2026년 62세부터 70세까지 가능한 최대 사회보장 혜택 및 더 적은 금액을 받는 것이 더 나은 이유

주요 내용

은퇴자는 경력 동안 소득을 최대로 올리면 사회보장으로부터 월 5,000달러 이상을 받을 수 있습니다.

사회보장 혜택을 극대화하는 데는 상당한 비용이 따릅니다.

60대에 하는 몇 가지 전략적 은퇴 계획이 혜택을 극대화하는 것보다 더 가치 있을 수 있습니다.

• 대부분의 은퇴자가 완전히 간과하는 23,760달러의 사회보장 보너스 ›

은퇴 계획에서 가장 중요한 요소 중 하나는 언제 사회보장을 시작하고 얼마를 받을 수 있는지입니다. 평균적인 은퇴자는 이번 달에 2,079달러의 혜택을 받겠지만, 일부는 훨씬 더 많이 받을 수 있습니다.

몇 가지 요인이 월별 은퇴 혜택에 영향을 미칠 수 있지만, 가장 큰 두 가지는 경력 동안 얼마나 벌었는지와 언제 수령을 시작하기로 결정하는지입니다. 최대 혜택을 받고 싶다면 매우 길고 높은 급여를 받는 경력을 쌓아야 합니다. 하지만 대부분은 더 적은 금액을 받는 것이 더 나을 것입니다.

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모두가 알아야 할 내용을 알려드리겠습니다.

2026년 가능한 최대 혜택

귀하의 사회보장 혜택은 주로 귀하의 경력 전체 소득에 의해 결정됩니다. 하지만 고소득자라면 사회보장 기록이 정확한 소득을 반영하지 않을 수 있습니다.

사회보장국은 매년 사회보장세 대상 총 임금에 상한선을 둡니다. 이 상한선은 최대 과세 소득 또는 기여 및 혜택 기준이라고 합니다. 상한선 이상의 소득은 사회보장 혜택 계산에 포함되지 않지만, 이에 대한 사회보장세도 납부하지 않습니다. 이 상한선은 매년 임금 인플레이션에 따라 조정됩니다.

정년 퇴직 연령에서의 사회보장 혜택은 인플레이션에 맞춰 조정된 귀하의 35년간 최고 소득을 기준으로 합니다. 35년 동안 기여 및 혜택 기준 이상을 벌었다면, 혜택을 받기 시작하면 매우 큰 사회보장 수표를 받게 될 것입니다.

언급했듯이, 청구를 시작하는 나이는 사회보장 은퇴 혜택 금액에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 62세(가장 빠른 청구 가능 연령)와 70세(은퇴를 늦춰도 혜택이 더 이상 증가하지 않는 나이) 사이의 각 연령별 최대 혜택을 살펴보면 그 차이가 커집니다. 아래 표는 2026년에 생일 달에 혜택을 시작한다고 가정했을 때 각 연령별 최대 혜택을 보여줍니다.

| 나이 | 62세 1개월* | 63세 | 64세 | 65세 | 66세 | 67세 | 68세 | 69세 | 70세 | |---|---|---|---|---|---|---|---|---|---| | 최대 혜택 | 2,969달러 | 3,104달러 | 3,257달러 | 3,467달러 | 3,752달러 | 4,207달러 | 4,506달러 | 4,813달러 | 5,181달러 |

이 월별 지급액이 매력적으로 보일 수 있지만, 많은 고소득자는 더 적은 금액으로 만족하는 것이 더 나을 것입니다.

최대 혜택을 받는 데는 큰 함정이 있습니다.

사회보장이 과거 소득을 인플레이션에 맞춰 조정하는 방식에는 중요한 세부 사항이 있으며, 이는 특정 연도의 최대 혜택을 받기 위한 요건에 상당한 영향을 미칩니다. 과거 소득을 조정하는 데 사용되는 색인 계수는 60세가 되는 해에 연결됩니다. 60세 이후의 소득은 인플레이션 조정이 적용되지 않습니다.

하지만 60세 이후의 과거 소득에는 인플레이션 조정이 적용되지 않지만, 기여 및 혜택 기준은 매년 인플레이션과 함께 계속 증가합니다. 결과적으로 60대에 벌어들인 소득은 경력 초기의 최대 과세 소득보다 더 가치가 있을 수 있습니다.

인플레이션 조정된 최대 소득을 극대화하려면 60세 이후에도 계속 일해야 합니다. 실제로 혜택을 받기 시작하기 직전까지 매년 일해야 혜택을 받는 해에 사회보장으로부터 가능한 최대치를 받을 수 있습니다. 또한, 기여 및 혜택 기준 이상을 벌고 있다면 혜택을 받으면서 계속 일함으로써 혜택을 더욱 늘릴 수 있습니다.

일부 사람들은 진정으로 일을 즐기고 60대, 70대, 그 이상까지 계속 일하기를 원할 것이지만, 대부분의 사람들은 더 전통적인 은퇴 연령을 즐길 것입니다. 그리고 이미 상대적으로 높은 임금을 받으며 35년을 보냈다면, 은퇴 직전까지 계속 일함으로써 혜택을 늘릴 수 있는 금액이 가치가 없을 수 있습니다. 실제로 포기해야 할 상당한 기회 비용이 있습니다.

사회보장 최대화는 실제로 얼마나 가치가 있을까요?

은퇴 직전까지 계속 일하는 것의 한계 혜택은 상당히 작을 수 있습니다. 극단적인 예를 들어, 올해 70세가 되는 1956년생을 상상해 보세요. 그는 22세에 대학을 졸업하고 사회보장을 위한 최대 과세 소득 이상을 벌어들이는 매우 좋은 급여를 받는 직업을 시작했습니다. 그는 그 경력에서 35년을 일하고 57세에 조기 은퇴했습니다. 올해 70세까지 기다렸다가 사회보장을 시작했다면 월 4,940달러를 받게 될 것입니다. 이는 70세 남성이 받을 수 있는 최대 금액보다 월 241달러(또는 연간 2,892달러) 적은 금액입니다.

한편, 은퇴와 사회보장 시작 사이의 60대 중반은 평생 세금 부담을 줄이기 위해 은퇴 포트폴리오에서 전략적 움직임을 취할 수 있는 좋은 시기입니다. 전통적인 IRA 또는 401(k)에서 낮은 세율로 Roth 전환을 하여 미래의 최소 의무 분배금(RMD)을 줄일 수 있습니다. 또한 자본 이득을 취하고 0%의 세금을 납부하여 은퇴 계좌 소득을 통제할 수도 있습니다.

이러한 전략은 사회보장 혜택을 받기 시작할 때쯤이면 실행 불가능해질 수 있습니다. Roth 전환 또는 자본 이득 수확은 사회보장 혜택의 더 많은 부분을 과세 대상으로 만들므로 이중 과세로 이어질 수 있습니다. RMD를 받기 시작하면 사전에 잘 계획하지 않으면 상당한 세금 고지서를 마주할 수 있습니다. 이러한 RMD는 사회보장 혜택에 대한 세금을 증가시킬 수 있습니다. 게다가 소득 관련 월별 조정 금액(IRMAA)으로 인해 Medicare 보험료가 더 높아질 수도 있습니다.

60대에 현명한 계획을 통해 절약한 세금은 계속 일해서 받는 추가 사회보장 소득보다 훨씬 클 수 있습니다. 특히 오랫동안 고소득자였고 세금 우대 계좌에 은퇴를 위해 성실하게 저축했다면 더욱 그렇습니다. 사회보장 청구 직전(또는 그 이후)까지 계속 일하는 데 문제가 있는 것은 아니지만, 단지 사회보장을 최대화하기 위해 그렇게 하는 것이 반드시 최선의 선택은 아닙니다.

사회보장 최대화는 실제로 얼마나 가치가 있을까요?

은퇴 직전까지 계속 일하는 것의 한계 혜택은 상당히 작을 수 있습니다. 극단적인 예를 들어, 올해 70세가 되는 1956년생을 상상해 보세요. 그는 22세에 대학을 졸업하고 사회보장을 위한 최대 과세 소득 이상을 벌어들이는 매우 좋은 급여를 받는 직업을 시작했습니다. 그는 그 경력에서 35년을 일하고 57세에 조기 은퇴했습니다. 올해 70세까지 기다렸다가 사회보장을 시작했다면 월 4,940달러를 받게 될 것입니다. 이는 70세 남성이 받을 수 있는 최대 금액보다 월 241달러(또는 연간 2,892달러) 적은 금액입니다.

한편, 은퇴와 사회보장 시작 사이의 60대 중반은 평생 세금 부담을 줄이기 위해 은퇴 포트폴리오에서 전략적 움직임을 취할 수 있는 좋은 시기입니다. 전통적인 IRA 또는 401(k)에서 낮은 세율로 Roth 전환을 하여 미래의 최소 의무 분배금(RMD)을 줄일 수 있습니다. 또한 자본 이득을 취하고 0%의 세금을 납부하여 은퇴 계좌 소득을 통제할 수도 있습니다.

이러한 전략은 사회보장 혜택을 받기 시작할 때쯤이면 실행 불가능해질 수 있습니다. Roth 전환 또는 자본 이득 수확은 사회보장 혜택의 더 많은 부분을 과세 대상으로 만들므로 이중 과세로 이어질 수 있습니다. RMD를 받기 시작하면 사전에 잘 계획하지 않으면 상당한 세금 고지서를 마주할 수 있습니다. 이러한 RMD는 사회보장 혜택에 대한 세금을 증가시킬 수 있습니다. 게다가 소득 관련 월별 조정 금액(IRMAA)으로 인해 Medicare 보험료가 더 높아질 수도 있습니다.

60대에 현명한 계획을 통해 절약한 세금은 계속 일해서 받는 추가 사회보장 소득보다 훨씬 클 수 있습니다. 특히 오랫동안 고소득자였고 세금 우대 계좌에 은퇴를 위해 성실하게 저축했다면 더욱 그렇습니다. 사회보장 청구 직전(또는 그 이후)까지 계속 일하는 데 문제가 있는 것은 아니지만, 단지 사회보장을 최대화하기 위해 그렇게 하는 것이 반드시 최선의 선택은 아닙니다.

대부분의 은퇴자가 완전히 간과하는 23,760달러의 사회보장 보너스

대부분의 미국인처럼 은퇴 저축이 몇 년(또는 그 이상) 뒤처져 있을 것입니다. 하지만 잘 알려지지 않은 몇 가지 "사회보장 비밀"은 은퇴 소득을 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다.

한 가지 쉬운 방법으로 연간 최대 23,760달러를 더 받을 수 있습니다. 사회보장 혜택을 극대화하는 방법을 배우면 모두가 원하는 마음의 평화를 가지고 자신 있게 은퇴할 수 있다고 생각합니다. 이러한 전략에 대해 자세히 알아보려면 Stock Advisor에 가입하세요.

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