연금 저축: 왜 Z세대는 은퇴에 전적으로 의존하지 않는가

23세인 메즈하빈은 런던에 부모님과 함께 사는 공급 교사입니다. 그녀는 은퇴할 수 있을지 여부를 알지 못합니다.
그녀는 교사 대행 기관에서 일하며, 일주일 내내 약 650파운드를 벌 수 있습니다. 하지만 때로는 일주일에 2~3일밖에 받지 못합니다.
“영구적인 자리를 구하기가 어렵고, 지금 안정적인 것이 없기 때문에 재정적 목표를 달성하기가 어렵습니다.” 그녀는 말합니다. “미래에 대해 생각하면 정말 걱정됩니다. 은퇴가 가능할지도 모르지 않습니다… 심지어 소액이라도 돈을 저축하는 것이 점점 불가능해지고 있습니다.”
메즈하빈은 혼자가 아닙니다. 영국 People’s Pension의 연구에 따르면, 1997년부터 2012년 사이에 태어난 Z세대(대략)의 12%는 은퇴가 옵션이 될 가능성이 없다고 생각하기 때문에 연금이 무의미하다고 생각합니다.
설문 조사에 참여한 3분의 1은 금융 서비스 산업이 은퇴를 위해 저축하는 것의 이점을 효과적으로 전달하지 못했다고 느꼈습니다. 5분의 1은 금융 회사들이 연금을 지루하고 관련 없는 것으로 만들었다고 말했습니다.
Guardian이 독자들에게 연금을 저축하지 않는 이유를 물었을 때, 일부는 당장의 생활비에 대한 우려를 언급했습니다.
28세의 앨릭스는 컴브리아에 살고 있으며 직장을 통해 연금에 가입했지만 급여의 아주 작은 비율만 연금 제도에 넣을 수 있었습니다. 그는 이후 연금 가입을 해지하고 대신 매달 돈을 관리하려고 노력합니다.
그는 남편과 함께 살고 있으며, 그들은 매달 1,500파운드를 가져가는데, 이는 그가 말하듯이 돌봄 책임으로 인해 가까운 미래에 증가할 가능성이 낮습니다.
“필수품과 운전 수업 요금을 지불한 후에는 의류, 여행, 엔터테인먼트 등에 약 260파운드가 남습니다.” 그는 말합니다. “남은 돈은 저축에 들어갑니다. 우리는 거의 외출하지 않고 대부분의 물건을 중고로 삽니다. 심지어 스스로 머리를 자릅니다.”
앨릭스는 종종 낮은 이자율을 의미하는 즉시 사용 가능한 저축 계좌에 돈을 넣는 것이 재정적 상황에 가장 적합하다고 말합니다. 예상치 못한 비용이 발생할 경우 자금을 쉽게 인출할 수 있기 때문입니다.
“예상치 못한 일이 발생하지 않도록 저축에 접근할 수 있어야 합니다.” 그는 말합니다. “현재를 넘어서는 무언가, 예를 들어 은퇴에 대해 생각하기는 어렵습니다.”
앨릭스는 부모님과 자신의 재정에 대한 관점이 다르다고 말하는데, 그는 20대 후반에 연금 기여를 중단한 이유를 이해하기 위해 처음에는 어려움을 겪었습니다.
“아빠께 앉아서 주택 비용, 청구서(매년 증가), 필수품 등을 모두 지불한 후에는 거의 돈이 남지 않는다는 것을 이해하실 수 있도록 재정을 자세히 설명해야 했습니다.” 그는 말합니다.
“그는 젊은 사람들이 미래를 내다보는 데 어려움을 겪는 이유를 이해하게 되었습니다.”
앨릭스는 은퇴에 대해 이야기할 때 조건부 “만약”을 사용합니다. 그는 이것이 부모님의 은퇴에 대한 생각과는 다를 것이라고 말합니다.
“부모님은 여행, 오래된 취미 재개, 부동산 구매와 같은 것을 기대하고 있지만, 저는 은퇴와 노년을 상상하고 그것이 어떻게 작동할지 상상하기 어렵습니다.” 그는 말합니다. “저는 제 노년은 지불할 청구서를 내고 식료품을 살 수 있는 것에 더 신경 쓰일 것이라고 상상합니다.”
2025년에 Pensions Policy Institute에서 발표한 보고서에 따르면 Z세대는 이전 세대보다 금융 기관에 대한 신뢰가 적고, 많은 사람들이 현재 시스템이 미래에도 유지되지 않을 것이라고 믿는 것으로 나타났습니다.
그 보고서는 73%가 국공연금이 줄어들 것으로 예상하며, 25%는 상당한 삭감을 예상한다고 밝혔습니다. 한편, 46%는 그들이 은퇴할 때까지 존재하지 않을 것이라고 믿었습니다.
People’s Pension 제공업체의 책임 프로포지션 디렉터인 커스티 로스는 이렇게 말합니다. “경제적 불안과 불확실성이 있을 때, 우리는 통제할 수 없는 것처럼 느껴질 수 있으며, 특히 재정에 관한 한 그렇습니다. 우리의 연구에 따르면 10명의 젊은 성인 중 1명은 편안하게 은퇴하거나 심지어 은퇴하지 못할까 걱정합니다. 그 수준의 우려는 많은 사람들이 느끼는 압박감을 반영합니다.”
개인 재정 전문가들은 연금을 시작하기에는 늦은 때가 없지만, 초기 저축을 놓치면 비용이 든다고 말합니다.
“그것들은 여전히 은퇴를 위해 저축하는 가장 세금 효율적인 방법 중 하나입니다.” 개인 재정 조언 웹사이트 Money to the Masses의 설립자인 다미엔 파히는 말합니다. “20세에 시작하고 매달 100파운드를 저축하면 7%의 성장률을 가정할 때 60세에 약 26만 파운드를 가질 수 있습니다.
“30세에 시작하여 동일한 100파운드를 저축하면 대략 12만 파운드를 얻을 수 있습니다. 10년을 기다리면 잠재적 연금의 절반을 잃게 됩니다.”
Hargreaves Lansdown 투자 플랫폼의 헬렌 모리시는 젊음의 이점은 투자할 수 있는 더 긴 기간이 있다는 것입니다. 따라서 작은 기여금도 큰 차이를 만들 수 있습니다.
“급여 인상을 받을 때마다 기여금을 늘리는 결심을 하는 것도 시간이 지남에 따라 얼마나 많은 돈이 들어가는지 늘리는 좋은 방법이 될 수 있습니다.” 그녀는 덧붙입니다.
“온라인 계산기를 사용하는 것은 자신이 얼마나 많은 돈을 얻을 수 있는지 확인하고 필요한 경우 기여금을 늘리는 영향을 모델링하는 좋은 방법입니다.”