今後5年以内に退職する場合、これらの7つの決定がこれまで以上に重要になります

<p>今後5年以内に退職する場合、これらの7つの決断がこれまで以上に重要になります</p>
<p>ジョーダン・ローゼンフェルド</p>
<p>5分で読めます</p>
<p>多くの人にとって、退職計画はカレンダーがそれを避けられないものにするまで、抽象的なものに感じられます。しかし、退職までの5年間はユニークであり、計画において非常に重要です。</p>
<p>退職前の5年間がなぜそれほど重要なのか</p>
<p>「給与が止まった後の決定は、しばしば取り返しがつかないため、この段階では収入、税金、リスクに関する決定がより大きな影響を与えます」と、Concierge Wealth ManagementのCFPでありプリンシパルであるジュリアン・B・モリスは述べています。彼は、多くの退職間近の人が、退職が始まると柔軟性がどれほど早く失われるかを過小評価していると強調しました。</p>
<p>1. 社会保障のタイミングが生涯収入を左右する</p>
<p>社会保障の請求に関する決定は、退職者の生涯収入の基盤の大きさを永久に決定するため、最後の5年間でより大きな重みを持つようになります。</p>
<p>「『今すぐ何かを得る』ために早期に請求することは安心感を与えるかもしれませんが、退職者がインフレや医療費の上昇に対して最も脆弱な時期に、生涯給付額を低く固定してしまうことがよくあります」とモリスは述べています。</p>
<p>多くの人は、できるだけ早く給付を開始することの感情的な安心感に焦点を当てていますが、低い月々の支払い額が医療費の上昇や長寿とどのように相互作用するかを十分に考慮していません。「その後に続く後悔は、決定が元に戻せないため、しばしば困難で痛みを伴います」と彼は言いました。</p>
<p>2. 退職前の慎重な税務対策</p>
<p>モリスは、退職直前の数年間は、税金が後々の収入にどのように影響するかを形成するための最後の有意義な機会であることが多いと指摘しました。この期間中の資産の再配置や、必須最低分配金（RMD）の影響の軽減などの戦略的な動きは、退職後の収入の引き出し方に柔軟性をもたらす可能性があります。「退職後に税金について考えるのを待つと、しばしばより高い税金と最適ではないキャッシュフローにつながります」とモリスは述べています。</p>
<p>さらに、多くの退職者は、これらの年次の税務上の決定が、後の医療費とどれほど密接に関連しているかを認識していません。「MedicareはIRMAAのために2年間の所得ルックバックを使用しており、65歳未満のAffordable Care Act（ACA）の補助金は修正調整総所得にかかっています。そのため、現在稼いだり実現したりしたものが、後に保険料を上げたり下げたりする可能性があります」と、Yu and Yu Lawの遺産計画弁護士であるジェイ・ユーは述べています。</p>
<p>課税口座、税繰延口座、Roth口座から引き出す順序は、生涯税金と給付費用の両方を左右するため、選択する投資と同じくらい順序が重要であるとユーは説明しました。</p>
<p>3. 投資リターンの焦点のシフト</p>
<p>クレイトン大学ハイダー・カレッジ・オブ・ビジネスのファイナンス教授でありCFAであるロバート・R・ジョンソンによると、退職が近づくにつれて、長期平均よりも投資リターンの順序が重要になります。</p>
<p>「退職直前の株式市場の大幅な下落は、個人の退職後の生活水準に壊滅的な影響を与える可能性があります」とジョンソンは述べています。</p>
<p>しかし、多くの人が犯す間違いは、モリスが付け加えたように、平均リターンに焦点を当てることであり、リターンの順序リスクではなく、これは退職の終わりよりも始まりの方がはるかに大きいのです。</p>
<p>退職につながる数年間は、成長の最大化ではなく、収入の持続可能性の保護に焦点を当てて、投資を異なる方法で評価することが重要です。</p>
<p>4. 予期せぬ事態のための余地を残す</p>
<p>多くの退職者は特定の貯蓄目標の達成に焦点を当てていますが、退職後の支出は静的ではなく、予期せぬ出費は十分に資金が提供された計画さえもすぐに圧迫する可能性があります。遺産計画弁護士でありLegacy Counsellors, PCの社長であるケビン・クインは、退職後の金額を検討する際の最も簡単な方法は、退職後に費やす金額または費やしたい金額を取り、それを0.04で割ることだと提案しました。「予期せぬ出費を考慮に入れることも重要です。」</p>
<p>単純な経験則を使用して将来の収入を推定することは役立ちますが、それらの推定は、医療ニーズ、インフレ、家族状況の変化を含む現実世界の不確実性に対してストレステストを行う必要があります。</p>
<p>5. 長期ケアと家族の義務を過小評価しない</p>
<p>退職計画で最も一般的に見落とされているリスクの1つは、自分自身と愛する人の両方に対するケアの費用です。クインは、アメリカ人の約70％が長期ケアを必要とし、「多くの人がこの費用に50万ドル近くを必要とするでしょう」と指摘しました。</p>
<p>長期ケアの費用は突然発生し、予想よりも長く続く可能性があり、退職貯蓄に大きな圧力をかけます。同時に、多くの退職者は、配偶者、親、子供、またはその他の扶養家族への経済的または介護支援をどれくらいの頻度で行うかを過小評価しています。これらの責任のための余地を設けることで、後々の困難なトレードオフを防ぐことができます。</p>
<p>6. 目的は最も見落とされがちな退職の決断かもしれない</p>
<p>退職計画はしばしば財務的な側面に重点を置いていますが、退職者がどのように時間を過ごすかは、幸福と経済的ニーズの両方を形作ることができます。「退職を検討する際、最も重要なことは、単なる数字ではなく、退職後の目的を考慮することです」とクインは述べています。</p>
<p>パートタイムの仕事、ボランティア活動、創造的な追求、または家族との関わりを通じて目的を明確にすることは、支出と収入の決定に構造をもたらすことができます。お金と意味を一致させることで、退職は終わりではなく、持続可能な次の章のように感じられるようになります。</p>
<p>7. 遅れていると感じるときほど、明確さが重要になる</p>
<p>遅れていると感じる退職者は、「最適化よりも明確さを優先すべきです」とモリスは述べています。「これは、真の支出ニーズを理解し、理想的とは言えないシナリオの下で退職後の収入計画をストレステストすることを意味します。」</p>
<p>退職をゴールではなく移行として捉えることで、退職者は期待を調整し、不要なリスクではなく安定をサポートする選択をすることができます。</p>
<p>退職前の最後の5年間は完璧な決断を必要としませんが、思慮深い決断、特に柔軟性、回復力、そして仕事が終わった後の人生を見据えた決断には報われます。</p>