Roth IRA가 최고의 은퇴 저축 도구라고 생각하시나요? 그렇지 않은 2가지 이유

주요 내용

Roth IRA는 세금 없는 수익과 인출이라는 이점을 제공합니다.

걱정해야 할 최소 필수 인출액도 없습니다.

하지만 어떤 사람들에게는 Roth IRA가 큰 실수가 될 수 있습니다.

• 대부분의 은퇴자들이 완전히 간과하는 23,760달러의 사회 보장 보너스 ›

많은 사람들이 Roth IRA를 최고의 은퇴 저축 도구로 빠르게 추천합니다. 그리고 그 이유를 쉽게 알 수 있습니다.

Roth IRA를 사용하면 세후에 기여금이 납부됩니다. 하지만 계좌에서 세금 없는 수익과 은퇴 기간 동안 세금 없는 인출이라는 이점을 얻을 수 있습니다.

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Roth IRA는 또한 저축하는 사람들이 최소 필수 인출액을 인출하도록 강요하지 않습니다. 이는 저축에 대한 더 많은 유연성을 제공합니다.

또한 Roth IRA 인출은 과세 소득으로 처리되지 않기 때문에, 인출은 사회 보장 혜택에 대한 세금을 납부할 가능성을 높이지 않습니다. 다른 이유로 이러한 세금을 납부해야 할 수도 있습니다. 하지만 Roth IRA 인출은 이를 결정하는 공식에 포함되지 않습니다.

마찬가지로, 전통적인 은퇴 계좌 대신 Roth IRA에서 인출하면 IRMAA, 즉 소득 관련 월별 조정 금액으로 알려진 메디케어 보험료에 대한 추가 요금을 받을 가능성을 줄일 수 있습니다. IRMAA는 메디케어 파트 B만 해도 월 수백 달러를 추가할 수 있으므로 이를 피하는 것은 매우 좋은 일입니다.

이러한 주요 이점에도 불구하고 Roth IRA가 귀하에게 가장 적합한 은퇴 저축 도구라는 보장은 없습니다. 그 이유는 두 가지입니다.

1. 직장 생활 동안 세금 절감 효과가 더 필요할 수 있습니다.

Roth IRA를 사용하면 나중에 대신 지금 세금을 납부합니다. 이는 은퇴 시 현재보다 더 높은 세율 구간에 있을 것으로 예상하는 경우에 의미가 있습니다. 하지만 그렇게 되지 않을 수도 있습니다.

훌륭한 경력을 쌓으면 직장 생활 동안 소득이 충분하여 30대, 40대, 50대에 은퇴 후보다 더 높은 세율 구간에 있을 수 있습니다. 그리고 그런 경우 Roth IRA를 선택하면 나중에 내야 할 세금보다 더 높은 세율로 돈에 세금을 자발적으로 납부하는 것을 의미할 수 있습니다.

예를 들어, 현재 급여가 32% 세율 구간에 있다고 가정해 봅시다. 은퇴 시에는 22% 구간에 있을 수 있습니다. 그리고 그렇게 되면 Roth IRA에 자금을 조달하면 IRS에 더 많은 세금을 납부하게 됩니다.

물론 어려운 점은 세금 구간이 어떻게 될지 모른다는 것입니다. 하지만 고소득자라면 Roth IRA가 적합하지 않을 수 있습니다.

2. 규율이 없다면 저축 부족에 직면할 수 있습니다.

Roth IRA 기여금은 세후 달러로 납부되기 때문에, 계좌의 원금 부분만 건드리고 수익 부분은 건드리지 않는 한 조기 인출에 대한 벌금은 없습니다. 하지만 그 유연성이 문제가 될 수 있습니다.

Roth IRA를 비상 자금으로 취급하고 예상치 못한 청구서를 충당하기 위해 계속 돈을 인출하면 시간이 지남에 따라 잔액이 줄어들 수 있습니다. 이는 은퇴 시점에 큰 저축 부족을 초래할 수 있습니다.

그리고 조기 Roth IRA 인출 시 세금 없는 성장 기회를 놓친다는 점을 기억하십시오. 65세에 계좌를 사용하기 시작하고 투자가 연 8%의 수익률을 기록한다고 가정할 때(주식 시장 평균보다 약간 낮은 수치), 40세에 9,000달러를 인출하면 은퇴 소득으로 거의 62,000달러를 잃을 수 있습니다.

이제 매우 규율이 있고 별도의 현금 비상 자금을 유지하겠다고 맹세한다면 이는 문제가 되지 않을 수 있습니다. 하지만 스스로에게 정직해야 합니다.

조기 은퇴 저축을 인출하려는 유혹을 반복적으로 느낀다면, 59세 반 이전에 돈을 인출하면 10%의 벌금이 부과되는 전통적인 IRA가 더 나을 수 있습니다. 그 벌금은 저축을 그대로 두기에 충분한 억제력이 될 수 있습니다.

Roth IRA는 훌륭합니다. 하지만 하나에 저축하는 것이 의미가 있다는 보장은 없습니다. Roth IRA를 둥지 달걀을 보관하는 데 사용하는 것의 단점을 고려하고 결정을 내릴 때 수입과 규율을 고려하십시오.

대부분의 은퇴자들이 완전히 간과하는 23,760달러의 사회 보장 보너스

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