어떤 커플들은 매달 Social Security에서 $10,000를 받고 있습니다 — 누가 자격이 있는지, 그리고 그곳에 도달하기 위해 무엇이 필요한지 알아보세요.

대부분의 은퇴자에게 사회보장연금은 적은 금액의 월별 수표입니다. USA Today (1)에 따르면 평균 은퇴 근로자는 월 약 2,076달러를 받는데, 이는 일반적인 부부가 합산하여 약 4,152달러를 받는다는 것을 의미합니다.

이는 은퇴 저축에 대한 편안한 보충이지만, 상한선에는 훨씬 못 미칩니다.

2026년의 상한선은 부부 합산 월 10,362달러 (2)로, 인플레이션 조정된 보장 소득으로 연간 124,000달러 이상입니다. 이는 2026년에 70세에 은퇴하는 근로자에 대해 사회보장국(SSA)이 보고한 월 5,181달러의 최대 개인 혜택 (2) 자격을 모두 갖춘 두 배우자가 받을 수 있는 금액을 나타냅니다.

4,152달러와 10,362달러의 격차는 두 가지 변수에 달려 있습니다. 바로 경력 소득과 수령 시점입니다. 둘 다 대부분의 사람들이 수학을 완전히 이해하지 못한 채 내리는 결정이며, 그들이 이해할 때쯤이면 경로를 변경할 수 있는 기회는 종종 닫혀 있습니다.

최고 혜택 자격을 얻는 것은 실제로 드뭅니다. 거기에 도달하려면 최소 35년 (1) 동안 사회보장 과세 대상 임금 상한선(IRS (3)에 따르면 2026년에는 184,500달러) 이상을 벌어야 하며, 70세 (1)까지 기다려야 합니다.

각 조건만으로도 드뭅니다. SSA (4)에 따르면 2023년 사회보장 적용 고용 근로자 1억 8,300만 명 중 약 6%가 과세 최대치와 같거나 초과하는 소득을 올렸습니다. CNBC에서 인용한 연구에 따르면 약 10%의 근로자 (5)만이 70세까지 기다려 사회보장 혜택을 신청합니다.

부부가 월 10,362달러를 받으려면 두 배우자 모두 35년 동안 최고 수준의 소득을 유지하고 각각 70세까지 기다려야 합니다. 이 조합은 극히 드뭅니다.

SSA의 FAQ (2)는 수령 시점에 따라 최대 금액이 어떻게 되는지를 보여줍니다.

- 62세에 은퇴 (가장 빠른 자격): 월 2,969달러

- 정년 (6) (1960년 이후 출생자는 67세): 월 최대 4,152달러

- 70세 (지연 크레딧으로 최대): 월 최대 5,181달러

Berkowitz Pollack Brant의 세무 서비스 책임자인 Michael Greenwald는 U.S. News에 "엄청난 차이가 있다는 것을 알 수 있습니다."라고 말합니다 (7).

이 차이는 지연 은퇴 크레딧의 결과입니다. SSA (8)에 따르면 1943년 이후 출생한 근로자는 정년 이후 매년 70세까지 기다린 해마다 8%의 연간 증가분을 받습니다. 대조적으로 62세에 신청하면 약 30% (6)의 영구적인 감액이 확정됩니다.

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타이밍이 중요하지만, 소득 이력이 더 깊은 제약 요인입니다. 사회보장연금은 인플레이션에 조정된 최고 35년간의 소득을 사용하여 혜택을 계산합니다. 소득이 없는 해는 0으로 계산되어 평균과 최종 수표를 낮춥니다.

Credent Wealth Management의 고급 계획 고문인 Brian Remson은 U.S. News에 "최대 금액을 받으려면 사회보장연금에 납부해야 합니다."라며 "임금 상한선 이상으로 소득을 올린 해를 최대화해야 합니다."라고 말합니다 (7).

긍정적인 점은 아직 일하고 있고 기록에 몇 년간의 저소득 기간이 있다면 추가 소득으로 이를 대체할 수 있다는 것입니다. Greenwald는 "근무 경력이 35년뿐이고 계속 일하면서 저소득 연도를 대체한다면 확실히 가치가 있습니다."라고 조언합니다 (7).

물론 모든 부부가 두 명의 고소득자인 것은 아닙니다. 하지만 배우자 혜택을 통해 여전히 의미 있는 전략이 있습니다.

AARP (9)에 따르면 기혼 부부는 각자 자신의 소득 기록에 따라 개인 혜택을 받을 수 있으며, 이러한 지급액은 일반적으로 서로를 줄이지 않습니다 (한 배우자가 자신의 혜택 또는 배우자 혜택 중 더 높은 금액을 받을 수 있으며, 둘 다 전액 받는 것은 아닙니다).

한 배우자의 근로 이력이 제한적인 가구의 경우, 저소득 배우자는 고소득자의 정년 혜택의 최대 50% (10)에 해당하는 배우자 혜택을 신청할 수 있습니다 (자신의 정년에 신청하는 경우).

이는 계산을 바꿉니다. 고소득자가 70세에 5,181달러의 자격을 얻고, 저소득 배우자가 약 2,590달러의 배우자 혜택을 받는다면, 가구 총액은 월 약 7,771달러에 달합니다. 이는 평균 부부의 4,152달러보다 훨씬 높지만, 배우자 부분은 정년 이전에 신청하는 경우 줄어들 수 있습니다.

아직 계획 단계에 있는 부부에게 가장 명확한 수단은 누가 언제 신청할지를 조정하는 것입니다. 고소득 배우자는 종종 70세까지 기다리는 것을 고려해야 합니다. 그 이유는 자신의 혜택을 극대화하는 것 이상으로, 더 높은 생존자 혜택을 설정하기 때문입니다. 배우자가 먼저 사망하면 생존 배우자는 일반적으로 두 혜택 중 더 큰 금액을 받습니다.

Hackmann Wealth Partners의 설립자이자 사장인 Russell Hackmann는 U.S. News에 "사회보장연금 전략은 매우 중요하며 사람들은 그 중요성을 과소평가합니다."라며 "제 생각에는 소득이 높은 사람이 기다리는 것이 합리적입니다."라고 말합니다 (7).

저소득 배우자는 종종 더 일찍 신청하여 그동안 소득을 창출할 수 있습니다. 이를 통해 고소득자의 혜택이 계속 증가하는 동안 가구를 유지할 수 있습니다.

한 가지 중요한 주의 사항은 혜택을 지연하면 그동안 다른 저축을 인출해야 한다는 것입니다. Hackmann는 "더 오래 기다리면 투자를 일부 사용해야 합니다."라고 지적하며 (7), 은퇴 계좌에서 조기 인출 시 세금이 상황을 복잡하게 만들 수 있다고 덧붙입니다.

월 10,362달러의 최대치는 실재하지만, 경력에 걸친 높은 소득과 거의 최적의 타이밍이 필요합니다. 대부분의 부부에게 더 실행 가능한 목표는 평균과 가능한 것 사이의 격차를 좁히는 것입니다. 이를 달성하기 위한 전략은 최고 혜택보다 훨씬 더 많은 사람들이 이용할 수 있습니다.

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USA Today (1); 사회보장국 (2),(4),(6),(8),(10); 국세청 (3); CNBC (5); U.S. News (7); AARP (9)

이 기사는 원래 Moneywise.com에 "일부 부부는 사회보장연금으로 월 10,000달러를 받고 있습니다. 누가 자격이 있고 어떻게 받을 수 있는지 알아보세요"라는 제목으로 게재되었습니다.

이 기사는 정보만을 제공하며 조언으로 해석되어서는 안 됩니다. 어떠한 종류의 보증 없이 제공됩니다.