「ママとパパの銀行」は大学の債務を返済すべきか？

もうすぐ大学に進学するわが子——授業料を前払いして、何十年も債務を背負わないようにすべきか？
最近大学を卒業したわが子の学生ローン債務が膨らんでいる——一部または全額を返済手伝うべきか？
英国各地で、家族が進行中の学生ローン危機を乗り切ろうとする中、これらの質問が投げかけられ議論されている。
現在、若者は平均して大学を卒業する際、学生ローン債務をわずか5万ポンド超抱えている。しかし、一部の人は借入額が劇的に増加した：今月発表されたデータでは、約18万人が現在10万ポンド以上を借りており、ある卒業生は31万4,000ポンドの債務を抱えている。
オクトパスマネーが委託した、45歳から65歳の英国の親2,000人を対象とした調査では、一部の人が後に大きなローン返済を避けるため、わが子の費用をより多く負担しようとしたことが分かった。9人に1人（11％）が授業料の一部または全額を前払いし、より少ない割合（5％）が卒業後に学生ローンの過剰返済を手伝った。
もちろん、親にとって万能の答えはない——各家族の財政状況は異なる。
また、一部はこれを「裕福な人の問題」と主張するだろう。多くの家族は、学生金融の提供を断る余裕や、卒業したわが子の債務を返済する貯蓄を持っていないからだ。
しかし、一部にとってはほぼ決定の時だ：イングランドとウェールズでは、今秋大学に進学予定の人は月曜日（3月23日）から学生金融を申請できる。
まもなく大学に進学するわが子を持つ人
知っておくべきこと 学生金融には、2種類のローンがある：授業料ローン（コース費用を賄い、大学に直接支払われる）と、生活費を賄うためのメンテナンスローンだ。
イングランド、スコットランド、ウェールズ、北アイルランドにはそれぞれ独自の制度がある。（資格のあるスコットランドの学生の授業料はスコットランド政府が支払う。）
例えば、イングランドでは、2026-27学年度、学生は最大9,790ポンドの授業料ローンと、4,013ポンドから14,135ポンド（居住地と世帯収入による）のメンテナンスローンを申請できる。
両方とも返済する必要があり、最初の支払いが行われた日からローンが全額返済されるか、または帳消しになるまで利息が請求される。
わが子がいつ返済を始め、いくら返済するかは、彼らがどの返済プランに該当するかによる——5つの異なるプランがある。今年または（おそらく）今後数年間大学に進学するイングランドの学生はプラン5で、ウェールズの学生はプラン2だ。
覚えておいて：わが子が毎月返済する金額は、借入額ではなく、稼ぎのみに依存する。卒業生は、閾値を超える稼ぎの9％を返済する必要がある——プラン5では現在年間2万5,000ポンド、プラン2では現在年間2万8,470ポンドだ。プラン5ローンは40年の返済期間後に帳消しになるが、プラン2ローンは30年だ。しかし、プラン5の金利は低い：RPIインフレ（現在のレートは3.2％）に対し、プラン2は3.2％から6.2％の間だ。
あなたの選択肢 わが子はこれらのローンを借りる必要はない（ただし、ほとんどの人が借りる）。
授業料に関しては、学生——または、より可能性が高いのはその親——が大学に直接支払うことができる。各大学にはそれぞれの方針がある——多くの人は、全額を一度に支払えない人のために、月額または学期ごとの分割払いを許可している。ロンドンクイーンメアリー大学のウェブサイトは、2025-26年度の授業料総額9,535ポンドのうち、入学前に25％（2,383ポンド）を支払い、その後7回の月額払い（各1,021ポンド）を行う、家庭用学部生の分割払いプランの例を掲載している。
同様に、わが子はメンテナンスローンを借りる必要はないが、多くの人にとってこれは大学在学中の主要な現金源だ。しかし、通常は生活費のすべてを賄うには不十分だ。ローンを借りない場合、わが子の生活費——家賃、請求書、食費など——をどのように支払うかの計画が必要になる。学生は月額平均1,142ポンドを費やし、家賃529ポンドと食料品146ポンドを含む、とウェブサイトSave the Studentの2025年の調査は示している。
また、学生金融を申請する際、あなたが一部を自分で支払う場合、わが子は全額を借りる必要はない——彼らは望むだけ、または少しだけ借りることができ、それは授業料ローンとメンテナンスローンの両方に適用される。
わが子は、コースの各年度について学生金融を申請する必要がある。学生は必要な年度だけ金融を利用でき、毎年が個別の申請だ、と学生ローン会社（SLC）は述べている。
オクトパスマネーの個人金融責任者トム・フランシスは、現在授業料を支払うために使われるお金は「後で使えないお金であり、大学卒業後に親の支援が特に価値があると感じられる瞬間がしばしばある——家の頭金、賃貸費用、あるいは無給の期間を助けるかどうかに関わらず」と述べた。
同様に重要なのは、あなた自身の財政への影響だと彼は言う。「この質問をする多くの親はまた、退職について考え、住宅ローン費用の上昇に対処し、場合によっては高齢の親を財政的に支援している。大学費用を支払うために貯蓄を使うことは、年金を増やす能力、緊急基金を構築する能力、または後年の費用を管理する能力を制限する可能性がある。」
マネーセービングエキスパート創設者マーティン・ルイスに、娘の授業料を前払いしてローンを必要としないようにすべきかと尋ねられた親は、同様の点を述べ、「今彼女の授業料を支払えば、それは後で彼女に住宅頭金として渡せないお金だ……私はこれがあなたの優先事項ではないと主張する」と述べた。
ウェルスマネージャーKillik & Coのパートナー、ウィル・スティーブンスは、考慮すべき最も重要なことの1つは「卒業後の子供の潜在的な収入だ。それがローン返済の負担感に本当に大きな違いを生む」と述べた。高給のキャリアを持つ一部の人は、比較的早く債務を清算できるかもしれない——しかし、それは大多数には当てはまらない。
わが子が閾値（プラン5では現在年間2万5,000ポンド）以上に稼ぐ場合にのみ返済することを忘れないで。もし閾値を超えることがなければ、彼らは1ペニーも支払わない。
もちろん、わが子が仕事の世界に入るまで数年ある場合、将来の収入を予測するのは難しい。スティーブンスは、ローンを借りるが、わが子が大学でどうなるかによって潜在的に返済するためにいくらかのお金を取っておくという選択肢があると述べた。そのお金を投資し、収入の見込みがより明確になった時に再評価できる。
tuition feesを前払いすることについて尋ねられたSave the Studentのマネー専門家トム・アリンガムは、親が一括金を持っている場合、おそらく最善なのは、在学中にわが子に生活費のお金を与えることだと示唆した。
現在大学に通うわが子を持つ人
知っておくべきこと 現在大学に通うほとんどのイングランドの学部生はプラン5ローンを持っている。なぜなら、2023年秋以降にコースを開始した人のためのローンだからだ。ウェールズの学生はプラン2だ。
現在大学に通う学生は、最初の支払いが行われた瞬間から利息が請求される。つまり、昨秋に開始したばかりでも、すでに利息が累積している。
あなたの選択肢 良い知らせは、わが子が必要なときに金融を借りられることだ。
したがって、わが子が昨秋大学を開始し、現在の学年度の金融を借りた場合、彼らまたはあなたは継続してそうする義務がない。資金が許せば、いつでもローンの一部または全額を返済できる。
SLCのウェブサイトには、自発的な支払いを行う方法を概説したセクションがある。
卒業したわが子（複数可）を持つ人
知っておくべきこと 現在の論争は、2012年9月から2023年7月の間にプラン2ローンを借りた、イングランドとウェールズの推定580万人の学生に焦点を当てている。
これらの卒業生の多くは毎月給与からローン返済が控除されているが、この数字は毎月債務に追加される利息によって圧倒される可能性がある。その結果、彼らが借りている金額は減少するのではなく増加している。
この論争の引き金となったのは、 chancellorがプラン2学生ローン返済の給与閾値を3年間凍結する決定だった。この閾値、卒業生が稼ぎの9％を返済する必要がある水準は、現在年間2万8,470ポンドで、来月には2万9,385ポンドに上昇するが、その後2030年までその水準で凍結される。
残りのプラン2ローン債務は30年後に帳消しになる。
あなたの選択肢 上記の多くの情報とアドバイスがここにも適用される。しかし、これは最も厳しいカテゴリーだ。なぜなら、多くの場合、債務は今では非常に大きい——おそらく7万、8万、あるいは10万ポンド以上だ。
いつでも自発的に追加支払いをしたり、わが子の学生ローンを全額返済したりできる。しかし、ローンが完全に返済されるまで返済を続ける必要がある——これは、少しだけ返済することが価値があるかどうかを疑問に思う人もいるかもしれない。
他に何もしない場合、わが子に、債務が現在どれだけ大きいか、どれだけ急速に増加しているか、毎月どれだけの利息が追加されているか、そして（該当する場合）毎月どれだけ返済しているかについて、学生ローン口座からの最新情報を提供するよう求めてください。そうすれば、少なくとも何に対処しているかを知ることができる。
このトピックにはさまざまな意見がある。Killik & Coのスティーブンスは、彼の見解では「親がプラン2ローンを過剰返済または一部返済する能力がある場合、金利が非常に高いため、理にかなっている可能性が高い」と述べた。
Save the Studentのアリンガムは、卒業生の主な不満の1つは、学生ローン債務を返済しようとしているが残高が減少せず、そのため住宅頭金や家族を始めるための貯蓄がより困難に感じられることだと述べた。
例えば、親が意欲と能力があり、わが子の学生ローン債務、例えば5万ポンドを全額返済する場合について考えてみよう。アリンガムは、「わが子が学生債務に不満を感じる理由が、住宅頭金の貯蓄を困難にするためなら、私は中間業者を省き、その5万ポンドを直接住宅頭金として渡すことが最善だと主張する」と述べた。
他の専門家と同様に、彼はまた、高まる政治的圧力により、プラン2ローンが機能する方法が変更される可能性があると述べた。何が起こるかは確信できないが、「変化の方向に流れている……今債務を帳消しにすることは、6ヶ月または1年後に条件が変更され、卒業生にとってそれほど重荷ではなくなるかもしれないことを考えると、賢明ではないかもしれない。」
消費者擁護者ルイスは、人々は自発的に過剰返済する前に、これが実際に役立つかどうかを計算すべきだと述べた。ほとんどのプラン2保有者にとって、彼は、小さな過剰返済——例えば数千ポンド——は、卒業生が30年間ずっと稼ぎの9％を返済し続けるかもしれない「その場合、過剰返済は何の影響もなく、あなたは何の利益もなくそのお金を流してしまうだけだ」と述べた。
一部の専門家は、プラン2の人が過剰返済すべきなのは、ほとんど非常に高収入者と非常に強い給与見通しを持つ人だけだと主張している。
変数の多さにより、過剰返済が個人にとって理にかなうかどうかについて確定的な答えを提供することは不可能だと、ルイスは示唆する。しかし、彼は人々がChatGPTやGeminiなどのAIチャットボットに切り貼りして詳細を記入できるテンプレートプロンプトを作成した。これは人々に「大まかなアイデア」を与えるのに役立つかもしれない。
一部の余力のある親が探索しているつなぎのオプションは、自発的に、わが子のプラン2ローン債務が少なくともそれ以上増えないようにするために十分な金額を返済することだ。
これを行おうとしているプラン2の卒業生の親の1人が私たちに語った：「マーティン・ルイスがそれが財政的に理にかなうと言うかどうかは分からないが、少なくともそれ[債務がそれ以上増えないようにする]は後で全額を清算するオプションを与えてくれる。」その親は、債務がどんどん増えるのをただ見ていることができなかったと述べた：「それはあまりに憂鬱だ。だから、よりコントロールしていると感じる方法なんだ。」
「請求された金利にぞっとした」
セリと彼女の夫は、貯蓄を切り崩して、2人の卒業したわが子の学生ローンを返済し、総額約8万ポンドの費用を負担した。
彼女はガーディアンマネーに、娘と息子が「家賃を払い、住宅頭金の貯蓄を始められるように」それをしたと語った。
債務を返済したことで彼女が安堵したかと尋ねられ、ウェールズ在住のセリは：「私はまだそれに腹を立てている……他の家族の子供、友人の子供でこれができない人々についてストレスを感じる。娘のパートナーのローンはほぼ10万ポンドだ。」
彼女は追加する：「私は請求された金利にぞっとした……ローンが与えられた瞬間から利息が請求される。
「夫と私は、たまたま貯蓄にお金を持っていた。だから、彼らの学位の残高を全額支払った。」
娘の債務は約3万5,000ポンドで、息子の債務は約4万5,000ポンドだった。
「それは莫大な金額だ——私たちはそれをする余裕がある。」
彼女は説明する：彼らの債務は、ウェールズの学生が当時より低い授業料を支払っていたため、イングランドの学生よりも大幅に低かった。
両方の子供も修士号を取得したが、夫婦はそれらのローンは自分たちで返済するように言った。
「私は彼らの学位ローンと修士ローンが給与から同時に控除されることを評価していなかった。幸運にも良い仕事に就いた息子は、学位で月約300ポンド、修士で約130ポンドが控除されていただろう。」
「息子を支援するために年間1万ポンドを使っている」
ロンドン出身の50歳のシャーロット*は、長期債務を負わせずに18歳の息子を大学で支援する方法を考えるのは「困惑するものだった」と述べる。
彼女は言う：「職場には卒業生が多く、毎月給与からどれだけ直接引かれるかについて話す。そして私たちはロンドンにいる——彼らはまたロンドンの家賃を払っている。それは彼らにとっての苦労だ。
「だから私たちの考えは、もし可能なら、息子のためにその苦労の一部を根源から取り除くことだった。しかし、相反するアドバイスがたくさんある。」
シャーロット——息子は昨秋大学を開始した——は、最終的に彼が年間9,000ポンドの授業料ローンを借りるが、彼女が生活費を負担してメンテナンスローンを必要としないようにすると決定したと述べた。
「彼の今年の宿泊施設は約6,000ポンドで、生活費として彼に約3,000ポンドを与えた。期待は、彼が休暇中に働いて社会的支出を補うことだ」と彼女は述べる。
全体として、シャーロットは、時折の緊急支援を含め、息子を支援するために年間少なくとも1万ポンドを使っていると推定する。彼女が来年も宿泊施設を負担する場合、費用は年間約1万4,000ポンドに上昇する可能性があると予想する。
「『お金がなくなった』テキストや、ガールフレンドにプレゼントを買うために少し余計にお金が必要なことなどだ。すべてが積み重なる。」
シャーロットは、親は子供を支援することと奨励することの間で難しいバランスを取ると述べた。