향후 5년 안에 은퇴할 예정이라면 이 7가지 결정이 그 어느 때보다 중요합니다

<p>향후 5년 안에 은퇴하는 경우, 이 7가지 결정이 그 어느 때보다 중요합니다.</p>
<p>조던 로젠펠드</p>
<p>5분 읽기</p>
<p>많은 사람들에게 은퇴 계획은 달력이 피할 수 없게 만들 때까지 추상적으로 느껴집니다. 하지만 은퇴 전 5년은 계획을 세울 때 고려해야 할 독특하고 매우 중요한 시기입니다.</p>
<p>은퇴 전 5년이 왜 그렇게 중요한가</p>
<p>실수로부터 회복할 수 있는 남은 근로 연수가 줄어들기 때문에 소득, 세금 및 위험에 대한 결정은 이 단계에서 더 큰 영향을 미칩니다. Concierge Wealth Management의 CFP이자 대표인 줄리안 B. 모리스는 "이 기간 동안 내려진 결정은 급여가 중단되면 종종 돌이킬 수 없기 때문"이라고 말합니다. 그는 은퇴를 앞둔 많은 사람들이 은퇴가 시작된 후 유연성이 얼마나 빨리 사라지는지 과소평가한다고 강조했습니다.</p>
<p>1. 사회 보장 시기가 평생 소득을 결정할 수 있습니다.</p>
<p>사회 보장 청구 결정은 은퇴자의 소득 기반 규모를 영구적으로 결정하기 때문에 마지막 5년 동안 더 큰 비중을 차지합니다.</p>
<p>모리스는 "지금 당장 뭔가를 얻기 위해 일찍 청구하는 것이 위안이 될 수 있지만, 은퇴자가 인플레이션과 의료비 상승에 가장 취약한 시점에 평생 혜택을 낮게 고정시키는 경우가 많습니다."라고 말했습니다.</p>
<p>많은 사람들이 가능한 한 빨리 혜택을 시작하는 것에 대한 감정적인 위안에 집중하지만, 낮은 월별 지급액이 의료비 상승 및 더 긴 수명과 어떻게 상호 작용하는지 완전히 고려하지 않습니다. 그는 "그 결정은 되돌릴 수 없기 때문에 그 뒤따르는 후회는 종종 어렵고 고통스럽습니다."라고 말했습니다.</p>
<p>2. 은퇴 전 신중한 세금 조치</p>
<p>모리스는 은퇴 직전 몇 년은 세금이 나중에 소득에 미치는 영향을 결정할 수 있는 마지막 의미 있는 기회라고 지적했습니다. 이 기간 동안 자산을 재배치하거나 필수 최소 분배금(RMD)의 영향을 줄이는 것과 같은 전략적 조치는 은퇴 시 소득을 인출하는 방식에 더 많은 유연성을 제공할 수 있습니다. 모리스는 "은퇴할 때까지 세금에 대해 생각하는 것을 기다리면 종종 더 높은 세금과 덜 최적화된 현금 흐름으로 이어진다"고 말했습니다.</p>
<p>또한 많은 은퇴자들은 이 기간의 세금 결정이 나중에 의료비와 얼마나 밀접하게 연관되어 있는지 깨닫지 못합니다. Yu and Yu Law의 상속 계획 변호사인 Jay Yu에 따르면 "메디케어는 IRMAA에 대해 2년 소득 추적을 사용하며, 65세 이전의 건강 보험료 보조금은 수정된 총 소득에 따라 달라지므로 현재 벌어들이고 실현하는 금액이 나중에 보험료를 올리거나 낮출 수 있습니다."라고 말했습니다.</p>
<p>과세 계정, 세금 이연 계정 및 Roth 계정에서 인출하는 순서도 평생 세금과 혜택 비용 모두에 영향을 미치므로, 투자 선택만큼이나 순서가 중요하다고 Yu는 설명했습니다.</p>
<p>3. 투자 수익에 대한 초점 전환</p>
<p>크레튼 대학교 하이더 경영대학원 재무학 교수이자 CFA인 로버트 R. 존슨에 따르면, 은퇴가 다가옴에 따라 투자 수익의 순서가 장기 평균보다 더 중요해집니다.</p>
<p>존슨은 "은퇴 직전에 주식 시장의 큰 하락은 은퇴자의 생활 수준에 치명적인 영향을 미칠 수 있습니다."라고 말했습니다.</p>
<p>하지만 모리스는 많은 사람들이 평균 수익에 집중하는 실수를 저지르지만, 은퇴 시작 시점에 은퇴 끝 시점보다 훨씬 큰 수익 순서 위험을 간과한다고 덧붙였습니다.</p>
<p>은퇴로 이어지는 해에는 수익 극대화보다는 소득 지속 가능성 보호에 중점을 두고 투자를 다르게 평가하는 것이 중요합니다.</p>
<p>4. 예상치 못한 상황을 위한 여지 남겨두기</p>
<p>많은 은퇴자들이 특정 저축 목표 달성에 집중하지만, 은퇴 지출은 고정되어 있지 않으며 예상치 못한 지출은 잘 자금 지원된 계획조차 빠르게 압박할 수 있습니다. 상속 계획 변호사이자 Legacy Counsellors, PC의 대표인 Kevin Quinn은 은퇴 금액을 볼 때 가장 간단한 방법은 은퇴 시 지출하거나 지출하고 싶은 금액을 0.04로 나누는 것이라고 제안했습니다. "예상치 못한 지출을 고려하는 것도 중요합니다."</p>
<p>간단한 경험 법칙을 사용하여 미래 소득을 추정하는 것이 도움이 될 수 있지만, 이러한 추정치는 의료 요구, 인플레이션 및 가족 상황 변화를 포함한 실제 불확실성에 대해 스트레스 테스트를 거쳐야 합니다.</p>
<p>5. 장기 요양 및 가족 부양 의무를 과소평가하지 마십시오.</p>
<p>은퇴 계획에서 가장 흔하게 간과되는 위험 중 하나는 자신과 사랑하는 사람 모두를 위한 요양 비용입니다. Quinn은 미국인의 약 70%가 장기 요양을 필요로 할 것이며, "많은 사람들이 이 비용으로 최대 50만 달러가 필요할 것입니다."라고 지적했습니다.</p>
<p>장기 요양 비용은 갑자기 발생하여 예상보다 오래 지속될 수 있으며, 은퇴 저축에 상당한 압력을 가합니다. 동시에 많은 은퇴자들은 배우자, 부모, 자녀 또는 다른 부양 가족에게 재정적 또는 간병 지원을 얼마나 자주 제공할지 과소평가합니다. 이러한 책임에 대한 여지를 두는 것은 나중에 어려운 절충을 방지할 수 있습니다.</p>
<p>6. 목적은 가장 간과되는 은퇴 결정일 수 있습니다.</p>
<p>은퇴 계획은 종종 재정적인 측면에 중점을 두지만, 은퇴자들이 시간을 어떻게 보내는지는 행복과 재정적 필요 모두에 영향을 미칠 수 있습니다. Quinn은 "은퇴를 볼 때 가장 중요한 것은 숫자뿐만 아니라 은퇴 시 당신의 목적을 고려하는 것입니다."라고 말했습니다.</p>
<p>목적을 명확히 하는 것 — 파트타임 근무, 자원봉사, 창의적인 추구 또는 가족 참여를 통해서든 — 지출 및 소득 결정에 구조를 가져올 수 있습니다. 돈과 의미를 일치시키면 은퇴가 끝이 아니라 지속 가능한 다음 장처럼 느껴질 수 있습니다.</p>
<p>7. 뒤처졌다고 느낄 때 명확성이 더 중요합니다.</p>
<p>뒤처졌다고 느끼는 은퇴자들은 "최적화보다 명확성을 우선시해야 한다"고 모리스는 말했습니다. "이는 자신의 실제 지출 요구를 이해하고 이상적이지 않은 시나리오에서 은퇴 소득 계획을 스트레스 테스트하는 것을 의미합니다."</p>
<p>은퇴를 끝이 아니라 전환으로 취급하면 은퇴자는 기대를 조정하고 불필요한 위험보다는 안정을 지원하는 선택을 할 수 있습니다.</p>
<p>은퇴 전 마지막 5년은 완벽한 결정이 필요하지는 않지만, 사려 깊은 결정 — 특히 유연성, 회복력 및 일이 끝난 후 살고 싶은 삶을 염두에 두고 내린 결정 — 은 보상을 받을 것입니다.</p>