Zapytaj doradcę: Czy mogę przejść na emeryturę w wieku 70 lat z oszczędnościami w wysokości 1,4 miliona dolarów i 1 milionem dolarów w akcjach?

Zapytaj doradcę: Czy mogę przejść na emeryturę w wieku 70 lat z oszczędnościami w wysokości 1,4 miliona dolarów i 1 milionem dolarów w akcjach?

Brandon Renfro, CFP®

7 min czytania

SmartAsset i Yahoo Finance LLC mogą zarabiać prowizje lub przychody z linków zawartych w poniższej treści.

Jestem 68-letnim kawalerem w dobrym zdrowiu i planuję pracować do 70. roku życia. Obecnie mam 400 000 dolarów na lokatach, około 1 miliona dolarów w akcjach i około 1 miliona dolarów w moim 401(k) i IRA łącznie. Po przejściu na emeryturę będę otrzymywać około 4 200 dolarów z Social Security i mam 4 000 dolarów dochodu z wynajmu. (Może to być nieco niepewne, ponieważ nieruchomości znajdują się w stanie huraganów). Mieszkam w wynajmowanym mieszkaniu w rejonie San Francisco. Jeśli przestanę pracować teraz, czy mogę komfortowo przejść na emeryturę? I czy ma sens kupić nieruchomość?

– Roger

W zasadzie w każdym rozsądnym kontekście można śmiało powiedzieć, że dobrze sobie poradziłeś z oszczędzaniem i przygotowaniem się do bezpiecznej finansowo emerytury. Jednak aby dowiedzieć się, czy możesz komfortowo przejść na emeryturę dzisiaj, za dwa lata, gdy będziesz miał 70 lat, a nawet w wieku 80 lat, musisz bardziej szczegółowo zastanowić się nad wydatkami, które będziesz musiał pokryć, aby utrzymać pożądany styl życia. Wyjaśnię, dlaczego tak mówię, i mam nadzieję, że zrobię to w sposób, który pomoże Ci dojść do odpowiedzi.

Co ludzie mają na myśli, pytając „Czy mogę komfortowo przejść na emeryturę?” Zazwyczaj ludzie pytają, czy mogą rozsądnie oczekiwać, że będą w stanie pokryć wydatki związane z utrzymaniem pożądanego stylu życia, nie wyczerpując pieniędzy, biorąc pod uwagę dostępne aktywa. Jest więcej do powiedzenia na temat każdego z pojęć zawartych w tym szerszym pytaniu, ale skupmy się na dwóch częściach: aktywach i wydatkach.

Oceń swoje aktywa

Przedstawiłeś aktywa i źródła dochodu, które będziesz miał na emeryturze. Mogę śmiało powiedzieć, że wiele osób cieszy się w pełni bezpieczną, komfortową i szczęśliwą emeryturą za znacznie mniejsze pieniądze. Wiele z tych osób będzie nawet nadal widzieć wzrost swoich aktywów przez całą emeryturę, pomimo wydatków z nich. Czynniki takie jak skład twoich aktywów i generowane przez nie zwroty z inwestycji, oprócz kwoty, którą z nich wypłacasz, będą dyktować, jak długo mogą one wystarczyć, co prowadzi nas do następnego punktu.

Przejrzyj swoje wydatki

Chociaż zakres tego jest ograniczony, ponieważ nie mam informacji o wydatkach, które musisz pokryć na emeryturze, mogę przeprowadzić Cię przez przykład, jak do tego podejść, co zrobimy za chwilę.

Mówiąc szczerze, jeszcze nie spotkałem nikogo w podobnej sytuacji, kto moim zdaniem byłby w niebezpieczeństwie wyczerpania pieniędzy. Jednak to nie znaczy, że mogę to jednoznacznie stwierdzić o Tobie bez posiadania większej ilości informacji o Twoich osobistych kosztach życia. Możesz mieć swobodny styl życia, który wymaga niewielkiego dochodu, lub ekstrawagancki, który będzie wymagał znacznego planowania i aktywów do wsparcia. Nie możemy wiedzieć, czy równanie się bilansuje, jeśli znamy tylko jedną jego stronę.

Gdybyśmy siedzieli i prowadzili tę rozmowę w czasie rzeczywistym, z pewnością szybko powiedziałbyś: „O tak, moje miesięczne wydatki wynoszą około X dolarów”. Więc pamiętaj o tej liczbie, gdy będziemy przechodzić przez przykład.

(Doradca finansowy może pomóc Ci przejrzeć Twoje aktywa i wydatki, aby zbudować plan dochodów emerytalnych dopasowany do Twoich potrzeb.)

Rozważ swoje emocje

Ale matematyka nie jest jedynym czynnikiem. Musimy zrozumieć Twoją osobowość i poziom komfortu w odniesieniu do radzenia sobie z różnymi ryzykami emerytalnymi. Na przykład, jeśli jesteś bardzo konserwatywny w swoich inwestycjach, ponieważ chcesz bardzo małej zmienności w swoim portfelu, musisz zaplanować niższy wskaźnik zwrotu niż można by oczekiwać od portfela zawierającego nieco więcej akcji.

Może nie czujesz się komfortowo z wypłacaniem środków z kapitału w latach, gdy rynek spada. A może martwisz się o przyszłość Social Security i planujesz wypłacać mniej niż oczekiwano z oszczędności. Lista mogłaby być dłuższa, ale rozumiesz, o co chodzi. Jest wiele rzeczy, które nie mieszczą się w arkuszu kalkulacyjnym, które będziesz chciał wziąć pod uwagę. (Doradca finansowy może pomóc Ci wziąć to wszystko pod uwagę podczas planowania emerytury.)

Połącz wszystko

Mając to wszystko na uwadze, rozważmy, jak możesz do tego podejść, przyjmując kilka stosunkowo zwykłych założeń. Załóżmy, że masz przeciętne ryzyko emeryta, które pozwala Ci komfortowo utrzymywać zdywersyfikowany portfel składający się w 50% do 75% z akcji, a resztę z obligacji. Stamtąd pozostaje kwestia określenia kwoty, którą komfortowo wypłacasz ze swojego portfela każdego roku. Pomocne jest myślenie o stopie wypłaty jako o procentowej części Twojego całkowitego portfela (takiej jak klasyczna „zasada 4%”).

W zależności od wspomnianych czynników, a także Twojej oczekiwanej długości życia i horyzontu czasowego, załóżmy, że zdecydujesz, że początkowa stopa wypłaty w wysokości 6% jest dla Ciebie odpowiednia. Przy około 2,4 miliona dolarów aktywów do dystrybucji, pozwoliłoby to na wypłatę 144 000 dolarów w pierwszym roku, a następnie dostosowanie kolejnych wypłat do inflacji. Dodaj 50 400 dolarów oczekiwanych z Social Security, 48 000 dolarów dochodu z wynajmu, a otrzymasz 242 400 dolarów. Następnie musisz porównać tę kwotę z Twoimi wydatkami.

Pamiętaj, że „wydatki” oznaczają więcej niż tylko miesięczne koszty utrzymania. Nie zapomnij uwzględnić podatków, swojego planu opieki długoterminowej i tego, czy chcesz przeznaczyć jakąkolwiek określoną kwotę dla swoich spadkobierców, ponieważ wszystkie te czynniki wpływają na Twoje aktywa.

Oczywiście jest to tylko hipotetyczny przykład ilustrujący podejście do planowania dochodów. Czasami jest o wiele więcej czynników przy podejmowaniu decyzji, takich jak rozsądna stopa wypłaty i Twoje odczucia dotyczące różnych ryzyk. (Jeśli potrzebujesz dodatkowej pomocy ze stopą wypłaty i planem dochodów emerytalnych, rozważ dopasowanie do doradcy finansowego.)

Podsumowanie

Myśląc o tym, czy możesz komfortowo przejść na emeryturę, ważne jest, aby wziąć pod uwagę swoje wydatki, tolerancję na ryzyko i psychologię. Nie jest niczym niezwykłym, że ludzie myślą o planowaniu emerytury jako o osiągnięciu określonej liczby oszczędności i zakończeniu pracy. Jednak rozważ względną równowagę między oszczędnościami, wydatkami i innymi zmiennymi, aby określić podejście, które najlepiej odpowiada Tobie i Twoim potrzebom.

Wskazówki dotyczące planowania emerytury

Planując swoje złote lata, ważne jest, aby uzyskać dokładne oszacowanie, ile pieniędzy zaoszczędzisz do czasu przejścia na emeryturę. Na szczęście kalkulator emerytalny SmartAsset może pomóc Ci oszacować, ile pieniędzy możesz potrzebować na emeryturę i czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia tego celu.

Doradca finansowy może pomóc Ci poruszać się po czasem skomplikowanym świecie planowania emerytalnego. Znalezienie doradcy finansowego nie musi być trudne. Darmowe narzędzie SmartAsset dopasuje Cię do trzech zweryfikowanych doradców finansowych obsługujących Twój obszar, a Ty możesz odbyć bezpłatną rozmowę wprowadzającą z dopasowanymi doradcami, aby zdecydować, który z nich jest dla Ciebie odpowiedni. Jeśli jesteś gotów znaleźć doradcę, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele finansowe, zacznij już teraz.

Trzymaj fundusz awaryjny pod ręką na wypadek nieoczekiwanych wydatków. Fundusz awaryjny powinien być płynny – na koncie, które nie jest narażone na znaczące wahania, takie jak rynek akcji. Kompromisem jest to, że wartość płynnej gotówki może zostać zredukowana przez inflację. Ale konto z wysokim oprocentowaniem pozwala zarabiać odsetki składane. Porównaj konta oszczędnościowe w tych bankach.

Jesteś doradcą finansowym, który chce rozwijać swój biznes? SmartAsset AMP pomaga doradcom nawiązywać kontakty z potencjalnymi klientami i oferuje rozwiązania do automatyzacji marketingu, dzięki czemu możesz poświęcić więcej czasu na konwersje. Dowiedz się więcej o SmartAsset AMP.