Emeryci stoją przed rachunkiem w wysokości 345 000 USD, jakiego nigdy się nie spodziewali — a większość nie jest na to przygotowana.

Postępy w medycynie przedłużyły „złote lata” dla wielu emerytów — a także zwiększyły liczbę lat, przez które oszczędności emerytalne muszą pokrywać codzienne wydatki.

Te dodatkowe lata mogą wiązać się z znaczną kwotą w postaci rosnących kosztów opieki zdrowotnej. Najnowsze badania sugerują, że opieka zdrowotna może stać się wydatkiem emerytalnym sięgającym sześciocyfrowych kwot, nawet dla osób, które „robią wszystko dobrze”. Jednak planowanie pozostaje w tyle. Najnowsze badanie D.A. Davidson wśród dorosłych w USA wykazało, że choć 8 na 10 osób martwi się kosztami opieki zdrowotnej na emeryturze, mniej niż połowa podjęła kroki w celu na nie planowania. Dlaczego tak się dzieje?

Jednym z powodów, dla których wiele osób odsuwa planowanie, jest znajoma fraza: „Jestem zdrowy. O siebie dbam”. Innymi słowy, błąd optymizmu — przekonanie, że „to mnie nie dotyczy” — może cicho prowadzić do bezczynności.

Zdrowe nawyki mają znaczenie, ale nie eliminują narażenia na koszty. Zaskoczeniem dla wielu emerytów nie jest fakt, że istnieją wydatki na opiekę zdrowotną; jest to wielkość tych wydatków i jak szybko mogą się one zmienić po diagnozie, zabiegu lub nowym leku. Dłuższe życie oznacza, że oszczędności muszą wystarczyć na dłużej, a koszty opieki zdrowotnej często rosną szybciej niż ogólna inflacja. To niepewność sprawia, że temat jest łatwy do odkładania. Według badania D.A. Davidson, tylko 16% respondentów stwierdziło, że czuje się bardzo dobrze zorientowane co do kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze.

Drugim czynnikiem prokrastynacji jest założenie, że „Medicare to pokryje”. Medicare jest niezbędnym fundamentem, ale nie jest to kompletne rozwiązanie i nie jest to ograniczenie wydatków. Emeryci nadal mogą ponosić znaczące koszty własne, w tym:

- Składki i współudział

- Wydatki na stomatologię, okulistykę i słuch

- Niektóre koszty leków na receptę

- Długoterminowa opieka custodialna

- Ograniczenia sieci i obszaru, w zależności od konstrukcji planu

Dla wielu osób w wieku przedemerytalnym, które przez dziesiątki lat korzystały z ubezpieczenia sponsorowanego przez pracodawcę, zasady i kompromisy Medicare są nieznane, co ułatwia niedoszacowanie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze.

Niektóre badania szacują, że Medicare pokrywa w przybliżeniu dwie trzecie całkowitych kosztów opieki zdrowotnej, pozostawiając resztę emerytom.

Budowanie „Portfela Wydatków na Opiece Zdrowotnej”

Ponieważ przyszłość potrzeb w zakresie opieki zdrowotnej jest niepewna, wielu emerytów buduje to, co nazywam „portfelem wydatków na opiekę zdrowotną”: wiele zasobów, które mogą współpracować, zamiast polegać na pojedynczym podejściu. Może to obejmować oszczędności, HSA (jeśli kwalifikują się) i decyzje dotyczące ubezpieczenia uzupełniającego, a także inne narzędzia. W badaniu D.A. Davidson najczęściej wskazywanymi strategiami były plany Medicare Advantage lub uzupełniające plany Medicare (47%), konta emerytalne (35%), osobiste konta oszczędnościowe (34%), ubezpieczenie długoterminowej opieki (17%) i HSA (13%).