자영업자의 출산 및 주택담보대출 고충: '때로는 압도적이었습니다'

해리엇 톰슨은 2025년 초에 출산 휴가를 시작했지만, 이번 달 초까지도 법정 급여를 전혀 받지 못했습니다.

프리랜서 메이크업 아티스트인 그녀는 많은 자영업자 엄마들에게 익숙한 경험이라고 말했습니다. “운 좋게도 [제 파트너] 알렉스가 우리 딸이 태어났을 때 장기 계약을 시작했고, 덕분에 생활할 수 있었습니다… 이제 그 계약이 끝나가고 있고, 앞으로의 일도 보이지 않기 때문에 돈을 받는 것에 대해 불안해지고 있습니다.”라고 그녀는 우리에게 말했습니다.

Flex Pilates의 설립자인 알렉스 티니는 비슷한 지연을 겪었다고 말했습니다. “저는 직장에 복귀하는 날짜에 출산 휴가 급여를 받았습니다… 출산 휴가를 가기 전에 저축을 해서 주택담보대출과 청구서를 충당하고, 정부가 4개월 동안 보내주지 않았음에도 불구하고 제 회사에서 제 출산 휴가 급여를 제게 지급해야 했습니다. 운 좋게도 회사는 그렇게 할 수 있는 위치에 있었지만, 모든 사람이 그런 것은 아닐 것입니다.”

톰슨은 주당 £187.18의 21주 법정 출산 휴가 급여(최고 £194.32)를 신청했습니다. 그녀는 휴가가 두 개의 세금 연도에 걸쳐 나뉘었기 때문에 작년 4월에 첫 지급을 받았어야 했습니다. 대신, 그녀는 거의 1년 더 기다려야 했고, 마침내 4월 8일 국세청(HMRC)에 수많은 전화를 건 후에야 수표를 받았습니다. 나머지는 이번 달에 지급될 예정입니다. “제가 들은 지연 사유는 HMRC에 적체가 있어서 뒤처져 있다는 것이었습니다.”라고 그녀는 말합니다.

“HMRC에 수많은 전화를 했지만, 매번 다른 이야기를 들었고, 연결하기 위한 답답할 정도로 긴 기다림과 제 상황을 계속해서 설명해야 하는 것은 말할 것도 없습니다.”

톰슨이 이번 달에 받은 수표는 2024-25년도 SMP이며, HMRC는 2025-26년도 청구를 처리했다고 말했습니다. 그녀에게 사과했습니다.

톰슨과 마찬가지로 티니는 자신의 유한 회사를 가진 자영업자로서 SMP를 청구하기 위해 관련 서류를 작성했습니다. 그녀는 비교적 짧은 출산 휴가를 가질 계획이었지만, 아무것도 받지 못한 채 4개월 만에 직장으로 복귀했다고 말했습니다. 톰슨 역시 4개월 후에 파트타임 역할을 맡았습니다. “기여해야 할 필요성을 느꼈기 때문에 낮잠 시간 동안 일했습니다. 때로는 압도적이었습니다.”

톰슨이 TV 및 영화 업계에서 일하는 엄마들을 위한 넓은 WhatsApp 그룹에 지연에 대해 언급했을 때, 그녀는 비슷한 문제를 경험한 여성들로부터 수많은 응답을 받았다고 말했습니다. 한 명은 3년, 다른 한 명은 2년, 또 다른 한 명은 18개월을 기다려 출산 휴가 급여를 받았다고 합니다. 일부는 HMRC로부터 잘못된 위협 편지를 받았다고 말했습니다. 공통점은 모두 유한 회사로 등록된 프리랜서였다는 것입니다.

만약 당신이 개인 사업자로 자영업을 하고 있다면, 일반적으로 SMP 대신 출산 수당을 신청합니다. 그러나 만약 당신이 자영업자이고 자신의 유한 회사를 가지고 있다면, 당신의 회사는 다른 직원처럼 SMP를 지급할 수 있으며, 당신은 일반적으로 HMRC로부터 그 금액의 일부 또는 전부를 환급받을 수 있습니다.

조언 회사 Oakworth Financial Planning의 이사인 Richard Douglas는 이 분야에서 HMRC의 시스템은 “전통적인 고용주-직원 관계를 위해 작동합니다. 법정 출산 휴가 급여는 급여를 통해 청구되므로 자동 환급입니다.”라고 말합니다.

그는 덧붙입니다. “이 여성들의 문제는 그들이 소유주이자 직원이라는 것입니다. 그들은 출산 휴가를 가기 전에 회사에 상환하기 위해 자금 지원을 신청하며, 이는 급여를 통해 자동으로 처리되는 것이 아니라 수동으로 처리됩니다. HMRC 시스템은 자동화된 프로세스 내에서 잘 작동합니다. 일단 수동으로 전환되면, 처리 인력 부족과 추가 검증 확인으로 인해 시간 예측이 거의 불가능합니다.”

재정 코칭 및 교육 회사 Black Girl Finance의 설립자인 Selina Flavius는 HMRC의 시스템이 “서투르다”고 말하며, “많은 사업주들이 실제로 돈을 내지 않아도 될 때 돈을 빚지고 있다는 편지를 받게 됩니다. 이는 회계사들이 정기적으로 처리하는 알려진 행정적 혼란입니다.”라고 덧붙입니다.

그녀는 “법정 출산 휴가 급여는 존재하며, 미리 또는 월별로 청구하는 것이 합법적이지만, 전통적인 고용주와 직원을 염두에 두고 설계되었습니다. 이사 겸 소유주에게는 이 과정이 어색하고 느리며 HMRC 시스템이 혼란스러워질 가능성이 높습니다.”라고 말합니다.

'아직 예전만큼 벌지 못하고 있어요'

시스템이 작동하더라도 자영업자는 직원보다 적게 받을 수 있습니다. “출산 수당은 법정 출산 휴가 급여와 동일한 요율이지만, 6주간의 평균 소득 인상(평균 임금의 90%를 받는 것)이 없어서 수백 또는 수천 파운드를 잃을 수 있습니다.”라고 육아 재정을 단순화하는 자료를 제공하는 Milk & Money의 설립자인 Catherine Goldfinger는 말합니다. 또한 그녀는 “당신 없이는 사업이 시들해질 것이라면, 당신은 또한 당신의 10일의 ‘연락 유지’ 날짜를 빨리 사용하게 될 것입니다.”라고 말합니다.

침술사인 Saskia Hawkins는 개인 저축에 의존했으며, 출산 수당이 비용을 충당하지 못했기 때문에 출산 휴가를 단축했습니다. “직장에 복귀했을 때, 저는 사실상 제 사업을 처음부터 다시 구축해야 했고, 아이를 낳은 지 1년이 넘었지만 아직도 예전만큼 벌지 못하고 있습니다.”라고 그녀는 말합니다.

우리가 연락하는 날, 그녀의 아기는 열이 나서 하루 종일 모든 고객을 취소해야 했습니다. “물론 제가 있고 싶은 곳이지만, 이는 제가 아무것도 벌지 못한다는 것을 의미합니다.”라고 그녀는 말합니다.

새로운 부모를 위한 재정 자료를 제공하는 Nugget Savings의 공동 설립자인 Katie Guild는 첫 아이를 낳았을 때 야간 의류 브랜드를 운영하고 있었습니다. “저는 아들이 생후 첫 해 동안 어떤 형태로든 일했습니다. 심지어 신생아 집중 치료실에 있을 때도 말입니다.”라고 그녀는 말합니다. “슬프게도 제 이야기가 드물지 않다고 생각합니다.”

Katie의 둘째 아이가 태어난 후, 그녀는 3개월 동안 휴가를 냈습니다. “제가 이야기하는 대부분의 여성 창업가들은 3개월 휴가를 내고, 많아야 6개월입니다. 더 오래 쉬면 돌아올 사업이 없을까 봐 두렵습니다.”

'주택담보대출을 받는 것은 정말 악몽이었습니다'

자영업자이고 출산 휴가 중일 때 주택담보대출을 받는 것은 확실히 어려움을 야기할 수 있습니다. 주택담보대출 중개업체 Habito에 따르면, 당신이 휴가 동안 사업을 돌볼 직원이 있다는 것을 보여줄 수 있다면 더 간단할 가능성이 높습니다. 그러나 “만약 당신이 개인 사업자이거나 당신 없이는 사업을 계속할 수 없다면, 그것은 당신의 소득에 큰 영향을 미칠 것입니다. 따라서 대출 기관은 당신에게 주택담보대출을 승인해 줄 의향이 적을 수 있습니다.”라고 덧붙입니다.

자영업 컨설턴트이자 네 아이의 엄마인 Rachael Twumasi-Corson에게는 출산 휴가 기간 때문에 주택담보대출을 받는 데 3년이 걸렸습니다.

“2019년 초, 저는 3년간의 세금 계산서와 회사 계정 명세서를 제출해야 했고, 2016년과 2018년에 아기를 낳았기 때문에 소득이 오르락내리락해서 주택담보대출을 받을 수 없었습니다.”라고 그녀는 말합니다. “마침내 2021년 말에 집을 샀을 때, 우리는 15%의 더 큰 계약금을 내야 했고 전문 중개인을 이용해야 했습니다.”

Tinney는 자신의 주택담보대출을 받는 것을 “완전한 악몽”이라고 묘사합니다. 그녀의 파트너보다 더 많이 벌었음에도 불구하고, 6개월이 걸렸고, “제 개인 사업자와 유한 회사의 은행 계좌, 회계사의 추천서, 개요 및 예측, 자동차 정보, 유한 회사 내에서 리스된 모든 것의 문서, 딸의 출생 증명서, 그리고 차량 정보”를 제공해야 하는 끝없는 관문을 통과해야 했습니다. 그녀는 직원인 그녀의 파트너는 3개월간의 명세서와 급여 명세서만 제공하면 되었다고 말합니다.

Atkins Financial Solutions의 주택담보대출 중개인인 Brad Clarke는 시스템이 자영업자 엄마들에게 불리하게 작용한다고 말합니다. “대출 기관은 대부분 최근 2년간의 계정을 평균 내지만, 최신 연도의 수입이 감소한 경우는 제외합니다.”라고 그는 말합니다. “그 수입 감소가 출산 휴가 때문이라 할지라도, 그들은 가장 낮은 수치를 사용할 것이며, 이는 차입 능력에 큰 영향을 미칠 수 있습니다.”

출산 휴가 이전의 꾸준한 소득을 증명하기 위해 더 오래된 세금 신고서를 제공할 수 있다고 생각할 수도 있지만, 그렇지 않습니다. “대출 기관의 입장은 흑백논리입니다. 소득이 감소했다면, 출산 휴가 때문인지 여부에 관계없이, 당신의 상환 능력이 감소합니다.”라고 Clarke는 말합니다.

그는 한 해에 £60,000였던 세금 계산서가 출산 휴가를 받는 해에 £30,000으로 감소한 프리랜서의 예를 듭니다. “그것은 상환 능력에 약 £150,000의 영향을 미칠 수 있습니다.”라고 그는 말합니다.

'살아가기에는 충분하지 않아요'

TV 업계의 프리랜서 세트 장식가인 Elinor Birkenhead-Jones는 이사 중입니다. 제왕절개 후 6주만 휴가를 냈음에도 불구하고, 소득 감소로 인해 은행은 그녀와 그녀의 파트너에게 훨씬 적은 금액을 대출해 주겠다고 제안했습니다. 그래서 그들은 저축을 사용해야 했습니다.

출산 전 두 달 동안, 그녀는 임신이 많이 된 상태에서 몇 달씩 걸리는 일에 전념할 수 없었기 때문에 이틀 또는 사흘 동안만 진행되는 프로젝트만 맡을 수 있었습니다. 그녀는 또한 출산 수당을 청구하지 않기로 결정했습니다. 대신 부부는 공무원인 그녀의 파트너가 1년 전체 출산 휴가를 갖도록 했습니다. 처음 6개월은 전액 급여, 다음 3개월은 법정 출산 휴가 급여, 그리고 마지막 3개월은 10일의 유급 연락 유지일 외에는 아무것도 받지 못했습니다.

“저는 출산 수당을 무시하는 것이 아닙니다. 하지만 살아가기에는 충분하지 않아서 주택담보대출과 청구서를 지불하기 위해 저축을 사용해야 했을 것이고, 저는 그 안전망을 아무것도 남지 않게 줄이고 싶지 않았습니다.”라고 그녀는 말합니다. 쉬운 선택이 아니었습니다. “모유 수유를 유지하기 위해 하루에 세 번 ‘짜서 버리고’ 밤에 수유를 했습니다. 잠도 거의 못 자고 일하러 가는 것이 어떻게 가능했는지 상상할 수 없지만, 선택의 여지가 없다고 느꼈습니다.”

Tinney가 발견했듯이, 고용된 사람들에게 기대되는 것과 자영업자에게 기대되는 것의 차이는 현저합니다.

Clarke는 “고용된 고객의 경우, 대부분의 [주택담보대출] 대출 기관은 그들이 같은 조건으로 직장에 복귀할 것인지 묻기만 하면 되고, 저는 그렇다고 말하기만 하면 됩니다. 증거는 필요 없습니다. 새로운 엄마는 실제로 주당 3일씩 비례적으로 복귀할 수 있지만, 그들은 전체 소득을 고려할 것입니다.”라고 말합니다.

만약 당신이 집을 사는 것이 아니라 재융자를 하고 있다면, 규칙은 “당신을 주택담보대출 포로로 만들 수 있습니다. 즉, 당신은 다른 대출 기관으로 재융자를 할 수 없습니다.”라고 Clarke는 말합니다.

HMRC: '대기 시간을 줄이기 위해 더 많은 직원을 배치하고 있습니다'

우리는 Harriett Thompson의 사례와 우리 보고서에서 제기된 더 넓은 문제에 대해 HMRC에 문의했습니다.

대변인은 “Thompson 씨에게 사과드리며 환급을 보냈습니다.

“우리는 매년 수백만 건의 세금 환급 청구를 받으며, 대부분은 신속하게 지급되지만, 대기 시간을 줄이기 위해 더 많은 직원을 배치하고 있습니다.”라고 말했습니다.

그들은 정부가 HMRC의 주요 우선 순위로 고객 서비스 성과 개선을 식별했으며, 서비스 개혁 및 현대화도 포함된다고 말했습니다.

HMRC는 2025년 4월에 Thompson의 2024-25년도 SMP 신청서를 받았다고 말했습니다. 그들은 2025년 12월에 2025-26년도 SMP를 요청하는 전화를 받았다고 말하며, “온라인 안내에 명시된 대로 2025-26년도 세금 연도 말까지는 요청을 처리할 수 없으므로 당시 선지급 신청을 권고했습니다.”라고 덧붙였습니다. 그러나 Thompson에 따르면, 2025년 4월은 그녀의 회계사가 SMP를 신청한 시점이 아니라, 신청을 추적한 시점이었으며, 그녀는 2025년 12월의 전화 통화는 지급을 추적하기 위한 것이었다고 말했습니다.

HMRC는 올해 3월 12일에 2024-25년도 SMP 금액을 포함한 수표를 발행했다고 말했습니다. Thompson은 4월 8일에야 수표를 받았다고 말했습니다.

HMRC는 “이후 2025-26년도에 대한 청구를 처리했다”고 말했으며, 여기에는 SMP 금액이 포함되었습니다. 이번 주 초에 그녀와 이야기했을 때, Thompson은 아직 받지 못했다고 말했습니다.

'영국은 자영업자 아버지에게 아무것도 제공하지 않습니다'

부모 모두 자영업자인 가정은 영국에서 추가적인 어려움에 직면합니다.

공정한 출산 휴가 제도를 위해 캠페인을 벌이는 The Dad Shift의 공동 설립자인 Alex Lloyd Hunter에 따르면, “영국은 자영업자 아버지에게 아무것도 제공하지 않는다는 점에서 정말 예외적입니다. 자영업자 부부는 모든 부모 중에서 가장 불리한 위치에 있으며, 엄마는 출산 수당을 받지만 새로운 아빠는 아무것도 받지 못합니다.”

그는 덧붙입니다. “유럽 평균적으로 아빠들은 8주간의 출산 휴가 급여를 받으며, 그 급여는 종종 급여와 연동됩니다.

“예를 들어 스페인에서는 아빠들이 16주 동안 전액 급여를 받지만, 스웨덴에서는 급여의 최대 80%를 34주 동안 받습니다. EU 국가의 3분의 2 이상이 자영업자에게 출산 휴가를 제공하며, 종종 이는 고용된 사람과 동일한 권리입니다.”

이들 국가의 더 공정한 출산 휴가 및 배우자 휴가 급여 정책은 해당 국가의 주택담보대출에도 긍정적인 연쇄 효과를 미칠 것입니다. 영국에서처럼 소득이 급격히 감소하지 않을 것이기 때문입니다.