています。

Mayotteと私は、この道を進むことを強くお勧めしません。

家を買いたいと思っていなくても、支払いを滞納すると、あなたの生活の質に大きく影響を与える可能性のある他の結果につながる可能性があります。未払いの負債はあなたの信用スコアを損ない、ローンの取得をより困難にする可能性があります。

「一生、マットレスの下にお金を隠して生活するつもりでなければ、ローンのデフォルトはあなたに影響を与えるでしょう」とMayotteは言います。

まず、あなたの負債残高は、回収手数料が発生するため、実際に増加します。計画していなくても残高が増加することに何の問題があるのかと考えているかもしれません。

さて、連邦ローンを持っている場合、政府はあなたの賃金の最大15％を差し押さえられます。また、裁判所の命令なしに、税金の還付金と社会保障給付金を差し押さえられる可能性もあります。一方、民間の貸し手は、通常、賃金差し押さえや資産の差し押さえを行う前に、裁判所に訴えなければなりません。

連邦ローンは通常、支払いが遅延してから270日後にデフォルトになりますが、民間のローンにははるかに短い猶予期間があります。たとえば、Sallie Maeは通常、支払いが遅延してから120日後にローンをデフォルトとみなします。

民間の学生ローンをデフォルトにした場合、時効があります。これは州によって異なります。通常は3年から10年の間です。しかし、連邦学生ローンには時効はありません。

「あなたはあなたの信用を気にしないかもしれませんが、いつか何かに必要になるでしょう。デフォルトしていて信用が悪い場合、提供される金利はほとんどの場合高くなるでしょう。なぜなら、あなたはより高いリスクと見なされるからです」とMayotteは付け加えます。

さらに、潜在的な雇用主や家主はあなたの信用情報を確認する可能性があり、低いスコアは就職の可能性を損なう可能性があります。

連邦学生ローンは、所得連動返済プランも提供しています。これにより、通常20年から25年の期間、毎月の支払いを減らすことができます。ただし、プランとローン残高によっては、より早く免除される場合もあります。支払いは、あなたの裁量所得の一定割合（通常は5％から20％）であり、これはプランによって異なりますが、あなたの年間の調整後総所得と、あなたの家族構成と州の連邦貧困ラインの100％から225％との差です。

経済的な困難、医療費、および/または雇用状況の変化など、一時的に毎月のローン支払いをスケジュール通りに行うことができない場合は、ローンサービス提供者から猶予期間を要求することもできます。（詳細はこちらをご覧ください。）

負債の返済に苦労している場合は、より厳格な予算を設定するのに役立つ場合があります。50/30/20ルールは一般的なフレームワークであり、構造が必要な場合に良い出発点です。これは、収入の50％を住宅などの必需品、30％を休暇やストリーミングサービスなどの欲求、20％を貯蓄と負債の返済（退職金への拠出や緊急資金を含む）に割り当てることを求めています。

このアプローチにより、旅行や経験を考慮しながら、財政的に責任を果たすことができます。

financial boot camp Crush Your Money Goalsの創設者であるBernadette Joyは、行動に小さな一貫した変更を加えることで、3年間で30万ドルの負債を返済しました。

もちろん、その金額の負債を返済するには、まず大きな収入が必要です。しかし、彼女の戦略は、より少ない負債を抱えている他の人によっても使用できます。たとえば、彼女は携帯電話からクレジットカード情報を削除しました。「アプリを削除しても、カードがまだ保存されている場合は意味がありません」と彼女は言います。「私はどこでも保存されている支払い情報を削除しました。その追加の摩擦が私に多くの節約をもたらしました。」

あなたの支出を追跡して、収入のどれだけの割合がストリーミングサービス、使用されていないサブスクリプション、または自宅で調理できるテイクアウトの食事に費やされているかを把握すると、負債に充てられるキャッシュを解放するのに役立ちます。

Joyが一貫性を保つために役立った小さな考え方の変化は、総負債残高ではなく、返済額を文字通り見ることでした。「その数字が減っていくのを見ることは、大きな合計を見つめるよりもはるかにモチベーションになりました。」

また、税金で控除される金額が多すぎる場合もあります。W-4を調整して、給与明細が実際の所得税の負債をより正確に反映するようにすると、毎月の収入を増やすことができます。これは、税務申告の際に大きな還付金を受け取らなくなることを意味しますが、一貫して高い給与を受け取ることで、30,000ドルの負債を減らすのに役立ちます。

あなたがローンの支払いを続け続けているという事実は、長期的には賢明なことだと理解していることを示唆しています。これらの支払いがなくてもお金を使うことができることを想像するのは魅力的ですが、その衝動に屈しないのが最善です。