ラムジー、$700K貯蓄者、薬剤師の婚約者との結婚、借金$220K: 「この後、しっかりとしたバーボンが必要だ」

ラムジー、$700K貯蓄者、薬剤師の婚約者との結婚、借金$220K: 「この後、しっかりとしたバーボンが必要だ」
オースティン・スミス
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クイックリード
30歳の屋根工事会社のオーナーで$700,000の貯蓄がある人は、結婚前に婚約者の薬学校の学生ローン$220,000を返済すべきである。なぜなら、7%を超える連邦の大学院ローン金利は毎年数千ドルのコストがかかり、この戦略が機能するためには、両方のパートナーが借金から解放されることにコミットしている必要があるからである。
学生ローンを返済した後、カップルの合わせた収入と規律は、ほとんどのアメリカ人よりも速く貯蓄を再構築し、住宅ローン債務のみを維持することを可能にする。
最近の研究で、アメリカ人の退職貯蓄を倍増させ、退職を夢から現実へと移行させた単一の習慣が特定された。詳細はこちらで読む。
30歳の屋根工事会社のオーナーが2026年3月25日にデイブ・ラムジー・ショーに電話で、デイブ・ラムジーを途中で言葉を止めさせた状況で電話してきた。彼は約$700,000の貯蓄を積み立て、昨年彼の屋根工事会社から$450,000を稼ぎ、債務としては住宅ローンのみを抱えていた。彼の婚約者は彼の妻になる予定だった。彼女もまた、薬学校の学生ローン$220,000を結婚に持ち込む予定だった。
「いつもそれを整理しようとすると、株式を売ったり、そういうことをしたりするのが難しいんです」と彼はラムジーに語った。「それはあなたが構築したバッファーです。本当に難しいです。」
ラムジーの判断は即座だった。返済しろ。そして彼はアドバイスに人間味を与えるようなことを言った。「これを終えた後、あなたは良いしっかりとしたダブルショットのバーボンが必要になるでしょう。」
ほとんどのアメリカ人は、必要な退職資金を過小評価し、準備ができている程度を過大評価している。しかし、データは、1つの習慣を持つ人々が、そうでない人々の貯蓄よりも2倍以上多いことを示している。
ラムジーがなぜ正しいのか、そしてなぜそれがまだ痛いのか
$700,000の株式口座に$220,000の学生ローンを返済することの財務的な根拠は単純である。過去数年間、連邦の大学院学生ローンの金利は7%から8%を超えている。連邦資金レートは現在3.75%で、1年前の4.5%から低下しているが、大学院ローンの金利は依然としてその底値を上回っている。$220,000を7%を超える金利で抱えているということは、毎年数千ドルの利息を意味し、それはあなたのためにではなく、あなたに対して複利で計算されるお金です。そのお金は何も稼ぎません。それはあなたに対して複利で計算されます。
しかし、ラムジーは計算を実行するだけでなく、通話者が実際に感じていることを認めた。「もちろん、喉が詰まります。そうでなければ、あなたは変人でしょう」とラムジーは言った。「あなたは長い間、これを構築するために努力してきました。この状態に到達するために、たくさんのタコを背負って屋根やアスファルトをたくさん運びました。」
それは重要です。単一の取引で$220,000の残高が減少するのを見ることは、計算が明確であっても、本能的に不快です。ラムジーの表現は、通話者にその不快感を抱いても構わないが、それを止めるべきではないことを許可します。
すべてを変える単一の状態
返済を推奨する前に、ラムジーは鋭い質問をした。「私たちは決してこれを再び夢や、私が欲しいものや、決して再びしないことに合意していますか？」と。通話者は、「決して再び何も借金をしないつもりです」と確認した。
その答えは、ラムジーのアドバイスの基礎全体です。両方のパートナーが借金から解放されることにコミットしている場合、パートナーの$220,000の債務を結婚前に返済することは理にかなっています。どちらかのパートナーが債務を通常の財務ツールと見なしている場合、それは理にかなっていません。$220,000のローンを返済し、その後2年後に車、ボート、キッチン改修を借りるカップルは、貯蓄を使い果たしたこと以外何も達成していません。
この通話者はそのテストに合格しました。返済は健全です。
返済後、数字はどうなるか
債務がなくなった後、このカップルの財務状況がどのようなものになるかを考えてみましょう。彼らの合わせた収入は多額になるでしょう（彼の$450,000と彼女の薬剤師の給与）。学生ローンを返済した後、彼らの唯一の残りの債務は住宅ローンです。$220,000を返済した後でさえ、彼らは依然として重要な資産を保持し、国民一人当たりの可処分所得$67,687と比較して、並外れたものに見える収入を生み出しています。
国民の個人貯蓄率は、最新の四半期でわずか4%で、2年前の6.2%から低下しています。ほとんどのアメリカ人はほとんど貯蓄していません。このカップルは、債務から解放されると、ほとんどの人ができないよりも速くバランスシートを再構築するための収入と規律を持っています。
ラムジーは率直に言った。「彼女はすべてのペニーに値する。」彼は正しく、数学もそれを裏付けている。彼らの収入レベルでは、返済後、彼らが集中していれば、近い将来に貯蓄を再構築することは現実的な目標です。
同様の状況にある場合に何をすべきか
小切手を書く前に、次の4つのステップを検討してください。
返済されるすべてのローンの金利を確認します。連邦の大学院ローン、民間のローン、および統合ローンは、異なる金利を持っています。完全な返済がすぐにできない場合は、最も高い金利の残高を優先します。
税金の影響を確認します。株式口座の清算は、キャピタルゲイン税を発生させます。$220,000の返済をカバーするために十分な株式を清算するには、税金の請求を考慮して追加の株式を売却する必要がある場合があります。実行する前にCPAでこれを実行してください。
返済前に3〜6ヶ月分の生活費を現金で保持します。債務バッファーを排除することが目標ですが、同時に緊急資金を排除すると、別の種類の脆弱性が生じます。
結婚前に、書面で、または少なくとも明示的に、債務から解放されるコミットメントに関する会話をします。ラムジーはオンエアでそれについて尋ねました。あなたはキッチンテーブルで尋ねるべきです。
ラムジーが推奨したしっかりとしたバーボンはオプションです。住宅ローン以外の負債がないという明確さは、国民平均を大きく上回る合わせた収入から得られるものではありません。
データは、アメリカ人の貯蓄を倍増させ、退職を促進する習慣を明らかにしています
ほとんどのアメリカ人は、必要な退職資金を過小評価し、準備ができている程度を過大評価している。しかし、データは、1つの習慣を持つ人々が、そうでない人々の貯蓄よりも2倍以上多いことを示している。
そしていいえ、それは収入を増やすこと、貯蓄を増やすこと、クーポンを切り抜くこと、またはライフスタイルを削減することとは関係ありません。実際、それはどれよりもはるかに簡単で強力です。正直なところ、その習慣がいかに簡単であるかを考えると、なぜもっと多くの人がそれを採用しないのかは驚くべきことです。