'너무 많이 저축했을까?': 401(k) 잔액이 사상 최고치를 기록할 수도 있지만, 큰 잔액은 숨겨진 은퇴 위험을 수반합니다.

큰 401(k) 잔액이 편안한 은퇴를 보장한다고 생각하시나요? 반드시 그런 것은 아닐 수도 있습니다. 많은 미국인들은 자신의 급여의 10배 저축과 같은 일반적인 벤치마크를 달성하거나 4% 규칙을 따르는 것이 자신들을 안전하게 만든다고 가정합니다. 하지만 자문가들은 이러한 규칙이 더 큰 문제, 즉 돈이 어떻게 과세되고, 인출되고, 시간이 지남에 따라 사용되는지를 간과할 수 있다고 말합니다.

"아무도 수학에 대해 실제로 이야기하지 않습니다. 저축, 저축, 저축뿐입니다." 공인 재정 설계사 Robert Jeter는 CNBC에 말했습니다 (1). "많은 [은퇴자]들이 성실하게 저축했지만 역설이 있습니다. 너무 많이 저축했을까요?"

반드시 읽어야 할

- Jeff Bezos 덕분에 100달러 미만으로 집주인이 될 수 있습니다. 그리고 아니요, 세입자와 냉동고를 고쳐야 할 필요는 없습니다. 방법은 다음과 같습니다.

- Robert Kiyosaki는 투자자들에게 이 '폭발'을 놓치지 말라고 간청합니다. 이 자산이 1년 안에 400% 급등할 것이라고 말합니다.

- Dave Ramsey는 거의 50%의 미국인들이 1가지 큰 사회 보장 실수를 저지르고 있다고 경고합니다. 그것이 무엇이며 즉시 수정할 수 있는 간단한 단계는 무엇입니까.

한 가지 주요 사건이 은퇴와 함께 발생하는데, 이는 전통적인 401(k) 또는 IRA에 돈이 있는 경우 필수 최소 인출(RMD)을 받아야 합니다. 은퇴자들이 RMD를 받기 시작해야 하는 현재 연령(2)은 73세입니다 (1960년 이후에 태어난 사람들은 75세까지 기다릴 수 있습니다).

'소득이 강제로 부과되는' 은퇴자

"우리는 저축을 아주 잘했지만 모든 저축이 사전 과세되어 있고 소득이 강제로 부과되는 고객들을 끊임없이 만납니다." Dallas에 기반을 둔 CFP Patrick Fontana는 CNBC에 이메일로 썼습니다. 이는 소득이 생활에 필요한 것보다 많으면 더 높은 세율로 은퇴자를 밀어 넣을 수 있으며, 또한 Medicare 보험료가 더 비싸지는 소득 관련 월별 조정 지급액으로 이어질 수 있습니다.

이러한 위험을 관리하는 한 가지 방법은 Roth IRA와 같은 계좌로 다각화하는 것입니다. Roth IRA는 과세가 없는 인출을 허용하며 RMD의 대상이 아닙니다.

일부 근로자는 또한 "은퇴는 부유하지만 현금은 가난한" 상태가 될 위험이 있으며, 현재의 재정적 유연성을 제한하면서 세금 유예 계좌에 너무 많은 소득을 묶습니다.

이러한 상황의 한 예는 2025년 초에 발생한 캘리포니아주 로스앤젤레스 산불에서 찾을 수 있습니다. Hayward, California에 있는 Secure Tax and Accounting의 CFP Joon Um은 CNBC에 많은 고객들이 이 기간 동안 예상치 못한 지출을 관리하기 위해 은퇴 저축을 인출해야 했다고 말했습니다.

"그 돈을 즉시 사용하는 것이 항상 쉽지는 않습니다. 세금과 벌금이 있기 때문입니다." Um은 말했습니다. "이는 은퇴 계좌가 장기 저축에 매우 좋지만 예기치 않은 사건이나 누군가가 계획보다 일찍 은퇴하고 싶을 경우를 대비하여 유연한 저축도 일부 갖추는 것이 중요하다는 것을 상기시켜 줍니다."