Ramseyは20歳の、27%の自動車ローンがある人に「あなたは男が知っているすべてのわなにはまり込んでいます」と語った。

Ramsey 20歳で27%の自動車ローンを持つ若者に「あなたは男が知るすべての罠に足を踏み入れている」と告げる
Austin Smith
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クイックリーディング
Dave Ramseyは、20歳のOscarに、27%の金利で10,000ドルの自動車ローンを含む19,053ドルの負債を抱えており、8,800ドルの現金のうち7,800ドルをより小さな負債を解消し、1,000ドルの緊急バッファーを維持しながら、自動車ローンを積極的に攻撃し、返済を加速させるために2つの追加のパートタイムの仕事を探すようにアドバイスしました。
20%を超える金利の高金利消費者債務は、若い借り手の富の破壊を複合化させ、あらゆる貯蓄口座や投資商品と比較して、負債の解消が利用可能な最も保証された財務リターンとなります。
最近の研究では、アメリカ人の退職貯蓄を倍増させ、退職を夢から現実へと移行させた単一の習慣が特定されました。詳細はこちらで読むことができます。
Oscarは20歳で、レストランの管理で月2,600ドルを稼いでおり、21歳の妻と共に19,053ドルの負債を抱えています。最悪なのは、27%の金利で10,000ドルの自動車ローンです。
OscarがThe Ramsey Showに電話したとき、Dave Ramseyは診断を和らげませんでした。「あなたは署名する前に何も読まないのでしょう、なぜならあなたは地球上で最悪の負債商品の一部を持っているからです」とRamseyは言いました。「あなたは男が知るすべての罠に足を踏み入れています。」
Ramseyは正しかった。彼が正しかった理由の背後にある数学は、すべての若い借り手が明確に理解する必要があるものです。
ほとんどのアメリカ人は、退職に必要な金額を過小評価し、自分がどれほど準備ができているかを過大評価しています。しかし、データは、ある習慣を持つ人々が、そうでない人々の貯蓄の2倍以上を持っていることを示しています。
27%が実際にあなたにどれだけの費用がかかるか
連邦資金レートは現在3.75%です。Oscarの自動車ローンの価格は27%であるため、彼はベンチマークの借り入れ金利をはるかに上回る金利を支払っています。この差は、貸し手が極端なデフォルトリスクを織り込み、それに応じて請求していることを反映しています。
10,000ドルの残高で27%の場合、最低限の支払いでは、借り手は元本が意味のあるほど移動する前に数千ドルの利息を支払います。そのローンが未払い状態で毎月経過するごとに、利息が複利化し、穴が深まります。20歳という若さで、Oscarは数十年の財務生活を抱えています。27%のアンカーで始めることは、Oscarがここから行うすべての財務上の決定を複合化する構造的な問題です。
完全な負債の状況はさらに悪化します。17%で2,000ドル、30%で3,053ドル、0%で1,200ドル、回収で2,800ドルに加えて、自動車ローンがあります。これらの5つの義務のうち3つが20%を超える金利を抱えています。これは、読まずに署名するというパターンです。
Ramseyの処方箋とそれがここでどのように機能するか
RamseyはOscarに負債スノーボールを使うように指示しました。「私は私の負債を最も小さいものから最も大きいものにリストし、7,800ドルでほぼすべてを解消し、自動車ローンと緊急ファンドに1,000ドルを残します。」
負債スノーボールは、すべてで最低限の支払いを行い、余ったお金を最初に最も小さい残高にすべて投入することを意味します。その残高がゼロになると、その支払いを次の残高に繰り越します。心理的な勢いは現実ですが、金利がこれほど高い場合は、数学が最も重要です。
Oscarは8,800ドルの現金を持っています。Ramseyの計画では、1,000ドルを最小限の緊急バッファーとして残し、7,800ドルをより小さな負債を解消するために使用します。これにより、17%で2,000ドル、30%で3,053ドル、0%で1,200ドル、回収で2,800ドルの負債が解消され、自動車ローンのみが残ります。その後、すべてのドルが27%のローンに直接攻撃します。
収入について、Ramseyは直接的でした。「あなたは今持っているものに加えて、今すぐどこかで追加の40時間の仕事をしなければなりません。2つのパートタイムの仕事が必要です。」
Oscarは以前、自動車販売で月4,000ドルから5,000ドルを稼いでいましたが、より安定した月2,600ドルのレストランの収入に切り替えています。この2つの収入レベルの間のギャップは、彼の負債の返済に必要な加速装置です。
この状況に当てはまる人々と注意すべき人
Oscarのシナリオは一般的です。消費者心理は、上昇する負債の負担とともに弱まり、過去数年よりも財務的な緩衝が薄いアメリカ人の広範なパターンを反映しています。つまり、アメリカ人は広範にわたって財務的な緩衝が薄くなっています。悪い財務決定が起こると、それを吸収するための緩衝が少なくなります。
Ramseyのアドバイスは、高金利の消費者債務、穏やかだが安定した収入、そして手元にある現金を持つ30歳未満のすべての人に適用されます。27%を支払う貯蓄口座、マネーマーケット、または低リスクの投資はありません。その負債を返済することが利用可能な最も保証されたリターンです。
この計画には1つの脆弱性があります。緊急ファンドがまったく存在しない人です。Ramseyの1,000ドルの最小限のバッファーは薄いです。単一の自動車修理や医療費で、同じ厳しい金利で新しい負債が発生する可能性があります。Oscarが自動車ローンをフルアタックにする前に、その準備金を2,000ドルから3,000ドルに押し上げることができれば、計画はより耐久性のあるものになります。
実際に効果を発揮するステップ
利用可能な現金を使い、自動車ローンを除くすべての残高を解消し、最小限の1,000ドルから2,000ドルの緊急準備金を維持します。30%のクレジットカードを返済するだけで、複利化する出血をすぐに止めることができます。
追加の収入を積極的に追求します。15ドルの時給で週に1つの追加のパートタイムシフトでも、月々の収入が増え、自動車の返済期間が短縮されます。
自動車ローンが返済されたら、すべてのドルを負債に支払っていたものを、新しい義務を引き受ける前に3か月分の費用をカバーするスターター緊急ファンドに振り向けます。
署名する前にすべての財務書類を読んでください。27%の金利は平易なテキストで開示されています。あなたが罠に足を踏み入れると、罠は閉じます。
OscarへのRamseyの最後の言葉は最も重要でした。「私たちはもうお金を借りません、Oscar。」負債は修正可能です。それを生み出した習慣が最初に変化する必要があります。
データは、1つの習慣がアメリカ人の貯蓄を2倍にし、退職を促進していることを示しています
ほとんどのアメリカ人は、退職に必要な金額を過小評価し、自分がどれほど準備ができているかを過大評価しています。しかし、データは、ある習慣を持つ人々が、そうでない人々の貯蓄の2倍以上を持っていることを示しています。
そして、収入を増やす、クーポンを切り抜く、またはライフスタイルを削減することとはまったく関係ありません。それはもっとシンプル（そして強力）です。正直なところ、どれほど簡単であるかを考えると、なぜもっと多くの人がその習慣を採用しないのかは驚くべきことです。