学生ローンで28,000ドルを返済中、夫が完済したいと言っていますが、任せるべきでしょうか？

学生ローンで28,000ドルを返済中、夫が完済したいと言っていますが、任せるべきでしょうか？

Jeremy Phillips

4分で読めます

クイックリード

8%の学生ローン28,000ドルを完済すれば、世帯の利息負担は月187ドル削減され、これは税引き後の4%の米国債利回りやあらゆる課税口座を上回る確実なリターンです。

退職金は進んでいますか、それとも遅れていますか？SmartAssetの無料ツールを使えば、数分であなたに合ったファイナンシャルアドバイザーを見つけることができます。各アドバイザーは厳選されており、あなたの最善の利益のために行動する必要があります。もう無駄にしないでください。こちらで詳細をご覧ください。

最近のThe Ramsey Showのエピソードで、リンジーという名の相談者が、ほとんどの新婚夫婦が望むであろう問題を提起しました。12月に結婚した彼女と夫は、合計で70万ドルの純資産を持っています。彼女はまだ、2つの学位を取得するための学生ローンで約28,000ドルを返済中です。夫は小切手を書いて完済したいと考えています。彼女は司会者のレイチェル・クルーズとジョン・デロニーにこう言いました。「私の借金を彼に返済してもらうのは、彼の責任ではないと思っています…それは本当に私の借金です。なぜなら、大学に行くことを選んだのは私だからです。」

彼女はまた、お金はあると認めました。「お金は実際には問題ではありません」し、「彼は間違いなくそれを完済できます」。本当の問題は、誰かと結婚することが、その人のバランスシートを自分のものと統合することを意味するのかどうかです。私は数年間、Ramsey Showの借金返済に関する議論をフォローしてきましたが、この「私のものか、私たちのものか」という緊張感は、ほとんどすべての新婚夫婦からの電話で発生します。

結論：彼に返済させ、口座を統合する

クルーズとデロニーの言う通りです。リンジーは夫にローンを完済させるべきです。それを「彼女」の借金と呼ぶこと自体が問題なのです。数学が心理学と一致する理由はここにあります。

大学院プログラムからの学生ローンは、一般的に7%から9%の金利がかかります。8%の28,000ドルの残高の場合、利息は年間約2,240ドルになります。リンジーがそのローンを開いたままにしておくたびに、世帯は利息として約187ドルを支払います。「私のもの、私たちのものじゃない」という精神的な項目を満たすために、共有の屋根から実質のお金が出ていくのです。

退職金は進んでいますか、それとも遅れていますか？SmartAssetの無料ツールを使えば、数分であなたに合ったファイナンシャルアドバイザーを見つけることができます。各アドバイザーは厳選されており、あなたの最善の利益のために行動する必要があります。もう無駄にしないでください。こちらで詳細をご覧ください。

同じ金額を安全に投資した場合にどれだけ稼げるかと比較してみてください。10年物米国債の利回りは4%近くで推移しています。ローン金利がリスクフリー利回りを大幅に上回っている場合、借金を返済する代わりに現金を保有することは、確実な損失です。純資産70万ドルを持つこの夫婦は、緊急資金を使い果たしているわけではありません。彼らは低利回りの資産を、高コストの負債の解消と交換しているのです。ローン金利が米国債利回りを上回る場合、この取引はほとんどの場合で有利になります。

デロニーは感情的な側面を膝の怪我に例えて説明しました。「例えば、彼が子供の頃、滑り台から落ちて膝を怪我し、次の年にバスケットボールをしていたら膝が完全に壊れたとしましょう。あなたは彼に、『私たちの結婚にその弱い膝を持ち込んだのはあなただから、それはあなたのものだ』と言いますか？結婚すると、お互いのすべてを引き受けます。そして、それはあなたたちの収入、あなたたちの借金、あなたたちのすべてです。」

クルーズは同じ点を強調し、「何がためらわせるのですか？まだこれを彼の金、あなたの借金と見ていて、実際にお金を一つにしていませんか？戦術的にだけでなく、感情的にも、『これは私たちの家であり、私たちの家にはこの額の借金がある』というように？」と尋ねました。リンジー自身の答えがそれを物語っていました。「それは私が乗り越えなければならないエゴの問題です。」

答えを変える変数：金利

繰り上げ返済を加速するかどうかを決める唯一の数字は、ローンの金利です。2つのシナリオは、答えがどのように反転するかを示しています。

7%から9%のローン（一般的な大学院のレート）。今日28,000ドルを完済することは、金利に等しい確実なリターンを固定することになります。税引き後、課税口座で8%を確実に上回ることは困難です。完済しましょう。

3%から4%のローン（古い連邦学生ローンのレート）。数学的にはより近くなります。バランスの取れたポートフォリオは、10年間でローンを上回る収益を合理的に上げることができます。この場合でも、Ramseyの陣営は行動上の理由から完済するでしょうが、財務的な優位性は狭まります。

クルーズのより率直な表現は、両方のケースをカバーしています。「私たちは、富を築く最も速い方法、点Aから点Bへの最も速い道は、完全に借金がないことだと知っています。」

リンジーが今週すべきこと

ローン明細書を取り出し、各残高の正確な金利を書き留めます。元本ではなく、その数字が決定を左右します。

1つの共同当座預金口座を開設し、両方の給与をそこに振り込みます。デロニーの研究に基づいた指摘：「単一の当座預金口座を共有するカップルは…『私たちは誰なのか？私たちはどうなりたいのか？』と言わざるを得なくなります。」

彼の口座からではなく、共同口座から小切手を切ります。ドルの出所は、リンジーが結婚について自分に語る物語にとって重要です。

毎月解放された支払いを、ライフスタイルのクリープに吸収される前に、Roth IRAまたは401(k)のマッチングに振り向けます。

背景も重要です。米国の個人貯蓄率は2026年第1四半期に4%で、2024年初頭の6%から低下し、2026年3月の消費者センチメントは53.3に達し、悲観的な領域に深く入り込んでいます。一度に借金を一掃する能力のある世帯は、ほとんどのカップルが持っていない追い風の中で運営されています。リンジーの躊躇は、「私の金」と「私たちの金」の間の最後の障害であり、彼女の夫はすでにその向こう側にいます。彼に返済させましょう。

退職について考えているなら、注意してください

退職計画は圧倒される必要はありません。鍵は専門家のガイダンスを見つけることであり、SmartAssetの簡単なクイズは、厳選されたファイナンシャルアドバイザーとつながることをこれまで以上に簡単にします。方法は次のとおりです。