これらの親は不可能を成し遂げた：幼い子供を育てながら30代で引退した

<p>不可能を可能にした親たち：幼い子供を育てながら30代で早期リタイア</p>
<p>ヴァネッサ・ウォン</p>
<p>12分で読めます</p>
<p>アンディ・ヒルは週50時間働き、仕事で頻繁に出張していました。世帯収入は13万ドルでしたが、学生ローン、自動車ローン、住宅ローンの残高が物件価格を下回っていたため、夫婦の純資産はマイナスでした。新婚の二人は、子供を持つ前に変化が必要だと決断しました。</p>
<p>「将来の家族とより多くの時間を過ごし、あまり働きたくないと思ったのです」と彼はMarketWatchに語りました。</p>
<p>その決断により、ヒル夫妻は支出を削減し、子供が二人できた後も、次の10年間で収入の約50％を貯蓄・投資するという困難な移行を経験しました。10年後、彼らの投資可能資産は約50万ドルに増加し、純資産は100万ドルに増加しました。この時点で、彼らは退職後の貯蓄をやめ、ミシガン州ブルームフィールドヒルズでの日々の生活費を賄うために週3日働くことができると判断しました。</p>
<p>「これにより、人生を再び生きるための4日間、お互いに過ごす時間、そして子供たちと過ごす時間が増えます」と、現在14歳と11歳になる子供たちについて彼は語りました。</p>
<p>ヒルは、「FIRE」という「Financial Independence, Retire Early（経済的自立、早期リタイア）」運動の頭文字をとった一般的な手法に従っていました。この概念は、個人の財務を綿密に追跡する高所得者の間で広まりましたが、子供を養うという費用のかかる責任、特に大学費用を支払うことを考えている人々にとっては、不可能だと見なされていました。</p>
<p>しかし、早期の経済的自立の利点は、アメリカの親たちにとって明らかです。米国公衆衛生局長官の報告によると、アメリカの親たちは、経済的負担や時間の制約などが原因で、他の成人よりもストレスが多いとされています。多くの家族は、住居、育児、健康保険、食料品、公共料金などの基本的なニーズを賄うのに苦労しています。家族に対する構造的および文化的な支援の欠如は、成人に出産を遅らせたり、希望するよりも子供の数が少なくなったりする要因となっています。このような問題は、少なくとも一部のケースでは、富を持つことによって緩和される可能性があります。</p>
<p>新しい世代のお金に敏感な親たちは、子供を持つことを望む若い人たちに、早期の経済的自立への道筋を描くよう促しています。これにより、子供を持つ多くの人々が陥る、時間もお金も足りないという罠を避けることができるからです。彼らは、FIREの一定程度は多くの親にとって達成可能であると主張しています。それは、複利が家族の利益になるように、十分に早く投資を開始すれば可能です。</p>
<p>個人の金融教育が米国でより一般的になるにつれて（現在30州で義務付けられています）、人々は若い頃から投資を始めています。また、収入が生活費に追いつかないため、目標達成のために仕事以外の道を探すアメリカ人が増えています。</p>
<p>「キャリアの最初の5年から10年は、非常に強力です。世帯が子供ができる前に40％から60％の貯蓄率を維持できれば、その後は複利が大きな役割を果たします」と、ブログ「Financial Samurai」の創設者で「Millionaire Milestones」の著者であるサム・ドーゲン氏はMarketWatchに語りました。ドーゲン氏は34歳で金融職を辞め、300万ドルを持っていました。その後、子供を二人もうけました。</p>
<p>子供を育てるには費用がかかりますが、ファイナンシャルプランナーで作家のジャッキー・カミングス・コスキ氏は、DINK（「Dual Income, No Kids（共働きで子供なし）」の世帯を指す言葉）は、子供が二人いる世帯よりも「はるかに多く」消費する傾向があると指摘しました。コスキ氏は、15年間積極的に投資した後、49歳で120万ドルのポートフォリオを持ってリタイアしたシングルマザーであり、その間、14歳の娘を養いながら約4万ドルから4万5千ドルで生活し、収入の他の30％から40％を貯蓄しました。「子供がいてもFIREを達成できないという一般的な言説は、単に真実ではありません」と彼女は言いました。</p>
<p>消費可能な収入を減らすということは、問題が発生した場合の誤差の範囲が狭まり、大学進学や成人した子供に提供できる経済的支援のレベルを妥協する可能性があることを意味します。しかし、「FIRE運動には、若い人の金銭感覚や個人の財務に関する考え方を積極的に形成するのに役立つ貴重な側面がいくつかあります」とコスキ氏は述べました。「振り返ってみると、もっと早くリタイアするか、娘がもっと小さいうちにペースを落とせばよかったと思います。」</p>
<p>アンディ・ヒルにとって、経済的自立とは、40歳までに夫婦の投資資産を50万ドルに増やし、借金をなくすことを意味しました。「コーストFIRE」として知られる戦略に従いました。これは、早期に積極的に投資して貯蓄をやめ、退職年齢に達するまで負担の少ない仕事で「コースト」するという経済的自立戦略の一種です。彼らは、追加の拠出なしに、これらの資産が退職年齢までに200万ドルに複利で増加すると推定しました。彼らは住宅ローンを完済し、子供たちの大学教育の一部を賄うのに十分な資金を529口座に確保し、企業勤めを辞めました。</p>
<p>現在44歳のヒルは、新著「Own Your Time」やポッドキャスト「Marriage Kids and Money」で、親向けの戦略を詳しく説明しています。パートタイム勤務への移行（ヒルはコンテンツクリエイター兼ファイナンシャルコーチ、妻は新たに訓練を受けたエステティシャン）により、世帯収入は18万ドルから12万ドルへと33％減少しました。これにより、生活費、税金、休暇などの短期貯蓄が賄われています。今年、かなりの部分が、手頃な価格の医療保険法（ACA）の補助金の失効後、以前の600ドルから1,400ドルに増加した月々の保険料に充てられています。</p>
<p>2024年の連邦データによると、米国の子供を持つ典型的な夫婦の平均収入は16万8,000ドルで、平均支出は11万4,000ドルでした。彼らの支出はそれほど大きく異なりません。好調な株式市場のおかげで、住宅ローンを含むヒルの世帯純資産は200万ドル以上に急増しました。</p>
<p>他の経済的に自立した親たちも、ほとんどの家族が直面している高コストで高ストレスな現実に対する代替案を提供するために、書籍、ブログ、ポッドキャストで同様のストーリーを共有しています。</p>
<p>連邦準備制度理事会（FRB）の最新データによると、2022年の米国の子供を持つ夫婦の平均金融資産は6万2,500ドルであり、実質的な経済的自立に必要な額をはるかに下回っています。</p>
<p>FIREは、富を迅速に蓄積するために必要な高い貯蓄率を達成できない低所得者層にとっては現実的な目標ではなく、多くのことが計画通りに進む必要がありますが、自力で富を築いた人々は、明確な計画と主流の期待から逸脱する意欲があれば、多くの親が考えているよりも自由で楽しい家族生活を創造できると主張しています。</p>
<p>カナダの夫婦、クリスティ・シェンとブライス・レングは、エンジニアとしての仕事で合わせて16万ドルを稼いでいましたが、2015年に30代前半で100万ドルのポートフォリオを持ってリタイアしました。長年、彼らは世界中を旅して生活し、高コストの国で過ごす時間を低コストの国で過ごすことで相殺していました。このようなライフスタイルは赤ちゃんを持つことと両立しないと多くの人が思うかもしれませんが、2023年に息子が生まれた後も、クレジットカードのポイントや無料のホームエクスチェンジを利用して生活を続けました。</p>
<p>米国農務省（USDA）によると、米国で子供を18歳まで育てるのにかかる費用30万ドル以上という驚くべき見積もりを覆し、シェンとレングは、新しい著書「Parent Like a Millionaire」で議論しているように、家族を持つことに関連する多くの費用を回避することで、赤ちゃんが生まれてもリタイア生活を続けました。子供がいても、年間支出を約6万5千ドルから7万ドルに抑えています。貧しい農村部の中国で育ったシェンにとって、これは十分以上の快適な生活を買うものです。</p>
<p>親は、子供に「最高のもの」を与える一部だと見なしているため、生活にほとんど価値を加えない費用に巻き込まれることが多いとシェンはMarketWatchに語りました。さらに、「北米ではすべてが非常に高価である」という事実がこれを悪化させています。</p>
<p>彼女と夫が下した最も影響力のある決断の一つは、多くの新しい親がするように、家を購入するためにお金を使うのではなく、子供が小さい間は1ベッドルームのアパートを借り続け、より広いスペースへの引っ越しを延期することでした。「子供が成長するにつれて、現在の家に住み続け、スペースをアップグレードするほど、より多くのお金を節約し、生活費を賄うポートフォリオに投資できます」と彼らは著書に書いています。</p>
<p>シェンとレングは公共交通機関のある地域に住んでいるため、車を購入したり維持したりする必要がありません。</p>
<p>そして、彼らは赤ちゃんのものを中古で購入しています。これらの商品は、衣類、車、電化製品よりも早く価値が下がるからです、と彼らは指摘します。例えば、シェンは新品で300ドルのベビーベッドを30ドルで購入しました。</p>
<p>息子の最初の1年間の支出は、USDAの推定年間費用17,500ドルの3分の1未満でした。「子供たちは確かに安くはありませんが、北米社会が思っているほど高価ではありません」とシェンは言いました。</p>
<p>特に住居と交通費という大きな支出を低く抑えることで、シェンとレングの純資産は、日々の仕事から離れてウェブサイト「Millennial Revolution」を運営し、本を執筆するようになってからの10年間で約290万ドルに増加しました。</p>
<p>他の親たちも、投資を十分に早く始めれば、人が家族を養う頃には経済的自立の異なる形が可能になると同意しています。エリン・モリアリティは10代で貯蓄と投資を始め、若い成人として「非常に伝統的な行動、つまり働き、予算を組み、貯蓄と投資を通じて」FIREを積極的に追求していました、と彼女はMarketWatchに語りました。30歳までに、彼女は7桁の純資産を築いていました。</p>
<p>現在38歳で幼児を持つモリアリティは、もはや早期リタイアを望んでいません。彼女は歯科医院にサービスを提供するビジネスを所有しており、「Erin Talks Money」というYouTubeチャンネルをホストしています。彼女は、イリノイ州ナイルズでの快適な生活には年間約12万ドルかかると言っていますが、子供を持つ前に富を築いたことで得た経済的自立は、親としてまれな自由を与えてくれます。3年後、彼女の夫も軍からの給付金を受け取る資格を得るため、専業主夫になるか、希望すれば新しいキャリアの訓練を受ける柔軟性を持つことができます。</p>
<p>「全体的なポイントは、常に試したかったことに挑戦できることであり、あなたの生存全体がそれに依存しないということです」とモリアリティは言いました。</p>
<p>子供がいてもFIREする方法</p>
<p>多くの親にとって、FIREは「40歳でリタイアすることではなく、上司やクライアントよりも家族を優先する柔軟性を買うこと」であり、「仕事が任意になり、家族が優先事項になるように十分な経済的自立を築くこと」だと、Financial Samuraiのドーゲン氏は述べています。</p>
<p>彼によると、家族を持ちながら経済的に自立し続けることができる最も重要な要因は、住居費を最小限に抑えること（例えば、都市の低コスト地域に引っ越すか、自宅の一部を貸して収入を得る）、公立学校の学区がニーズを満たしているかどうかを判断すること（私立学校は「家族のFIRE目標を100万ドルから200万ドル簡単に引き上げることができます」と彼は指摘しました）、そして「罪悪感や社会的比較から」子供たちのための習い事やアクティビティに過剰に費やさないように注意することです。</p>
<p>しかし、親が自身の経済的将来に加えて「子供たちの経済的将来を確保したい」と考える場合、両方のための十分な貯蓄を見つけることは「非常に困難」であるとドーゲン氏は付け加えました。</p>
<p>「BiggerPockets Money」ポッドキャストの共同ホストで「Set For Life」の著者であるスコット・トレンチも、FIREへの道のりの多くの人が退職口座を最大限に活用することを目指している一方で、いつでも簡単にアクセスできる税引き後証券口座にも貢献することが重要であると警告しました。トレンチは27歳で経済的自立を達成し、現在子供が二人います。</p>
<p>「私の助言は、2年から5年の間、401(k)を優先順位を下げ、代わりに税引き後流動性を構築することです。その後、それが約25万ドルから50万ドル程度まで構築されたら、キャリアの残りの期間、401(k)の最大化を再開することです」とトレンチはMarketWatchに語りました。</p>
<p>親は、例えばビジネスを始めたい場合や、配偶者のどちらかが働く時間を減らしたりリタイアしたりしたい場合に、「税引き後資産が可能にする柔軟性と自由を感じる」だろうと彼は言いました。税金面では、証券口座からの引き出しは普通所得ではなくキャピタルゲインとして課税されるため、世帯は「長期的な税金面で有利になる可能性さえあります」と彼は指摘しました。</p>
<p>世界中を旅している場合でも、新しい創造的な興味を追求している場合でも、単に子供を学校に迎えに行く自由がある場合でも、ある程度の経済的自立を持つ親は、家族の時間に対してより大きなコントロールを行使できます。</p>
<p>「私たちは以前よりも意図的に人生を生きている」とヒルは言いました。「これは正しいと感じます。」</p>
<p>先週月曜日、ヒル夫妻は子供たちを学校に送り届けた後、コーヒーを飲み、一緒に3マイルのランニングをしました。昼食をとり、その週の食事の準備をしました。午後は、午後3時30分に子供たちと友人をレスリングの試合に車で送り、「仕事のメールを心配して携帯電話をチェックすることなく、息子が競技するのを楽しむことができました」とヒルは言いました。夜は、家族で一緒に夕食を作り、食べ、子供たちと一緒にNetflixを見て、眠りにつきました。</p>