62세에 사회보장 연금 신청, 소셜 미디어에서 화제 — 전문가들은 신중을 당부

은퇴자가 내릴 가장 중요한 재정 결정 중 하나는 사회보장 은퇴 연금을 언제부터 받을 것인가 하는 것입니다.

최근 일부 소셜 미디어 인플루언서들은 이 결정에 대한 해답을 찾았다고 주장했지만, 전문가들은 그들이 사용하는 계산 방식에는 중요한 맥락이 빠져 있다고 말합니다.

일부 인플루언서들은 가능한 가장 빠른 나이인 62세부터 사회보장 은퇴 연금을 받기 시작하라고 말합니다. 왜냐하면 일찍 시작하면 누적 연금액이 더 많을 수 있기 때문입니다. 비록 월별 지급액은 늦게 시작할수록 더 많아지지만 말입니다.

이 아이디어는 "손익분기점" 나이에 기반합니다. 즉, 연금 수령을 늦추는 것이 일찍 신청하는 것보다 더 많은 총 수입을 얻는 시점입니다. 이 시점은 일반적으로 70대 후반 또는 80대 초반에 해당합니다.

사회보장국은 한때 은퇴 수급자를 위한 손익분기점 분석을 제공했습니다. 그러나 SSA는 2008년에 내부 기관뿐만 아니라 외부 이해관계자 및 연구원들의 우려 속에서 이 관행을 중단했습니다. 이 분석이 연금 신청 결정에 왜곡을 가져올 수 있다는 우려 때문이었습니다.

2011년 비영리 싱크탱크인 Rand Corp.에서 발표한 후속 연구에 따르면, 손익분기점 분석은 개인이 조기에 연금을 신청하도록 유도하는 데 "매우 강력한 영향"을 미칠 수 있으며, 이는 월별 지급액을 영구적으로 줄일 수 있습니다.

왜 손익분기점 '잘못된 틀'인가

한 가지 큰 문제점은 아무도 자신이 언제 죽을지 모르기 때문에 손익분기점 분석이 부정확하다는 것입니다. 또한, 사회보장 연금은 저축을 다 써버리는 상황으로부터 보호해 줄 수 있는 장수 보험으로 생각할 수 있습니다.

"저는 사회보장 은퇴 연금을 언제 받을지 고려할 때 손익분기점 분석이 잘못된 틀이라고 계속 생각합니다."라고 SSA에서 기관이 해당 평가를 중단했을 때 근무했던 전 SSA 임원인 Jason Fichtner는 말했습니다.

Fichtner는 이전에 SSA에서 임시 부국장 및 수석 경제학자 등 다양한 직책을 역임했습니다. 그는 현재 사회 안전망 프로그램에 초점을 맞춘 비영리 단체인 National Academy of Social Insurance의 선임 연구원이자 보험 무역 협회 LIMRA 내 연구 이니셔티브인 LIMRA Retirement Income Institute의 전무 이사입니다.

대신, Fichtner를 포함한 전문가들은 은퇴 수급자들이 사회보장 은퇴 연금을 언제 신청할지 결정할 때 다른 요인들을 고려해야 한다고 말합니다. 특히 신청 시기가 월별 지급액에 미치는 영향을 고려해야 합니다.

62세에 신청하면 최소 월별 연금액을 받게 됩니다. 출생 연도에 따라 일반적으로 66세에서 67세 사이인 완전 은퇴 연령까지 기다리는 수급자는 자신이 받을 자격이 있는 연금의 100%를 받게 됩니다. Fichtner에 따르면, 70세까지 기다리면 개인은 62세부터 기다린 것에 대해 월별 지급액이 77% 더 많은 최대 연금을 받게 됩니다.

Fichtner는 "이 논의를 다른 방식으로 표현하자면, 70세 이전에 어떤 나이에 신청하든 그것은 페널티입니다."라고 말했습니다.

손익분기점 틀은 처음에 62세에 신청하는 사람을 앞서게 할 수 있지만, 개인 손익분기점 나이에 도달한 후에는 평생 뒤처지게 될 것이라고 Fichtner는 말했습니다.

전문가들이 사회보장 연금 신청 시기를 결정할 때 고려해야 한다고 말하는 다른 요인들은 다음과 같습니다.

얼마나 오래 살 수 있을지 고려하십시오

"제가 얼마나 오래 살 수 있을까요?"라는 질문으로 시작하면, "제가 얼마나 살까요?"라고 묻는 것보다 다른 답을 얻게 될 것이라고 사회보장 연금 신청 소프트웨어 회사인 Covisum의 사장이자 공인 재무 설계사인 Joe Elsasser는 말했습니다.

마찬가지로, 사회보장국은 교육 자료에서 "은퇴는 생각보다 길 수 있습니다."라고 명시하고 있으며, 많은 개인들이 평균 수명보다 더 오래 살 것입니다.

나머지 재정 계획에 반영하십시오

Elsasser에 따르면, 손익분기점 분석에만 초점을 맞추면 잠재적인 사회보장 연금 수급자들은 전체 재정 계획을 고려하지 못하게 됩니다.

여기에는 소득이 세금에 미치는 영향과 연금 소득이 나머지 포트폴리오에 미치는 영향이 포함된다고 Elsasser는 말했습니다.

일부 사람들은 돈을 투자하기 위해 사회보장 연금을 조기에 신청하지만, 투자 수익은 보장되지 않는다는 점을 기억하는 것이 중요합니다. 그러나 사회보장 연금 신청을 늦추는 개인은 완전 은퇴 연령부터 70세까지 기다린 해마다 8%의 연금 인상을 받습니다. 이는 시장에서 일치시키기 어려운 보장된 수익률입니다.

배우자가 있다면 자신과 배우자를 위해 계획하십시오

한 개인이 더 높은 임금을 받는 기혼 부부의 경우 "손익분기점을 결정 지점으로 사용해서는 안 됩니다."라고 Elsasser는 말했습니다.

고소득자는 연금 신청 시기를 결정할 때 얼마나 오래 살 것인지를 고려할 수 있습니다. 그러나 배우자가 얼마나 오래 살 것인지를 고려하지 않으면, 고소득자가 사망할 경우 배우자에게 훨씬 적은 생존자 연금이 지급될 수 있다고 Elsasser는 말했습니다.

무엇이 당신을 가장 행복하게 할지 고려하십시오

전문가들은 일반적으로 사회보장 은퇴 연금을 70세까지 기다려 신청하는 것이 가장 좋다고 말하지만, 2022년 국립 경제 연구국(National Bureau of Economic Research)에서 발표한 연구에 따르면 실제로 그렇게 하는 사람은 약 10%에 불과합니다.

2025년 AARP 여론 조사에 따르면, 사회보장 연금의 재정적 미래에 대한 우려로 인해 더 많은 사람들이 조기에 신청하고 있습니다. 이는 기금이 고갈되고 있다는 보고 때문입니다.

신청을 늦추는 것은 특히 소득이나 건강이 우려되는 경우 어려울 수 있습니다.

그러나 Elsasser는 70세까지 기다려 신청한 고객들이 매달 더 많은 연금 지급액을 받기 때문에 가장 행복하다고 말했습니다. 게다가 시장 변동성이 소득에 영향을 미치는 것에 대해 크게 걱정할 필요가 없습니다.

"포트폴리오에 대한 스트레스가 훨씬 적습니다."라고 Elsasser는 말했습니다.