収入に差がある夫婦は？見落とされがちな、社会保障給付を最大化する戦略

収入に差がある夫婦は？見落としがちな、社会保障給付を最大化する戦略
全国の何百万人もの夫婦が、収入の差がある中で退職後の生活を計画しています。
Pew Researchの2023年の調査によると、異性カップルのうち収入が同等だったのはわずか29%でした（1）。男性が稼ぎ手であるカップルは55%、妻が夫より多く稼いでいるカップルは16%でした。
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ほとんどのカップルにとって、収入の偏りは、両パートナーの税金を最小限に抑え、社会保障給付を最大化する機会となり得ます。ここでは、しばしば見落とされがちな戦略が、どのようにして夫婦の給付を増やすのに役立つかを見ていきましょう。
配偶者給付金の仕組み
配偶者給付金は比較的単純です。低収入の配偶者は、年齢やその他の資格要件に応じて、高収入の配偶者の「一次保険金額」の50%までを受け取ることができます（2）。
社会保障局の月次スナップショットによると、2026年2月現在、退職した労働者の平均的な配偶者は、配偶者給付金として月額985ドルを受け取っていました（3）。
しかし、この数字はすべての受給者全体の平均です。収入の偏りがあり、生涯収入が高いカップルは、給付金とシステムからの生涯総支給額を最大化するために、事前に計画を立てることができます。このための重要なレバーは、給付金の請求時期を単純に調整することです。
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タイミングのレバー
収入に差があるカップルが最大の優位性を見つけられるのは、タイミングです。
高収入の配偶者は、社会保障給付をできるだけ長く遅らせる強いインセンティブがあります。これにより、月々の給付金が増加するだけでなく、将来の配偶者への遺族給付金も高額に固定されます。
この戦略では、遺族給付金はしばしば見落とされます。T. Rowe Priceが実施した2024年の調査によると、50歳以上のカップルのうち、給付金の計画時に配偶者の収入を考慮したのはわずか59%、遺族給付金を考慮したのはわずか46%でした（4）。
これは、多くのカップルがこの重要な戦略を見逃している可能性があることを示唆しています。この無視は、多くのカップルが請求戦略を調整しないことによって、テーブルの上に現金を残している可能性があることを意味するかもしれません。
一緒に計画を立て、請求を調整する意欲のある人にとっては、システムからの支給額を最大化する絶好の機会があります。