Saldo 401(k) w Twoich 60 latach: Typowe Oszczędności, Średnie i Jak Twój Wypada na Ich Tle

Saldo 401(k) w Twoich 60 latach: Typowe Oszczędności, Średnie i Jak Twój Wypada na Ich Tle

Katharine Paljug

7 min czytania

Kluczowe wnioski

Średnie saldo 401(k) dla osób w wieku 60 lat wynosiło 577 454 USD według stanu na listopad 2025 r. Mediana kwoty oszczędności była znacznie niższa i wynosiła 186 902 USD.

Ile pieniędzy potrzebujesz na emeryturę, będzie zależeć od Twojego stylu życia i oczekiwanych rocznych wydatków. Jedna z zasad mówi, aby do 60. roku życia zaoszczędzić ośmiokrotność swojego rocznego dochodu sprzed emerytury.

Więcej od Yahoo Scout

Kiedy dobijasz 60 lat, a emerytura jest tuż za rogiem, możesz dużo myśleć o swoim 401(k). Jak to, co zaoszczędziłeś, wypada w porównaniu z innymi osobami w Twoim wieku? I ile naprawdę potrzebujesz na emeryturę?

Chociaż może kusić porównywanie oszczędności z rówieśnikami, to, ile musisz zaoszczędzić, będzie zależeć od tego, kiedy planujesz przejść na emeryturę i jak chcesz, aby ta emerytura wyglądała.

Oszczędności 401(k) w Twoich 60 latach: Wyjaśnienie średnich i medianowych sald

Według Empower, średnie saldo 401(k) dla osoby w wieku 60 lat wynosiło 577 454 USD według stanu na listopad 2025 r. Saldo to było niższe niż średnie saldo 401(k) wynoszące 635 320 USD dla osób w wieku 50 lat, prawdopodobnie dlatego, że niektóre osoby w wieku 60 lat już przeszły na emeryturę i zaczęły pobierać wypłaty ze swojego 401(k).

Pamiętaj, że średnie wartości mogą być łatwo zniekształcone: zaledwie kilka 401(k) z bardzo wysokimi (lub bardzo niskimi) saldami może drastycznie wpłynąć na średnią. Dlatego ważna jest mediana, czyli wartość środkowa. Mediana kwoty w listopadzie 2025 r. wynosiła 186 902 USD.

Ile potrzebujesz na emeryturę?

Jeśli patrzysz na te liczby i martwisz się, jak Twoje własne oszczędności emerytalne wypadają na ich tle, nie jesteś sam. Według badania przeprowadzonego przez Western & Southern Financial Group, 47% Baby Boomers (którzy stanowią większość osób w wieku 60 lat, ponieważ najstarsi członkowie Pokolenia X kończą 60 lat w 2025 r.) nie jest pewnych swojej zdolności do komfortowego przejścia na emeryturę. Kolejne 11% Baby Boomers nie jest pewnych, czy będą w stanie komfortowo przejść na emeryturę.

To samo badanie jasno wskazało powód: Baby boomers uważają, że potrzebują średnio 760 000 USD oszczędności, aby komfortowo przejść na emeryturę. Gen X spodziewa się potrzebować jeszcze więcej: 1,18 miliona USD. Średnie i medianowe oszczędności 401(k) dla osób w wieku 60 lat są znacznie poniżej tych kwot.

Jednak to, ile potrzebujesz na emeryturę, zależy od wielu czynników, w szczególności od Twojego stylu życia i stanu zdrowia. Zamiast patrzeć wyłącznie na średnie wartości, warto przyjrzeć się swojej osobistej sytuacji, aby określić, ile musisz zaoszczędzić.

Jedna z zasad dotyczących oszczędności emerytalnych sugeruje posiadanie ośmiokrotności rocznego dochodu sprzed emerytury zaoszczędzonej do 60. roku życia. Więc jeśli zarabiasz 75 000 USD rocznie, do 60. roku życia potrzebowałbyś 600 000 USD oszczędności.

Inne obliczenie opiera się na zasadzie 4%, która sugeruje, że emeryci wypłacają 4% swojego 401(k) w pierwszym roku emerytury, a następnie dostosowują to do inflacji w każdym kolejnym roku. Postępowanie zgodnie z tą zasadą oznaczałoby, że musisz mieć zaoszczędzone 25-krotność swoich rocznych wydatków. Więc jeśli spodziewasz się wydawać 36 000 USD rocznie na emeryturze, będziesz musiał mieć zaoszczędzone 900 000 USD.

Pamiętaj, że większość emerytów nie żyje tylko z 401(k). Większość emerytów w Stanach Zjednoczonych otrzymuje świadczenia z Social Security. Możesz również mieć inwestycje, indywidualne konto emerytalne (IRA), a nawet dodatkową pracę, którą planujesz kontynuować na emeryturze, aby uzupełnić swoje oszczędności 401(k).

Badanie Western & Southern wykazało, że 90% Baby Boomers i 71% Gen X spodziewa się polegać na Social Security jako głównym źródle dochodu emerytalnego, podczas gdy tylko około połowa Millenialsów i Gen Z (odpowiednio 55% i 51%) tak uważa.

5 sposobów na zwiększenie oszczędności emerytalnych

Jeśli masz 60 lat, a Twój 401(k) nie jest tam, gdzie byś chciał, oto jak zwiększyć swoje oszczędności 401(k) w ostatnich latach przed przejściem na emeryturę.

1. Dokonaj dopłat wyrównawczych

W 2026 r. roczny limit wpłat na 401(k) dla wielu osób wynosi 24 500 USD. Jeśli jesteś na początku lat 60., możesz odłożyć jeszcze więcej. Jeśli masz od 60 do 63 lat, możesz dokonać dodatkowych dopłat wyrównawczych w wysokości 11 250 USD, co daje łącznie 35 750 USD. Jeśli masz 64 lata lub więcej, Twój limit dopłat wyrównawczych wynosi 8 000 USD, co daje łącznie 31 000 USD w 2025 r.

2. Wykorzystaj świadczenia pracownicze

Alexa Kane, certyfikowany doradca finansowy w Pearl Planning, zaleca, aby każdy zbliżający się do emerytury w pełni wykorzystał świadczenia emerytalne oferowane przez pracodawcę.

„Jeśli Twój pracodawca oferuje dopasowanie wpłat na cele emerytalne, wpłać wystarczająco, aby uzyskać pełne dopasowanie” – powiedziała, nawet jeśli nigdy wcześniej nie maksymalizowałeś dopasowania pracodawcy.

Kane zasugerowała również automatyzację oszczędności, aby wyeliminować zgadywanie z wpłat na cele emerytalne.

„Wiele planów emerytalnych można skonfigurować tak, aby automatycznie zwiększały wpłaty o procent rocznie” – powiedziała.

3. Zmień alokację aktywów

Ogólnie rzecz biorąc, inwestorzy mają tendencję do posiadania większej liczby akcji w swoich 401(k), gdy są młodsi, podejmując większe ryzyko w zamian za większy wzrost. Powszechne jest stopniowe przechodzenie na bardziej konserwatywną równowagę akcji, obligacji i innych aktywów w miarę zbliżania się do emerytury. Jeśli Twój 401(k) jest zainwestowany w fundusz docelowy (target-date fund), ta zmiana następuje automatycznie.

Jeśli masz 60 lat, ale czujesz, że nie jesteś na dobrej drodze z oszczędnościami, nie przenoś od razu wszystkiego na konserwatywne aktywa. Priorytetowe traktowanie wzrostu przez kilka kolejnych lat może pomóc Twojemu 401(k) znacząco wzrosnąć w tej dekadzie. W miarę zbliżania się do emerytury, stopniowe przechodzenie w kierunku obligacji i od akcji pomoże chronić Twoje aktywa.

Wskazówka

Doradca finansowy może ocenić, jaka alokacja aktywów jest dla Ciebie najlepsza i doradzić Ci, kiedy ta alokacja musi się zmienić.

4. Rozważ zmniejszenie skali teraz

Jeśli należysz do 51% osób, które planują zmniejszyć skalę w czasie emerytury, rozważ zmniejszenie skali swojej sytuacji mieszkaniowej już teraz. Zmniejszenie skali przed przejściem na emeryturę może znacznie obniżyć Twoje koszty życia, zmniejszając koszty takie jak:

Podatki od nieruchomości

Konserwacja i naprawa domu

Ubezpieczenie właściciela domu

Rachunki za media

Jeśli strategicznie wybierzesz miejsce przeprowadzki, możesz nawet priorytetowo traktować takie rzeczy, jak dostęp do transportu publicznego, co może jeszcze bardziej zmniejszyć Twoje koszty życia, pozwalając Ci mniej jeździć samochodem lub posiadać mniej samochodów.

Zmniejszenie kosztów życia może pozwolić Ci na większe wpłaty na preferencyjne podatkowo konta emerytalne już teraz, dając pieniądzom czas na wzrost. Może to być szczególnie pomocne, jeśli próbujesz maksymalizować swoje dopłaty wyrównawcze na początku lat 60., kiedy możesz wpłacić jeszcze więcej na swój 401(k) przed opodatkowaniem.

5. Pracuj z doradcą

Współpraca z doradcą finansowym w miarę zbliżania się do emerytury może pomóc Ci ustalić nie tylko, ile pieniędzy zaoszczędzić, ale także jakiego rodzaju emeryturę chcesz i jak możesz to osiągnąć.

„Istnieje wiele obrazów emerytury” – powiedziała Kane. „I z każdym planem emerytalnym mówimy: 'Możesz zrobić wszystko, ale nie wszystko'. Każda decyzja ma swoje plusy i minusy.”

Współpraca z doradcą może pomóc Ci przemyśleć swoje opcje i jakie kompromisy możesz być zmuszony poczynić w przypadku pewnych wyborów. Na przykład, wielu emerytów lubi pomysł życia za granicą, aby uzyskać dostęp do niższych kosztów życia, w tym tańszej opieki zdrowotnej. Ale wybór to nie tylko wybór między droższym życiem w jednym kraju a tańszym życiem w drugim.

„Duża międzynarodowa przeprowadzka wymaga starannego planowania i zrozumienia związanych z nią praw i przepisów” – powiedziała Kane. „Nadal jesteś zobowiązany do składania amerykańskich zeznań podatkowych podczas życia za granicą. Musisz również zrozumieć wyłączenie z dochodu zagranicznego (FEIE) i ulgę podatkową od zagranicznych dochodów (FTC).”

Doradca finansowy może przeprowadzić Cię przez wszystkie te kwestie i pomóc Ci zdecydować, jaki rodzaj emerytury ma sens w oparciu o Twoje zasoby i priorytety.