今日、銀行の取り付け騒ぎはどのようなものになるでしょうか？

今日、銀行の取り付け騒ぎはどのようなものになるのか？

ジェフリー・タッカー著、エポック・タイムズより

映画『素晴らしき人生』（1946年）には、今日最も有名な銀行の取り付け騒ぎが描かれています。映画でありフィクションではありますが、何世紀にもわたって一般的だったシナリオに合致しています。映画が公開された当時、1930年から1932年の銀行の取り付け騒ぎは人々の記憶に深く刻まれていました。高齢者の中には、1907年のパニックを覚えている人もいます。それ以前には、1893年のパニック、1873年のパニック、1837年のパニック、そして1819年のパニックがありました。

パニックと銀行は、500年間、常に共存してきました。

なぜ彼らを「パニック」と呼ぶのかは面白いですね。まるで人々がランダムに非合理的な恐怖に突き動かされるかのように聞こえます。実際には、人々は自分の資金を求め、それを取り戻そうとしているだけです。顧客は、預金に基づいて融資を行っている銀行が過剰なリスクを負っており、その償還約束を守れないのではないかと懸念し始めます。

それは銀行が合格または不合格のテストを受ける瞬間です。銀行の取り付け騒ぎは、銀行の健全性に対する合理的なチェックに過ぎません。「パニック」ではなく、単に自分の財産に対する要求なのです。

銀行の取り付け騒ぎは、非常に重要な市場機能も果たします。銀行に対する恐怖は、銀行を慎重に行動させます。それを抑圧しようとするあらゆる試みは、銀行システムが過剰なレバレッジを押し出し、持続可能な限界を超えてしまう結果につながります。状況が変化すると、健全で過剰なレバレッジを負っている銀行は倒産します。これは市場が機能している状態に過ぎません。

1913年、連邦準備制度が設立されて以来、銀行業務と金融政策の主要な理念は、銀行の取り付け騒ぎと破綻を減らすことでした。人々がパニックにならないように、金融システムに対する信頼を伝えることでした。しかし、1930年代初頭の広範な銀行の破綻によって、それはうまくいきませんでした。フランクリン・ルーズベルト大統領でさえ、それを止めるために銀行休業を宣言しましたが、うまくいかなかったため、金準備の没収と通貨切り下げに頼りました。

これらはすべて、私が自分の銀行から受け取ったメモの背景です。それは利用規約の更新です。ここに書かれている内容です。

「Section 8(e) (Digital Wires—Transaction Limits) を追加し、お客様のアカウントを保護するために、オンライン送金限度額に、日次または30日間のローリング制限が適用される可能性があること、また、当行は、お客様が当社の支払いサービスを利用して開始する取引の金額、頻度、または種類に制限を設定または変更する可能性があること、またはお客様の取引限度額が一時的に削減または追加の制限の対象となる可能性があることを明確にする。この後の小節は、それに応じて再番号付けされています（Sections 8(f)–8(l))。」

ほとんどの人は利用規約の更新を読みません。リンクをクリックした顧客は、おそらく1％に過ぎません。それが意味することは明らかです。私の銀行は、いつでも、あらゆる金額で、私の資金へのアクセスを制限することができます。私はすべて現金で引き出したり、別の機関に移動したりしたいと思うかもしれません。私の銀行は、それが完全に彼らの判断に委ねられていると私に伝えています。この有名な銀行との取引を継続することで、私は暗黙のうちにこれに同意しています。

もちろん、私たちの口座を保護してくれる銀行には感謝すべきです。それは問題ありません。問題なのは、私たちのものである資金へのアクセスを妨げることです。どちらがどちらであるかを知るのが難しいですが、銀行が私たちに嘘をつくことはないだろうと私は提案しませんが、金融の存続が危機に瀕しているとき、企業はいくらかの欺瞞を免れないことがあります。

銀行を変えるべきでしょうか？おそらく無駄でしょう。どの銀行も、この条項をその利用規約の一部として持っていない場合、いずれにせよ採用するでしょう。これは何も意味しないと言えるかもしれません。あるいは、銀行は単に雨の日に備えているだけで、この利用規約の更新は実質的に無意味なのかもしれません。そうであってほしいものです。

しかし、私は考えさせられました。今日、銀行の取り付け騒ぎはどのようなものになるのか？

ジョージ・ベイリーが、パニックになっている預金者を落ち着かせるために建てるローンに急いで駆けつけ、その機関がどのように機能するかを説明するようなことはありません（例：「あなたの資金はジョーの家の中にある」）。今日、銀行は顧客とあまり関わり合いを持っていません。銀行に行く必要があるたびに、誰もいないので窓口まで歩いて行きます。お金の流れと銀行業務のサービスは、ほぼすべて電子的に行われています。

この変化に感謝しています。毎月の請求書の支払いは、1分もかかりません。子供の頃の記憶の中で、父が請求書の支払いをする日を思い出すことがあります。彼は台所にある小さな部屋をオフィスにしていました。毎月土曜日に、彼は中に入っていました。子供たちは邪魔しないようにしていました。彼は請求書の山を持っていました。彼は小切手を書き、切手を貼った封筒に入れていました。各請求書を支払うたびに、彼は台帳に書き込み、小切手帳を帳簿に合わせました。

彼は、各請求書で家族の口座からますますお金が減っていくのを見ながら、ますます苛立ち、不満を募らせていました。彼は給与が14,500ドルで、子供2人、妻、家、2台の車を支え、たくさんの休暇も取っていました。実質的には、それが約114,000ドルで、1人の収入で満遍なく生活していました。私たちはやりくりしていましたが、しばしば彼が家族を守ってくれた苦労の連続でした。

私たちの生活全体が銀行によって握られていました。

信頼の問題はありませんでした。

私の父が、その可能性を考えたことはないだろうと私は疑っています。

今日、お金の流れは、銀行の取り付け騒ぎがなくても、あらゆる方向に抑制されています。

Venmoは、未検証の毎週の送金と支出を300ドルに制限しています。検証済みの口座では、他の人に支払うための最大60,000ドル/週が許可されています。銀行からの送金は、検証されている限り、1回あたり5,000ドル、週あたり20,000ドルに制限されています。Zelleの制限は銀行によって異なります。Bank of Americaは、1日あたり最大3,500ドル、1か月あたり最大20,000ドルの許可をしています。他の銀行も同様です。

実際に資金を移動させたい場合は、ACH（自動消込）またはFedWire（旧式の送金よりも改善されたもの）を使用するか、暗号通貨アカウントを取得してステーブルコインを使用する必要があります（毎月1.2兆ドルが移動しており、優位になっています）。いずれにしても、簡単ではありません。ほとんどの預金者はそれを利用していません。

銀行は、検証済みの受信者のプルダウンメニューで、ACHをかなり難しくしています。ここから、かなりの金額を移動させることは非常に困難です。ほとんどの場合、それは必要ありませんので、システムは本当にテストされていません。ほとんどの人は、電子的な支払いと引き出しのシステムがすでにどの程度抑制されているかを知りません。

現金については、ほとんど不可能でしょう。5,000ドルを要求すると、銀行はあなたを睨みつけ、10,000ドルを要求すると、法執行機関のフォームに記入するように求められます。空港でこの種の現金を持ち運ぶことは許されません。あなたは脇に連れて行かれ、それについて完全な説明を求められます。運転中に停止して捜索された場合でさえ、リスクを冒すことはできません。

オリジナルの質問に戻ると、銀行の取り付け騒ぎはどのようなものになるのでしょうか？

それは、何百万人もの人々が同時に引き出しを最大限に引き出すことを試みることを含みます。おそらく金を買うためです。それは、ATMが空になるまで略奪されるでしょう。それは約30分かかります。その間、機関は、心配することはないとあなたに保証します。

翌日も同じことが続きます。銀行は必要に応じて割り当てを配布し、検証された目的のみに配布します。あなたはおそらく銀行に100万ドルの預金があるかもしれませんが、それは画面に表示される数字に過ぎず、見るのは面白いですが、使用することは不可能です。アクセスする方法はありません。そして、支店に行くことを忘れてください。彼らは、引き出しは1,500ドル程度に制限されているという説明書きを掲げるでしょう。

言い換えれば、今日の大規模な銀行の取り付け騒ぎは、お金の流れが効果的に凍結される、静かで奇妙にイベントレスな金融の黙示録となるでしょう。連邦準備制度は、引き出しが抑制されている場合でも、システム全体に流動性を注入して、解凍作業に取り掛かります。銀行を救出するためにシステムに流入する新しいお金は、9〜12か月後にはハイパーインフレを引き起こし、その時点であなたの資金は半減することになります。

何が引き金になるのでしょうか？金融商品のデフォルトかもしれません。商業用不動産の崩壊かもしれません。あるいは、人工知能資産の評価の急落かもしれません。あるいは、オンラインで広まる噂など、他の何もないかもしれません。これは19世紀によく起こりました。ある人が恐怖を煽り立て、それは野火のように広がります。

過去のような銀行の取り付け騒ぎを見ることは、おそらくありません。それは良いことではありません。今日のシステムは流動性の幻想を提供していますが、表面の下を見てください。私たちがなんとか回避してきた真の金融危機は、文明上の災害となるでしょう。

このコラムは、あなたを怖がらせることを意図したものではありません。そうするかもしれません。

Tyler Durden
Thu, 03/19/2026 - 17:00