5가지 자산 벤치마크: 재정 상태를 정확하게 평가하기 위해 모든 투자자가 알아야 할 것들

전통적인 은퇴 벤치마크는 30세까지 연봉의 1배, 40세까지 3배, 50세까지 6배, 60세까지 8배, 67세까지 10배를 저축할 것을 제안합니다.

고금리 저축 계좌에 3~6개월치 필수 생활비를 비상 자금으로 유지하세요.

야후 스카우트에서 더 보기

대부분의 사람들은 자신의 재정에 대해 어떻게 느끼는지 알고 있습니다. 스트레스를 받거나, 안정감을 느끼거나, 뒤처지거나, 목표를 앞서가고 있다고 느낄 수 있습니다. 그러나 감정에만 의존해서는 재정 상황을 명확하게 파악할 수 없습니다.

연간 수입이 50,000달러이든 500,000달러이든, 재정 건전성을 정기적으로 평가하면 실제로 자산을 늘리고 있는지 아니면 재정적 미래를 해치고 있는지 이해하는 데 도움이 될 것입니다.

재정 벤치마크를 사용하면 현재 위치를 평가하고, 격차를 파악하고, 돈에 대한 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움이 되는 명확하고 실행 가능한 프레임워크를 제공합니다.

다음은 재정 건전성과 현재 위치에 대한 완전한 재정적 그림을 그리는 데 도움이 되는 다섯 가지 벤치마크입니다.

벤치마크 1 – 순자산 (전체 그림)

순자산은 부의 가장 기본적인 척도입니다. 계산은 간단합니다. 소유한 모든 것(자산)에서 빚진 모든 것(부채)을 빼면 됩니다. 양수 또는 음수로 나오는 숫자는 전체 순자산과 재정 상태를 나타냅니다.

이 두 총액의 차이가 순자산입니다.

순자산이 중요한 이유

순자산은 소득만으로는 제공할 수 없는 맥락을 제공합니다. 연봉 200,000달러에 300,000달러의 부채가 있는 사람은 연봉 75,000달러에 부채가 없고 은퇴 저축이 있는 사람보다 재정 상태가 더 나쁠 수 있습니다.

The Ways to Wealth의 창립자이자 CEO인 R.J. Weiss(CFP)는 자신의 재정 상황을 다른 사람과 비교하는 흔한 함정에 빠지지 않도록 경고했습니다.

"순자산은 자신을 위한 좋은 측정 기준이며, 재정적으로 어떻게 지내고 있는지에 대한 피드백을 제공하는 방법입니다."라고 그는 설명했습니다. "하지만 순자산 비교는 다른 사람을 위한 측정 기준으로는 그다지 유용하지 않기 때문에 피합니다. 다른 사람과 비교하는 데 너무 집중하는 것은 재정적 웰빙과 정신 상태에 해로울 수 있습니다."

대신 Weiss는 순자산을 "개인의 상황을 측정하는 도구이자 시간이 지남에 따라 추적함으로써 개인이 나아가는 전반적인 방향에 대한 피드백을 제공하는 방법"으로 사용할 것을 권장했습니다.

연령 기반 이정표

"일반적으로 30대에 부채를 청산하는 것이 첫 번째 목표여야 합니다. 부채를 청산하면 순자산이 0이 되는데, 이는 달성하기 가장 어려운 경향이 있습니다."라고 Childfree Wealth의 창립자이자 CFP인 Jay Zigmont가 말했습니다.

Zigmont는 "40대에는 은퇴 계좌를 최대한 활용하는 것이 목표여야 합니다. 40대에 부채를 청산하고 은퇴 계좌를 최대한 활용하면 순자산이 25만 달러 이상이 될 것입니다."라고 덧붙였습니다.

중요

두 조언자 모두 순자산의 한계를 이해하는 것이 중요하다는 데 동의합니다. 백만 달러짜리 주택을 가진 사람은 다양한 백만 달러 포트폴리오를 가진 사람과는 근본적으로 다른 위치에 있습니다.

"순자산의 핵심은 순자산이 자존감과 같지 않다는 것을 깨닫는 것입니다."라고 Zigmont는 강조했습니다. "저는 사람들이 1년에 두 번 순자산을 확인하고 올바른 방향으로 가고 있는지 확인하도록 권장합니다."

순자산은 현재 위치를 보여주지만, 저축률은 재정이 어디로 향하고 있는지 보여줍니다. 이 벤치마크는 미래 목표를 위해 저축하는 소득 비율을 측정하며, 부를 쌓는 데 가장 강력한 도구라고 할 수 있습니다.

매월 저축하는 금액을 총 월 소득(세전 소득)으로 나누고 100을 곱하여 저축률을 계산합니다. 재정 전문가들은 총 소득의 최소 15%에서 20%를 저축할 것을 권장하지만, 이상적인 비율은 목표, 나이 및 일정에 따라 달라집니다. 소득 수준이 아니라 저축률이 부를 쌓는 속도를 결정합니다. 연간 80,000달러를 벌고 20%(연간 16,000달러)를 저축하는 사람은 연간 150,000달러를 벌지만 5%(연간 7,500달러)만 저축하는 사람보다 더 빨리 부를 쌓고 있습니다.

"미국인의 절반 이상이 월급날까지 생활하고 있다는 점을 감안할 때, 15%에서 20%를 저축하는 것은 비현실적일 수 있습니다."라고 Zigmont는 말했습니다. "핵심은 진전을 이루는 것입니다. 먼저 부채를 상환하는 데 집중한 다음 저축하고 투자하세요. 정확한 비율에 관한 것이 아니라 올바른 방향으로 가는 것에 관한 것입니다."

현재 아무것도 저축하지 않고 있다면 3%에 도달하는 것이 중요한 진전입니다. 저축에 어려움을 겪는 사람들에게 Zigmont는 먼저 부채를 청산하는 데 집중할 것을 제안했습니다. "부채를 청산하는 데 집중하세요. 고금리 저축 계좌에 저축하는 것보다 부채를 줄이는 것이 돈에 대한 더 나은 수익을 얻을 것입니다."

벤치마크 3 – 소득 대비 부채 비율 (숨겨진 부의 파괴자)

소득 대비 부채 비율(DTI)은 소득에 비해 부채가 얼마나 많은지를 측정합니다. 총 월별 부채 상환액을 총 월 소득으로 나누고 100을 곱하여 DTI를 계산합니다.

대출 기관은 일반적으로 DTI가 36% 미만이면 건강하다고 간주하며, 주택 비용에 대한 비율은 28%를 넘지 않습니다. DTI가 45%를 초과하면 종종 재정적 스트레스를 나타내며 특정 유형의 대출에서 자격이 박탈될 수 있습니다. 더 중요한 것은 높은 DTI는 미래의 부를 쌓는 대신 과거의 결정에 대한 상환에 소득을 할애하고 있음을 의미합니다.

부채에 대한 관점 바꾸기

"소비자 부채, 특히 신용카드 부채가 있다면 경보 버튼을 눌러야 할 때입니다."라고 Zigmont는 말했습니다. "'좋은' 부채와 '나쁜' 부채라는 개념은 부채를 판매하려는 사람들이 만든 것이며, 당신의 삶의 방식이 되어서는 안 됩니다."

18%에서 30%의 이자율을 부담하는 고금리 신용카드 부채는 부를 축적하는 것을 거의 불가능하게 만드는 재정 상황을 만듭니다. 신용카드 이자만으로 월 500달러를 지불한다면, 이는 1년 동안 투자할 수 있었던 6,000달러입니다.

DTI가 현재 순자산과 재정 상황 성장을 방해하고 있다면, Zigmont는 "더 이상 부채를 지지 않도록 신용카드를 잠그는 것부터 시작하세요. 그런 다음 남은 돈으로 하는 것이 아니라 부채 상환을 우선순위로 삼으세요."라고 권장했습니다.

벤치마크 4 – 은퇴 준비 (부의 미래 보장)

은퇴 준비는 은퇴 시 원하는 생활 방식을 유지하기 위한 궤도에 올랐는지 여부를 측정합니다. 필요한 금액을 추정하는 것부터 시작하세요. 이는 생활 방식, 의료 요구 사항 및 기타 요인에 따라 달라지지만, 사람들은 일반적으로 은퇴 전 소득의 55%에서 80%가 필요합니다.

많은 재정 전문가들은 30세까지 연봉의 1년치, 40세까지 3배, 50세까지 6배, 60세까지 8배, 67세까지 10배를 저축할 것을 제안합니다.

모든 사람에게 맞는 은퇴 금액이 없는 이유

"모든 은퇴 벤치마크는 만능 셔츠와 같습니다. 실제로 아무에게도 맞지 않습니다."라고 Zigmont는 말했습니다. "예를 들어, 자녀가 없고 독신인 경우와 세 자녀가 있는 기혼인 경우 은퇴 목표는 완전히 다릅니다. 핵심은 매년 진전을 이루는 것입니다."

은퇴 요구 사항은 생활 방식 선택, 위치 및 개인 선호도 또는 우선 순위에 따라 극적으로 달라집니다. 복리 성장의 힘은 초기에 소액의 은퇴 기여금 증가라도 수십 년 후에 큰 영향을 미칠 수 있음을 의미합니다.

종종 현실은 은퇴 저축을 시작하기에 가장 좋은 시기는 20년 전이었고, 두 번째로 좋은 시기는 지금이라는 것입니다.

종이상으로는 인상적인 순자산을 가질 수 있지만, 모든 부가 묶여 있다면 재정적 재앙에 직면할 수 있습니다. 유동성, 즉 예상치 못한 지출을 충당하기 위해 자산을 현금으로 전환할 수 있는 능력은 진정한 재정적 안정과 취약성을 구분합니다.

표준 권장 사항은 쉽게 접근할 수 있는 저축 계좌에 3~6개월치 필수 생활비를 유지하는 것입니다.

필요한 금액 결정

"삶과 직업이 더 안정적이라면 비상 자금에 3개월치를 보유할 수 있습니다. 삶이나 직업이 다소 불안정하거나 역동적이라면 6개월 이상이 필요할 수 있습니다. 직업뿐만 아니라 삶과 전반적인 상황도 포함됩니다."라고 Zigmont는 말했습니다.

자영업, 수수료 기반 소득, 불안정한 산업, 단독 생계 부양자, 건강 문제 또는 제한된 직업 시장은 6개월 이상을 필요로 하게 할 것입니다. 안정적인 직업을 가진 이중 소득 가구는 3개월만 필요할 수 있습니다.

유동성 부족의 위험

"순자산이 높고 호황기에 증가하는 것을 볼 수 있지만, 이는 유동성 및 현금 흐름 문제를 가릴 수 있습니다."라고 Weiss는 말했습니다. 충분한 유동 자산이 없으면 시장이 좋지 않을 때 투자를 강제로 매각하거나 비상 사태를 충당하기 위해 비싼 부채를 떠안아야 할 수 있습니다. 이 두 가지 모두 부를 쌓는 과정을 탈선시킬 수 있습니다.

비상 자금 보관 장소

"일반적으로 비상 자금을 보관하는 가장 좋은 장소는 고금리 저축 계좌입니다."라고 Zigmont는 조언했습니다. "돈이 안전하고 필요할 때 사용할 수 있어야 하는데, 이것이 HYSA가 제공하는 것입니다. 비상 계좌로 투자하거나 도박하지 않는 것이 중요합니다."

비상 자금을 부를 쌓는 계획에 대한 보험으로 생각하십시오. 이를 통해 시장 침체기에도 계속 투자하고 소득이 변경되거나 중단되더라도 저축률을 유지할 수 있습니다.

모든 것을 종합하기

부의 평가는 단일 지표에 집중하는 것이 아니라 이러한 벤치마크가 어떻게 상호 작용하는지 이해하는 것입니다. 순자산은 강하지만 유동성이 낮거나, 과도한 고금리 부채로 인해 저축률이 저하될 수 있습니다.

우선순위 프레임워크 만들기

재정의 여러 영역에서 약점이 있을 수 있습니다. Zigmont는 "첫 번째 우선순위는 항상 부채를 청산하는 것이어야 합니다. 부채를 청산한 후에는 3~6개월치 생활비를 비상 자금으로 채우세요. 그런 다음 은퇴 계좌를 최대한 활용하는 데 집중하세요. 순서가 중요합니다."

이 순서대로 작업하면 압도당하는 것을 피하고 수학적 논리를 따를 수 있습니다. 고금리 부채를 상환하면 보장된 수익을 얻고, 비상 자금은 진행 상황을 보호하며, 은퇴 계좌는 꾸준한 장기 기여금의 혜택을 받습니다.

장기적인 관점

부의 평가를 정기적인 습관으로 만드세요. 두 조언자 모두 순자산을 강박적으로 모니터링하는 대신 주기적으로 확인하는 것을 권장합니다. Zigmont는 1년에 두 번 순자산을 확인하는 것을 제안했고, Weiss는 시장이 변동할 때(그리고 변동할 것입니다) 장기적인 관점을 유지하는 것의 중요성을 강조했습니다.

"만약 그들의 유일한 초점이 벤치마크로서의 순자산이라면, 이는 그들의 순자산을 보호하지만 장기적으로는 나쁜 결정을 내리게 할 수 있습니다."라고 Weiss는 말했습니다. 이는 시장 침체기에 특히 관련이 있는데, 이는 패닉 매도를 유발할 수 있으며, 이는 손실을 확정하고 복리 투자의 힘을 포기하는 결정입니다.

결론

인생은 끊임없이 변화하며, 재정적 접근 방식도 마찬가지여야 합니다. 정기적인 점검을 통해 삶의 상황이 변함에 따라 재정적 경로를 조정할 수 있습니다.

이러한 벤치마크는 당신을 무능하게 만들기 위한 것이 아니라 당신에게 힘을 실어주기 위한 것임을 기억하십시오. Zigmont가 말했듯이, "CFP 전문가로서 때로는 고객에게 재정에 대한 감정 없는 시각을 제공하는 것이 가장 좋은 일입니다. 돈은 숫자가 아닙니다. 우리 모두는 돈에 대해 좋거나 나쁜 관계를 가지고 있으며, 우리의 돈 행동은 실제 돈보다 목표에 더 큰 영향을 미칠 가능성이 높습니다."

대신, 당신이 통제할 수 있는 것에 집중하세요. 즉, 버는 것보다 적게 지출하고, 부채를 없애고, 비상 저축을 쌓고, 미래를 위해 꾸준히 저축하는 것입니다. 부의 평가는 부자만을 위한 것이 아닙니다. 이는 어디서 시작하든 누구든지 재정적으로 안정될 수 있도록 돕는 도구입니다.