Nawet domy o niskim ryzyku wpadają w kryzys ubezpieczeniowy w Kalifornii

<p>Nawet domy o niskim ryzyku wpadają w kryzys ubezpieczeniowy w Kalifornii</p>
<p>Todd Woody</p>
<p>5 min lektury</p>
<p>(Bloomberg) -- W miarę zbliżającego się kolejnego sezonu pożarów, firmy ubezpieczeniowe porzuciły niektóre kalifornijskie sąsiedztwa o mniejszym ryzyku pożaru, zmuszając dziesiątki tysięcy właścicieli domów do uzyskania skromnego ubezpieczenia od ubezpieczyciela stanu ostatecznej instancji.</p>
<p>Kalifornia przewidziała, że ubezpieczyciel, zwany FAIR Plan, będzie służył jako zabezpieczenie dla właścicieli domów, którzy nie mogą uzyskać ubezpieczenia na prywatnym rynku, ponieważ mieszkają w obszarach stanu klasyfikowanych jako o wysokim ryzyku pożaru ze względu na roślinność, teren i pogodę. Między wrześniem 2024 a grudniem 2025 roku, zapisy do FAIR wzrosły o 43% w miarę wycofywania się ubezpieczycieli z Kalifornii po serii katastrofalnych pożarów, w tym po pożarze w Los Angeles w zeszłym roku, który kosztował 40 miliardów dolarów.</p>
<p>Jednak w znaku, że ubezpieczyciele ograniczyli zasięg nawet w miejscach mniej narażonych na pożary, 14% obecnych polis FAIR dotyczy nieruchomości w dużej mierze w strefach miejskich o niskim ryzyku pożaru, zgodnie z analizą danych FAIR Plan przeprowadzonym przez Bloomberg News, a 28% ekspozycji planu, który boryka się z niedoborem środków, znajduje się w tych obszarach.</p>
<p>„Widzimy, że infekcja rynku, która istniała w obszarach o wysokim ryzyku pożaru, rozprzestrzeniła się na normalne części rynku” – powiedział Michael Wara, dyrektor programu klimatu i polityki energetycznej na Uniwersytecie Stanforda.</p>
<p>Kryzys ubezpieczeniowy w Kalifornii spowodowany zmianami klimatycznymi wywołał wysiłki mające na celu reformę wysoce uregulowanego rynku stanu, w którym uzyskanie wymaganej zgody na podwyżkę stawek może zająć ubezpieczycielom rok lub dłużej. Regulatorzy zobowiązali się do szybszych terminów i przyznawania stawek odzwierciedlających rosnące ryzyko pożarów, aby zachęcić ubezpieczycieli do rozszerzenia zasięgu w obszarach o wysokim zagrożeniu. Jednak w następstwie pożarów w Los Angeles, które zniszczyły 12 000 domów i pozostawiły właścicieli domów, którzy stracili dobytek, walczących z ubezpieczycielami o wypłatę odszkodowań, legislatorzy stanowi teraz, że mają na celu nałożenie nowych mandatów na branżę w celu skorygowania niesprawiedliwości ujawnionych przez katastrofę.</p>
<p>Eksperci twierdzą, że Kalifornia może okazać się terenem testowym dla podejścia „kija i marchewki” mającego na celu zapobieganie załamaniu się rynków ubezpieczeniowych w miarę jak rosnące pożary, huragany i inne katastrofy klimatyczne wstrząsają branżą w innych stanach.</p>
<p>„Rynek ubezpieczeniowy jest teraz w delikatnym stanie” – powiedział Mark Sektnan, wiceprezes ds. relacji z rządem stanowym w grupie branżowej American Property Casualty Insurance Association. „Decyzje, które legislatura podejmie poprzez uchwalane ustawy, mogą sprawić, że Kalifornia będzie wyglądać na bardziej zachęcający rynek lub mniej zachęcający rynek dla ubezpieczycieli, którzy chcą wrócić.”</p>
<p>Jeden z nowo wprowadzonych projektów ustaw wymagałby od ubezpieczycieli zapewnienia i odnowienia polis w obszarach o wysokim ryzyku dla właścicieli domów, którzy uczynią swoje domy bardziej odpornymi na pożary, lub grożąc zawieszeniem prowadzenia działalności w Kalifornii na okres pięciu lat. Wielu właścicieli domów w Los Angeles odkryło, że byli poważnie niedoubezpieczeni, a inne ustawodawstwo nakazywałoby ubezpieczycielom oferowanie gwarantowanej wymiany zniszczonego domu.</p>
<p>Rzecznik State Farm, największego ubezpieczyciela w Kalifornii pod względem udziału w rynku, odmówił komentarza.</p>
<p>Kolejny projekt ustawy, popierany przez komisarza ubezpieczeń Kalifornii Ricardo Larę, pozwoliłby FAIR planowi na oferowanie kompleksowego ubezpieczenia. Plan, który obecnie zawiera prawie 10% polis mieszkaniowych w stanie, może obecnie zapewnić tylko ubezpieczenie od pożaru, a właściciele domów muszą kupować polisy w innym miejscu, aby pokryć inne szkody. Eksperci twierdzą, że przeniesienie właścicieli domów z FAIR z powrotem na prywatnych ubezpieczycieli jest kluczem do przywrócenia zdrowego rynku, ale ustawodawstwo może sprawić, że plan stanie się bardziej atrakcyjną alternatywą niż tradycyjne ubezpieczenie.</p>
<p>„Plan FAIR nigdy nie został zaprojektowany, aby był tak dobry, jak ochrona, którą można uzyskać na prywatnym rynku, ponieważ nie chcemy, aby ludzie byli na FAIR” – powiedziała Amy Bach, dyrektor wykonawczy United Policyholders, kalifornijskiej organizacji non-profit, która opowiada się za prawami właścicieli domów.</p>
<p>Michael Soller, zastępca komisarza ubezpieczeń Kalifornii, powiedział, że celem ustawodawstwa jest zapewnienie właścicielom domów ochrony, której potrzebują, kiedy „muszą być na Planie FAIR, ale to musi być krótkoterminowe”.</p>
<p>Sektnan powiedział, że wzrost ubezpieczeń ostatecznej instancji w Kalifornii, w tym w obszarach o niskim ryzyku pożaru, jest częściowo spowodowany stosunkowo niskimi składkami. „Nie można wypopularyzować Planu FAIR, jeśli jest konkurencyjnie wyceniony lub jeśli jest wyceniony niżej niż na rynku” – powiedział.</p>
<p>Istnieją wstępne oznaki, że dostęp do rynku prywatnego się poprawia. Po zawrotnym wzroście Planu FAIR od 2024 roku, zapisy wzrosły mniej niż o 4% w ostatnich trzech miesiącach zeszłego roku. Kalifornijski Departament Ubezpieczeń niedawno zatwierdził lub rozważa obecnie wnioski o podwyżki stawek od sześciu głównych ubezpieczycieli w ramach swojej „strategii zrównoważonego ubezpieczenia”, która obiecuje szybsze przeglądy wniosków w zamian za zobowiązania do rozszerzenia zasięgu w obszarach o wysokim zagrożeniu.</p>
<p>„Firmy ubezpieczeniowe przedstawiają nam plany, aby pozostać i widzimy początkowe sygnały odwrócenia rynku i wzrostu” – powiedział Soller.</p>
<p>Na przykład Farmers Insurance Group, drugi co do wielkości ubezpieczyciel w Kalifornii pod względem udziału w rynku, zwrócił się o podwyżkę stawek o prawie 7%. Aby uzyskać tę podwyżkę, zobowiązał się do marketingu dla 300 000 konsumentów mieszkających w strefach o wysokim ryzyku pożaru, począwszy od 2026 roku i dodania około 5600 polis w tych obszarach w ciągu dwóch lat, zgodnie z dokumentem ubezpieczeniowym. Piąty co do wielkości ubezpieczyciel, CSAA Insurance Group, w swoim wniosku o podwyżkę stawek w 2025 roku zauważył, że wydał 18 300 więcej polis w obszarach o wysokim ryzyku pożaru, niż wymaga tego stan.</p>
<p>Mercury General Corp., trzeci co do wielkości ubezpieczyciel, ustalił cel zwiększenia liczby polis o 15% w obszarach o wysokim ryzyku w ciągu najbliższych dwóch lat w swoim wniosku o podwyżkę stawek w zeszłym roku. Firma stwierdziła, że jej ośmioletnim celem jest przeniesienie 6,5% posiadaczy polis Planu FAIR na własne polisy.</p>
<p>Przedstawiciel branży ubezpieczeniowej Sektnan powiedział, że rynek nie odbije się bez jeszcze szybszych przeglądów wniosków o podwyżki stawek, ponieważ inflacja zniweczy wartość podwyżek składek.</p>
<p>Świadcząc przed komisją legislacyjną stanu w lutym, Lara powiedział ustawodawcom, że departament ubezpieczeń zakończył niedawne oceny podwyżek stawek w ciągu 120 dni i teraz dąży do przeglądu w ciągu 60 dni. „Nie wyszliśmy jeszcze z lasu” – powiedział. „Zdrowszy strukturalnie rynek to projekt trwający 3–5 lat.”</p>