62歳と70歳で分割受給する戦略：夫婦が異なる年齢でソーシャル・セキュリティを受給して最大化する方法

要点
夫婦ともにソーシャル・セキュリティ（SS）の受給資格がある場合、さまざまな受給開始年齢戦略を検討できます。
一般的な戦略の1つは、低所得者である方ができるだけ早く給付金を受け取り、高所得者である方が受給を遅らせるというものです。
ニーズによっては、そのアプローチを逆にすることも可能です。
- ほとんどの退職者が完全に見落としている23,760ドルのソーシャル・セキュリティ・ボーナス ›
ソーシャル・セキュリティの受給開始年齢に関しては、万人に当てはまるアプローチはありません。ある人にとって適切な申請年齢は、貯蓄レベルや平均余命が異なる別の人にとっては適切ではないかもしれません。
しかし、夫婦としては、ソーシャル・セキュリティを最大限に活用する絶好の機会があります。なぜなら、夫婦にとって都合の良いように、異なる年齢で受給申請をずらすことができるからです。
AIは世界初の兆万長者を生み出すのか？当社のチームは、NvidiaとIntelの両方が必要とする重要なテクノロジーを提供する、「不可欠な独占企業」と呼ばれる、ほとんど知られていない企業に関するレポートをリリースしました。続きを読む »
夫婦がよく利用するソーシャル・セキュリティ戦略の1つに、62歳と70歳での分割受給があります。これは、一方の配偶者が可能な限り早い62歳でソーシャル・セキュリティの申請を行い、もう一方の配偶者が最大の給付金増額を目指して70歳で申請するというものです。
これは、ご家庭に適した戦略かもしれません。しかし、必ずしも伝統的な意味でそれに固執する必要はありません。
62歳と70歳での分割受給が一般的にどのように機能するか
この特定の戦略について話す前に、ソーシャル・セキュリティの受給開始年齢について簡単に復習しましょう。
- 1960年以降に生まれた場合、67歳（満了退職年齢とも呼ばれる）で月々の給付金を減額なしで受け取ることができます。
- 満了退職年齢より前に申請すると、給付金は永久に減額されます。早く申請するほど、減額は大きくなります。
- 満了退職年齢を過ぎて受給申請を遅らせると、70歳になるまで年率8%で給付金が増加します。
これを念頭に置くと、62歳と70歳での分割受給の考え方は非常にシンプルです。通常、世帯の低所得者である方が、可能な限り早い62歳でソーシャル・セキュリティの申請を行います。これにより、即時の収入が得られます。
一方、高所得者である配偶者は、70歳までソーシャル・セキュリティの受給を遅らせます。そのようにすることで、満了退職年齢が67歳であると仮定すると、より大きな給付金は24%の増額を受けます。
このより大きな給付金は、夫婦両方が生きている間だけでなく役立ちます。また、より大きな遺族給付金の基盤も築きます。
世帯の低所得者である方が高所得者である方より長生きする可能性が高い場合、高所得者である方がソーシャル・セキュリティの受給をできるだけ遅らせる方が有利なことがよくあります。そのようにすることで、高所得者である方が亡くなった後、低所得者である方の給付金は大幅に増額されます。
高所得者である方が自身の申請を遅らせることで、インフレ保護も強化される可能性があります。もともと大きかった遅延給付金に適用される生活費調整（COLA）は、夫婦として物価上昇に対応するのに役立つ可能性があります。
逆のアプローチも可能です
62歳と70歳での分割受給では、通常、低所得者である方が早くソーシャル・セキュリティを受給し、高所得者である方が遅らせますが、必ずしもそのようにする必要はありません。代わりに、高所得者である方が62歳で給付金を受け取るようにすることで、両方が健康で活動的に過ごしたい時期に、より多くの資金を自由に使えるようになります。
例えば、夫婦で退職貯蓄が十分であるとします。両方とも62歳で退職し、最初の数年間は旅行を楽しみたいと考えています。
たとえIRAや401(k)が充実していても、退職の初期段階で貯蓄から多額を引き出したくないかもしれません。しかし、旅行の計画を遅らせたくないという場合もあります。
高所得者である方が早期にソーシャル・セキュリティの申請を行った場合、大幅な減額があったとしても、満額で申請する低所得者である方から得られる収入よりも多い収入が得られる可能性があります。そして、計画を保留したくないのであれば、より早く給付金を受け取る方が有利になるかもしれません。
考慮すべきもう1つの点
夫婦において、明確な高所得者と低所得者が常にいるとは限りません。夫婦ともにキャリアを通じて同程度の給与を得ており、そのため、ほぼ同等の給付金を受け取ることになる可能性があります。
その場合、一方の配偶者が早く申請し、もう一方が遅く申請するという決定を下すことができますが、特に比較的均等な寿命を期待している場合、どちらがいつ申請するかはそれほど重要ではないかもしれません。
62歳と70歳での戦略をどのように活用するにしても、目標は夫婦双方に等しく利益をもたらすことです。夫婦として最適なシナリオを見つけるために、さまざまな申請シナリオを試してみるのが理にかなっています。
ほとんどの退職者が完全に無視している23,760ドルのソーシャル・セキュリティ・ボーナス
ほとんどのアメリカ人と同じように、あなたは退職貯蓄が数年（またはそれ以上）遅れています。しかし、ほとんど知られていない「ソーシャル・セキュリティの秘密」のいくつかがあれば、退職後の収入を増やすのに役立つ可能性があります。
1つの簡単なトリックで、毎年最大23,760ドル多く受け取れる可能性があります！ソーシャル・セキュリティの給付金を最大化する方法を学べば、誰もが求める安心感とともに自信を持って退職できると私たちは考えています。これらの戦略についてさらに学ぶには、Stock Advisorに参加してください。
「ソーシャル・セキュリティの秘密」を見る »
The Motley Foolには開示ポリシーがあります。
ここに記載されている見解や意見は著者のものであり、Nasdaq, Inc.の見解や意見を必ずしも反映するものではありません。