60세 여성, 30년 만에 이혼 — 남편의 집 지분 매입이 은퇴 자금을 위협할 수 있음

60세 여성, 30년 만에 이혼 — 남편의 집 지분 매입이 은퇴 자금을 위협할 수 있음

크리스티 비버

6분 읽기

고령 이혼이 그 어느 때보다 흔해지고 있습니다. 사실 이제는 이에 대한 용어도 있습니다: '그레이 이혼(gray divorce)'. 심리학 투데이(1)에 따르면, 50세 이상 연령층의 이혼율인 그레이 이혼율은 1990년대 이후 두 배로 증가했으며, 연구원들은 2030년까지 세 배로 증가할 것으로 예측합니다.

50대, 60대 또는 그 이후에 이혼하는 것은 재정적으로 큰 영향을 미칠 수 있으며, 종종 은퇴를 준비할 시점에 발생합니다. 손실을 만회할 시간이 얼마 남지 않았기 때문에, 이별이 재정에 미치는 영향을 최소화하기 위해 할 수 있는 모든 것을 해야 합니다.

데이브 램지, 미국인의 거의 50%가 소셜 시큐리티에 대해 1가지 큰 실수를 하고 있다고 경고 — 해결 방법은 다음과 같습니다.

예를 들어, 애슐리가 30년의 결혼 생활 후 이혼한다고 가정해 봅시다. 애슐리는 60세이고, 두 자녀는 대학을 졸업했으며, 그녀와 남편은 함께 구입한 집을 공동 소유하고 있고, 그녀는 공동으로 소유한 가족 집에 대해 어떻게 해야 할지 결정하려고 합니다.

애슐리는 집에 계속 살고 싶어하지만, 남편의 지분을 매입해야 하며, 그렇게 하는 것이 은퇴 계획을 망칠까 봐 걱정하고 있습니다. 그렇다면 애슐리는 집을 계속 소유해야 할까요? 그리고 이 선택을 하는 데 고려해야 할 몇 가지 중요한 요소는 무엇일까요?

남편의 지분을 매입하고 은퇴할 만큼 충분한 자산이 있나요?

애슐리는 먼저 남편의 지분을 매입하는 물류를 살펴봐야 합니다. 구체적으로 어떻게 할 것인가요?

부부가 분할할 다른 자산이 충분하다면, 그녀는 집을 계속 소유하는 대가로 다른 재산의 더 많은 부분을 남편에게 양보하기로 합의할 수 있습니다. 예를 들어, 부부의 자동차를 포기하고 재산을 분할할 때 남편에게 공동 투자 자산의 더 많은 부분을 줄 수 있습니다.

물론 애슐리는 조심해야 합니다. 그녀는 집을 계속 소유하기 위해 은퇴 및 은행 계좌에 대한 자신의 지분 대부분 또는 전부를 포기할 여유가 없습니다. 결국, 60세에 그녀는 미래를 위해 저축할 시간이 거의 남지 않았습니다.

일반적인 경험 법칙에 따르면, 은퇴 후 생활 수준을 유지하기 위해 최종 연봉의 약 10배를 저축해야 합니다. 남편의 지분을 매입하는 것 — 계좌를 현금화하거나 공동 결혼 자산의 더 큰 부분을 포기하는 것 — 이 애슐리를 그 목표에서 크게 벗어나게 한다면, 그녀는 그 경로를 고려해서는 안 됩니다.

결국, 주택 담보 대출로 살 수는 없습니다. 소득을 창출하는 은퇴 투자가 필요합니다.

애슐리는 또한 집을 담보로 주택 담보 대출을 받아 남편의 집 지분을 매입할 수도 있습니다. 이를 위해서는 소득 증명과 좋은 신용 기록을 통해 자신의 이름으로 자격 요건을 갖춰야 합니다.

안타깝게도 주택 담보 대출 금리(2)는 2000년대 초반보다 팬데믹 이후 시대에 훨씬 높아졌으므로, 주택 담보 대출을 받는 것은 빌려야 하는 금액에 따라 상당히 비싼 상환액이 발생할 수 있습니다.

일반적으로 총 주택 비용을 소득의 약 30%로 유지하는 것이 좋은 경험 법칙입니다. 남편의 지분을 매입하기 위한 대출을 이 기준치를 초과하지 않고는 감당할 수 없다면, 은퇴 후 '하우스 푸어(house poor)'가 되고 싶지 않을 것입니다.

또한, 부부가 아직 집에 대해 주택 담보 대출이 있다면, 애슐리는 이를 자신의 이름으로 재융자하고 남편의 이름이 주택 등기부에서 삭제되도록 해야 할 가능성이 높다는 점도 주목할 가치가 있습니다. 그렇게 하면 그녀는 자산과 의무를 모두 갖게 됩니다.

부부가 몇 년 전에 주택 담보 대출을 받았다면, 이는 새로운 대출이 더 높은 금리를 갖게 될 것임을 받아들여야 함을 의미할 수 있습니다. 이는 새로운 주택 담보 대출을 받고 저렴한 기존 대출을 재융자해야 하는 경우 그녀의 새로운 주택 비용을 더욱 높일 수 있습니다.

수리 및 유지 보수 비용을 감당할 수 있나요?

애슐리가 다른 결혼 자산을 거래하거나, 은퇴 및 은행 계좌에서 자신의 몫으로 집을 현금으로 지불하고 저축액이 최종 연봉의 10배에 크게 미치지 않도록 하거나, 남편의 지분을 매입하기 위해 저렴한 주택 담보 대출을 받아 30% 기준치 이하로 유지할 수 있다면, 이것이 반드시 그녀가 가족 집을 계속 소유해야 한다는 것을 의미하지는 않습니다.

그녀는 또한 수리 비용을 충당하고 유지 보수 작업을 처리할 준비를 해야 하며, 이는 60대 독신으로서 더 어려울 수 있습니다.

집이 오래되었다면, 은퇴 예산에서 충당해야 할 비싼 수리 비용이 발생할 수 있습니다. 그리고 집이 더 크거나 마당이 넓다면, 나이가 들어감에 따라 청소와 마당 관리를 할 준비를 해야 합니다. 그리고 더 이상 남편의 도움을 받을 수 없을 것입니다.

그녀는 집의 남편 지분을 매입해야 하는 경우, 집에 대해 돌볼 수 있고, 비용을 합리적으로 유지하며, 여전히 은퇴에 필요한 금액을 확보할 수 있다고 확신해야 합니다.

그렇지 않다면, 집을 팔고, 더 작은 곳으로 이사하고, 남은 수익을 은퇴 저축을 강화하는 데 사용하는 것이 더 나을 수 있습니다. 특히 이제는 이혼이 완료되면 남편과 별거하게 되어 두 개의 소셜 시큐리티 수표가 집으로 들어오지 않기 때문에 은퇴 자금을 스스로 충당해야 하기 때문입니다.